Когда банк может списать долг по кредиту

Выданные кредиты не всегда возвращаются обратно в банки. У заемщиков могут возникать непредвиденные ситуации, в которых выплата долга становится затруднительной или невозможной. Тогда банки могут признать задолженность безнадежной, а арбитражный суд — списать все кредиты и микрозаймы в процедуре банкротства.

В этой статье мы подробно разберем, может ли банк аннулировать долг по кредиту. Вы узнаете, почему срок исковой давности не всегда спасает от долгов, как работает договор цессии и почему с физлица могут взыскивать даже, казалось бы, списанный банком кредит.

В каком случае банк может списать задолженность по кредиту

Банк или микрофинансовая организация (МФО) не прощают долги заемщиков. Обычно ситуации с проблемными задолженностями протекают примерно по такому сценарию:

В каждом из случаев есть свои нюансы. Например, важно знать общий срок исковой давности (СИД) — он составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Если банк или МФО обратились в суд после его истечения, а должник заявил о пропуске СИД, списания долга все равно не происходит. Кредитор лишь теряет возможность взыскать его в судебном порядке. Сам долг никуда не исчезает.

Раз и навсегда списать задолженность можно только в финале процедуры банкротства физического лица.

Банкротство гражданина

Признание финансовой несостоятельности — это законный способ избавиться от долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам. Есть несколько исключений: например, не получится списать долги по алиментам или заработной плате, если вы были зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя и не рассчитались с сотрудниками.

Банкротство можно оформить через МФЦ или суд.

В первом случае речь идет об упрощенном порядке. По закону для списания долгов через МФЦ гражданин должен соответствовать определенным требованиям. Например, по размеру задолженности: она не может более 1 млн рублей. Еще есть отдельные требования по исполнительным производствам, которые делают банкротство через МФЦ почти недоступным.

В случае с судебным банкротством решение о признании финансовой несостоятельности выносит арбитражный суд. Этот вариант подходит всем должникам: тут нет ограничений по размеру непогашенных кредитов или исполнительным производствам.

Результатом судебного банкротства является определение о завершении реализации, которым списываются долги гражданина.

Срок исковой давности

Иногда должники считают, что если три года не платить по кредитам, их автоматически спишут. Однако срок исковой давности — это лишь промежуток времени, в течение которого кредитор имеет право требовать возврата задолженности через суд.

Отсчет давности начинается с момента, когда был пропущен первый платеж. Скажем сразу: ждать истечения срока исковой давности бесполезно. Банки и МФО прекрасно знают об этом и своевременно идут в суды. Но даже если они его пропустят, должнику предстоит самому заявить об этом в суде.

Истечение СИД не является основанием для списания кредита. Банк по-прежнему может использовать внесудебные методы, чтобы вернуть задолженность. Например, регулярно связываться с заемщиком по телефону или уступить задолженность одному из коллекторских агентств — это не запрещено даже с истекшим сроком давности.

Договор цессии

Банки часто продают безнадежные долги коллекторским агентствам. Уступка права требования задолженности происходит при заключении договора цессии. Тогда коллекторы становятся новым кредитором заемщика, а сам долг не исчезает и не аннулируется.

Расплачиваться придется уже с коллекторским агентством. В результате заключения договора цессии банк снимает с себя обязательства по взысканию долга. О смене кредитора заемщика обязаны уведомить в течение пяти рабочих дней (ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ). 

Могут ли банки взыскать списанный кредит

Если кредит списан в результате банкротства, банк не вправе требовать от бывшего клиента его погашения. Финансовая организация не сможет подать исковое заявление или обратиться к приставам с исполнительным документом. В финале банкротства физического лица гражданин освобождается от всех кредитов, микрозаймов, рассрочек, оплаты частями и долями.

Если банк сам признал долг безнадежным, а срок исковой давности истек, кредитор все равно может его взыскать, используя внесудебные методы. Например, заемщику будут звонить и писать, напоминая о необходимости погашения кредита. Также банк вправе передать долг в работу коллекторам, что чаще всего и происходит.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

В каком случае банк списывает кредит?

Списание долга возможно только в результате банкротства. Финансовая организация может заявить, что кредит списан, однако затем обратиться в суд и потребовать принудительного взыскания. Чаще всего, если банк считает долг безнадежным, он уступает его коллекторам. Истечение срока исковой давности не позволит кредитору взыскать задолженность в судебном порядке, если заемщик заявит о пропуске СИД. Но и в этом случае сам долг не спишут.

Кто имеет право на списание кредита?

Списать долги в ходе процедуры банкротства могут граждане, которые не в состоянии их погасить. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и призвана защитить граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Можно ли брать кредиты после списания долгов?

Закон не запрещает обращаться в банки за получением кредита. Однако финансовую организацию необходимо оповестить о статусе банкрота, если с даты окончания процедуры еще не прошло 5 лет.