Как закрыть кредит по страховке

Заемщики неохотно пользуются страхованием кредитов. Эта услуга не бесплатная — ее стоимость может достигать 5% от суммы основного займа. И чем больше кредит, тем больше придется отдать за страховку.

С другой стороны, страховка может оказаться полезной. Если гражданин, например, серьезно заболеет или потеряет работу, страхование поможет избежать проблем с погашением кредита.

Рассказываем, можно ли полностью закрыть кредит за счет страховки и как это сделать.

Как работает страховка при кредите

Когда заемщик соглашается на страховку по кредиту, то заключает дополнительный договор со страховой компанией и оплачивает услугу. Компания, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая выплатить возмещение, которое полностью или хотя бы частично покроет долг по кредиту.

Отметим, что банк и страховая могут быть частью одной большой структуры (экосистемы) — в этом нет ничего противозаконного. Более того, к 2025 году собственная страховая есть почти у каждого крупного российского банка. Поэтому кредитный и страховой договоры часто оформляет один и тот же специалист.

Основных видов страхования по кредитам всего два:

1. Защита жизни и здоровья. Страховая выплатит компенсацию, если заемщик скончается, тяжело заболеет, получит группу инвалидности или травму, лишившую его трудоспособности на постоянной основе. Чем тяжелее случай, тем больше сумма возмещения. Так, при смерти заемщика страховая полностью погашает его задолженность.
2. Защита от потери работы. Компенсация выплачивается, если заемщик лишается постоянного источника дохода. Но только по инициативе работодателя — полис не покрывает увольнение по собственному желанию.

Когда страхование по кредиту является обязательным

Обратите внимание: страхование потребительского кредита не является обязательным. Банки могут мотивировать клиентов к подключению страховки снижением процентной ставки. Но навязывать дополнительные услуги под угрозой невыдачи займа запрещено законом (ст. 7 закона № 353-ФЗ). То есть заемщик всегда может отказаться от страховки, кроме пары исключений:

Что относится к страховым случаям

Страховым случаем является смерть заемщика. По общему правилу долги гражданина переходят к его наследникам вместе с наследством. Если кредит был застрахован, можно тут же погасить его за счет возмещения, полученного от страховой организации.

Присвоение инвалидности — тоже распространенный страховой случай, возмещение по которому обычно достигает 100% от суммы кредита. При этом важно, чтобы причиной инвалидности стал несчастный случай или заболевание, диагностированное у клиента уже после оформления страховки. Большинство компаний признают страховым случаем только I и II группы инвалидности.

Госпитализация в результате болезни относится к страховым случаям не во всех программах:

• Например, «Т-Страхование» (бывшее «Тинькофф Страхование») ограничивает выплаты только смертью и инвалидностью клиента.
• «Сбер Страхование», с другой стороны, выплачивает 100% от суммы кредита при диагностировании у заемщика онкологии, инфаркта или инсульта. Опять же, важно, чтобы у клиента не было этих болезней до заключения договора.

Защита от потери работы действует примерно одинаково во всех страховых компаниях. Страховым случаем признается только увольнение по инициативе работодателя. Если заемщик уволится по собственному желанию, выплату он не получит. Могут быть и другие ограничения — например, «Сбер Страхование» не включает в эту программу госслужащих, военных и сотрудников МВД, а также граждан с общим рабочим стажем менее 12 месяцев и менее 6 месяцев на текущем месте.

Как погасить кредит страховкой — пошаговое руководство

При наступлении страхового случая необходимо проинформировать об этом страховщика. Если он входит в экосистему банка, выдавшего кредит, можно обратиться в отделение кредитной организации или позвонить на горячую линию. Если нет — нужно обращаться непосредственно в офис страховой компании.

Собрать документы

Для получения выплаты потребуется комплект документов:

• Паспорт.
• Кредитный и страховой договоры.
• Если заемщик умер, два свидетельства: о смерти и о праве на наследство.
• Если застрахованное лицо получило инвалидность — копия постановления МСЭ (медико-социальной экспертизы) о присвоении группы инвалидности.
• Если полис включает защиту от временной нетрудоспособности — больничный лист или выписку из карты стационарного больного.
• Заявление о выплате возмещения. Образец выдаст сотрудник страховой на месте, часто шаблоны размещаются на официальных сайтах компаний.

