Как вернуть страховку по автокредиту: советы и порядок действий

При оформлении кредита на автомобиль или другое транспортное средство (ТС) сотрудник банка обязательно предложит клиенту страховку. Часто это считают навязыванием услуг, ведь не секрет, что кредиторы и автосалоны получают финансовое поощрение, если сумеют убедить заемщика. О преимуществах и недостатках такого страхования полезно знать не только в случае получения автокредита. Расскажем, из чего формируется стоимость полиса, и объясним, можно ли от него отказаться.

Обязательно ли страхование автокредитов

В случае с автокредитами следует знать о трех видах страховки — ОСАГО, КАСКО и страховании жизни заемщика. Любой автовладелец должен оформить полис ОСАГО. Это обязательное страхование гражданской ответственности. Без полиса ОСАГО управлять транспортным средством нельзя (Федеральный закон № 40-ФЗ). В противном случае случае нарушителю назначат административный штраф в размере 500 или 800 рублей (ст. 12.37 КоАП РФ). Санкция может применяться неоднократно. 

Полис ОСАГО нужен, чтобы компенсировать потенциальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Страхованию подлежит не держатель документа, а пострадавший человек (будь то пешеход, пассажир или водитель другого ТС). 

Не считая ОСАГО, иные виды услуг при оформлении автокредита являются дополнительными (опциональными). Часто сотрудники банка настаивают на  страховании жизни и здоровья заемщика. Внимательно изучайте условия договора. Страхование жизни может быть включено в общую стоимость кредита или прописано в отдельном документе. От этой платной услуги заемщик всегда вправе отказаться.

Страхование жизни при оформлении автокредита нужно:

1. Чтобы компенсировать банку стоимость автомобиля, если его владелец серьезно заболеет, получит травму (например, в результате ДТП) или лишится жизни.
2. Чтобы родственникам автовладельца в случае его смерти не пришлось выплачивать кредит. 

Страхование жизни и здоровья защищает интересы как финансовой организации, так и заемщика. Банк не понесет убытки при несчастном случае. Оставшаяся часть кредита будет погашена страховой компанией. Заемщик же, например, может не опасаться временной потери трудоспособности. 

При страховании жизни банк часто предлагает клиентам льготные условия по автокредиту. Не имеет значения, где оформляется займ: в офисе финансовой организации или у дилера. Платную страховку жизни и здоровья внесут в сумму кредита, но взамен, например, снизят процентную ставку. Банк также вправе отклонить заявку клиента без объяснения причины. У заемщика едва ли получится доказать, что в оформлении автокредита ему отказали из-за того, что он не согласился оформить страховку.

Стоимость страхования жизни и здоровья рассчитывается индивидуально. На цену услуги влияют различные факторы (например, возраст и состояние здоровья заемщика, его профессия, сумма и срок возврата кредита). Человеку, работающему на производстве, где велик риск получить травму, придется заплатить за страховку больше, чем офисному работнику. Банк стремится максимально обезопасить себя, поэтому условия для заемщиков часто отличаются. Снизить стоимость страхования можно, если обратиться напрямую в страховую компанию. Однако обязать оформить полис банк не вправе. Отказаться от услуги клиент может как до заключения договора, так и после получения кредита.

КАСКО расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности». Такой полис компенсирует расходы при угоне автомобиля или получении им ущерба (например, в результате ДТП). При оформлении КАСКО страховая компания покроет затраты на ремонт, даже если человек сам является виновником инцидента.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту 

Да, страховку по автокредиту можно вернуть до наступления страхового случая. Если ДТП уже произошло, а ущерб был возмещен, в возврате (даже частичном) откажут. В случае с полисом ОСАГО потребуется обосновать причину (например, смена собственника транспортного средства, призыв на службу или утрата автомобиля).

Общий срок для возврата (так называемый «период охлаждения») в сфере страхования составляет 14 календарных дней после подписания договора. Для потребительских кредитов он расширен до 30 дней. В течение этого времени у заемщика есть возможность подумать и отказаться от страховки. В этом случае клиенту вернут деньги. Страховая компания может продлить «период охлаждения», но не сократить его. Любая информация о сроках отказа для возврата средств и возможных последствиях для заемщика (например, изменение условий кредитования) должна быть прописана в договоре. 

Чтобы вернуть деньги за страховку по автокредиту, нужно направить заявление в страховую компанию, приложив копию паспорта. Сделать это можно, придя в офис организации или отправив документы по электронной почте. В заявлении укажите паспортные и контактные данные (адрес проживания, телефон), а также причину для возврата средств. 

При подписании кредитного договора 

Удобнее всего отказаться от страховки на этапе заключения кредитного договора. Достаточно сказать менеджеру, что такая услуга не интересует. При отказе от страхования жизни банк может повысить процентную ставку по кредиту, изменив изначальное предложение. Бывает и такое, что заявку отклоняют, пользуясь возможностью не объяснять причину отказа. 

После получения кредита

С января 2024 года «период охлаждения» для договоров страхования, заключенных с целью обеспечения кредитов, был расширен с 14 до 30 дней. В течение этого времени можно обратиться с заявлением в страховую компанию и вернуть деньги за неоказанную услугу. «Период охлаждения» действует только в случае добровольного страхования кредита. Полис ОСАГО, например, к таковым не относится. Отказаться от него можно, но только в редких случаях. 

Банки заранее предусматривают вероятность возврата страховки клиентом. По этой причине в условиях кредитного договора обычно указывают возможность повышения процентной ставки при отказе в течение в «периода охлаждения».

В случае досрочного погашения

Если клиент выплатит автокредит раньше срока, страховая компания вернет остаток суммы за неиспользованный период. Для этого понадобится написать заявление, приложив копию паспорта, справку из банка о полном погашении долга, а также договор страхования. Обращение рассмотрят в течение 10 дней, после чего вернут деньги.

Сумма возврата зависит от даты досрочного погашения и условий кредитного договора. В некоторых случаях можно вернуть до половины стоимости полиса. Бывает так, что платежи за услугу страхования списываются ежемесячно (а не единоразово). При досрочном погашении кредита эти списания прекратятся.  

Что делать, если не возвращают деньги за страховку

Отправьте досудебную претензию с требованием вернуть полагающуюся сумму. Страховщик обязан сделать это, если:

• страховой случай не наступил
• действует «период охлаждения» или кредит погашен досрочно
• в договоре нет особых условий, препятствующих возврату средств 

Если страховая компания все равно отказывается расторгать договор и возвращать деньги, обращайтесь в Центробанк РФ или суд. Зафиксируйте отказ страховщика в письменном виде. Составьте обращение в Центробанк. Если вернуть средства не получится, следующая инстанция — суд. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли отменить страховку на машину и вернуть деньги?

   Да, вернуть деньги за полис добровольного страхования (например, КАСКО) получится, если страховой случай не наступил, а «период охлаждения» еще не истек (для потребительского кредита он составляет 30 дней со дня подписания договора). Отказаться от обязательного страхования ОСАГО можно лишь в исключительных случаях (например, при продаже автомобиля).

2. Сколько возвращают денег за страховку автомобиля?

   Зависит от того, сколько времени прошло с момента заключения договора. Если отказаться от страховки всего через несколько дней, можно получить назад практически всю сумму.

3. Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?

   Да, страхование жизни является опциональным. Банки часто настойчиво предлагают оформить такой полис, однако окончательное решение остается за заемщиком.