Каско при автокредите: обязательно ли оформлять и как сэкономить

Каско расшифровывается как комплексное автомобильное страхование от кражи и ущерба. На его оформлении обычно настаивают банки, когда выдают автокредиты, а стоимость полиса достигает 5–10% от цены машины.

Разберемся, как сэкономить и можно ли отказаться от каско при покупке автомобиля в кредит.

Что такое каско

Автокаско — это добровольная комплексная страховка, которая покрывает убытки: 

• От угона машины. 
• Полной гибели транспорта, то есть когда расходы на восстановление превышают 65–85% его стоимости. 
• Повреждений, полученных в результате погодных явлений, вандализма или дорожно-транспортных происшествий (ДТП).

Возмещение по каско выплачивают, даже если виновник неизвестен. Все условия, на которых происходят выплаты, можно посмотреть в договоре со страховой компанией.

Деньги по каско перечисляют напрямую владельцу машины. Но если автомобиль — кредитный, банк, скорее всего, потребует указать себя в качестве выгодоприобретателя по рискам «Угон» и «Полная гибель». Тогда при уничтожении или пропаже авто страховая компенсирует сумму кредита банку, а не самому заемщику.

Отличия каско от ОСАГО

ОСАГО и каско — не взаимоисключающие виды страхования. Если купить полис каско, все равно придется оформлять ОСАГО, потому что это обязательная страховка. 

Основные различия ОСАГО и каско — в таблице ниже:

Сколько стоит каско

Если оформлять каско при автокредите, заемщику придется заплатить дополнительную сумму. При покупке новой машины цена полиса составляет 5–10% от ее стоимости. Например, для нового автомобиля за 1 млн рублей полис обойдется около 50–100 тысяч рублей в год. На страхование подержанных авто цена будет еще выше.

При покупке каско сразу на 2–3 года страховые компании часто предлагают скидки до 20–30%, но общая сумма все равно остается высокой.

На стоимость полиса влияют разные факторы:

• Как часто водитель попадает в ДТП: чем меньше аварий, тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
• Какая модель автомобиля — каско для BMW X6 будет дороже, чем для «Лады Гранты». 
• Еще смотрят на статистику угонов по региону, где зарегистрировано авто, и для конкретной модели. Если машина «популярна» среди местных угонщиков, стоимость страховки по риску «Хищение» будет выше средней.
• Страховая может сделать скидку, если поставить в автомобиль сигнализацию с GPS-маячком или другие защитные системы. Иногда это является обязательным условием договора, несмотря на то, что означает дополнительные расходы для заемщика.
• Для молодых и пожилых водителей действует повышающий коэффициент, поэтому им каско обойдется дороже, чем, например, водителям в возрасте 35–40 лет.

Чем выше потенциальные риски ДТП, тем дороже обойдется каско.

Обязательно ли делать каско при автокредите

Каско — это добровольная страховка, поэтому от нее можно отказаться, а банки не вправе навязывать покупку полиса. Однако это не мешает банкам пользоваться классической уловкой — делать процентную ставку по кредиту меньше для заемщиков, которые согласны на страхование. Обычно при оформлении полиса ставку снижают на 2⁠–⁠3%.

Еще одна уловка — уменьшение максимальной суммы автокредита при отказе от каско. В результате заемщик оформляет страховку добровольно, но только потому, что брать кредит без нее невыгодно — он не покроет всю стоимость выбранной машины.

Что дает страхование каско

И банку, и заемщику каско дает финансовую защиту на весь срок кредита.

Заемщику не придется из своего кармана платить за ремонт кредитного автомобиля или погашать кредит, взятый на покупку авто, которое уничтожили или угнали.

Для банка страховка важна, потому что автомобиль является залогом по кредитному договору. Если заемщик перестанет платить, банк заберет машину, продаст ее и вернет себе деньги. Но если машину угонят или она пострадает, ее стоимость упадет, а значит, банк может остаться в проигрыше. Каско позволяет этого избежать. Если машина уничтожена или в угоне, страховая компания выплатит деньги выгодоприобретателю, которым, скорее всего, указан не заемщик, а банк.

Плюсы и минусы

Преимущества каско при автокредите:

• Выгодные условия автокредита при оформлении полиса: ставка ниже на 2–3% годовых, а сумма больше.
• Защита от рисков, включая стихийные бедствия, вандализм и угон.
• Выплата компенсации даже при отсутствии ОСАГО у виновника ДТП.
• Компенсация ущерба от ДТП, виновником которого признали самого заемщика.
• Сохранение залоговой стоимости авто. При полном уничтожении или угоне транспортного средства заемщику не придется платить за него весь оставшийся срок кредита.

Как отказаться от каско

Еще до подписания договора можно отказаться от дополнительных услуг, включая каско. Но тогда есть риск, что банк пересмотрит свое предложение и сделает его менее выгодным: поднимет процентную ставку, снизит сумму или срок кредита. 

От каско можно отказаться в течение периода охлаждения, который для потребительских кредитов и автокредитов составляет 30 дней после подписания договора. Для этого необходимо подать заявление на отказ в страховую компанию. Деньги за полис вернут, но условия кредита, включая срок и сумму, могут измениться.

Если автомобиль, не защищенный каско, будет угнан или критически поврежден, заемщику все равно придется продолжить выплаты банку.

Как снизить стоимость каско

Оформлять ОСАГО обязательно, а каско — нет, это добровольное страхование. Оно дорого стоит, но есть несколько способов сэкономить — расскажем о них.

Не брать полный пакет, а выбрать опции самостоятельно. Некоторые программы включают только страхование от угона и полного уничтожения, в то время как другие гарантируют выплаты в том случае, если виновник повреждений известен. Ограничение диапазона рисков позволит оформить каско дешевле.

Не покупать полис у страховой компании, которую предлагает банк, а сравнить тарифы и выбрать самостоятельно. Зачастую условия сторонних организаций выгоднее, чем банковских.

Оформить страховку с франшизой. Тогда сможете сэкономить 20–25% от цены полиса. Франшиза вводит определенный порог стоимости ущерба. Если потенциальное возмещение выше, ремонт оплачивает страховая, но если ниже — сам автовладелец.

Взять вместо автокредита нецелевой потребительский займ. Тогда не придется покупать каско и отдавать машину в залог. Но есть очевидный минус — проценты по потребительским кредитам выше, поэтому общая переплата может оказаться даже больше, чем стоимость каско.