Например, «Альфа-Страхование Жизнь» предлагает оформление и подачу заявления онлайн.

Список обязательных документов может различаться в зависимости от конкретной страховой компании, поэтому уточните его заранее.

Обратиться в банк и страховую компанию

Если вы брали кредит и оформляли страховку в экосистеме Сбера, Т-Банка, ВТБ или другого крупного банка, отдельно обращаться в кредитную организацию не придется. В противном случае сразу после страховой обязательно свяжитесь с банком. Расскажите, что наступил страховой случай, и попросите остановить начисление процентов по кредиту.

Срок рассмотрения заявления на получение выплат у каждой страховой разный. Например, в «Сбер Страховании» он составляет 30 дней, а в АО «СОГАЗ» (сотрудничает с ВТБ) — 40 дней. Уточнить срок ожидания ответа можно в договоре страхования.

Получить страховое покрытие

Страховщик изучит предоставленные документы и сообщит о своем решении заказным письмом, по электронной почте, смс. В зависимости от условий договора деньги перечислят на кредитный счет или на расчетный счет лица, подавшего заявление. В случае смерти заемщика выплату получат его наследники.

Возмещение за смерть застрахованного лица или получение им инвалидности обычно покрывает 100% задолженности по кредиту. В других случаях (потеря работы, временная нетрудоспособность) страховка покроет только часть долга — остаток придется погасить самостоятельно.

Когда полностью закроете кредит, запросите в банке справку об отсутствии задолженности.

Что делать при отказе страховой компании

Страховая может отказать в выплате возмещения в следующих случаях:

• Вы не успели подать документы вовремя, на это отводится 30 дней с момента наступления страхового случая.
• В поданных документах обнаружены ошибки либо предоставлен неполный комплект. В этом случае страховщик обычно не отказывает в выплате, а просит исправить неточности.
• При оформлении страховки заемщик скрыл наличие серьезных заболеваний, которые в итоге привели к его смерти или получению инвалидности.

Пропущенный срок для подачи документов можно восстановить в судебном порядке. Для этого в мировой суд (или районный, если сумма возмещения превышает 50 000 рублей) подается иск о взыскании страхового возмещения. В соответствии со ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по таким делам составляет три года — пропустить его довольно сложно.

Если убеждены, что страховая отказала неправомерно или занизила сумму выплат, тоже имеете право обратиться за защитой в суд. Но когда причиной отказа является скрытое заболевание, суд уже не поможет. Такое поведение заемщика само по себе является нарушением договора страхования.

Когда погасить кредит за счет страховки не удалось, а других источников дохода нет и не предвидится, можно рассмотреть кредитные каникулы или реструктуризацию:

Полностью списать задолженность можно только в банкротстве физического лица. Для этого необходимо подать заявление о признании финансовой несостоятельности и пройти все процедуры, предусмотренные Федеральным законом № 127-ФЗ.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс»: мы расскажем, как происходит списание долгов, и разработаем стратегию вашей процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Как выплачивается страховой случай по кредиту?

При наступлении страхового случая заемщику (в случае его смерти — наследникам) необходимо в течение 30 дней обратиться в страховую, предоставив необходимые документы. Компания рассмотрит их и переведет указанную в договоре сумму на счет заемщика, если не выявит никаких нарушений.

Что происходит со страховкой при досрочном погашении кредита?

Если вы досрочно закрыли кредит и страховой случай не наступил, неиспользованная часть страховой премии возвращается заемщику. Страховщик вернет сумму за тот период, когда полис уже не действует. Например, если вы заплатили за год, а кредит закрыли через два месяца, то вернут деньги за оставшиеся десять месяцев. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением.

Как заставить страховую погасить кредит?

Чтобы добиться выплаты от страховой компании для погашения кредита, необходимо:

1. Убедиться, что наступил именно страховой случай (например, инвалидность I–II группы, потеря работы по инициативе работодателя).
2. В течение 30 дней собрать и подать все необходимые документы (паспорт, кредитный и страховой договоры, медицинские справки или документы о расторжении трудового договора).
3. Уведомить банк о наступлении страхового случая.
4. Дождаться решения страховой.
5. При отказе можно обратиться в суд, срок исковой давности — 3 года.