Кредитные каникулы ПСБ: какие условия и как подключить

В ПСБ есть два варианта кредитных каникул, которые заемщики часто путают: платная внутренняя опция самого банка и стандартные каникулы по Федеральному закону № 353-ФЗ.

Разбираем требования обеих программ и рассказываем, что делать, если даже отсрочка платежей не помогает справиться с долгами.

Можно ли оформить кредитные каникулы в ПСБ

Закон позволяет заемщикам оформить кредитные каникулы в любом российском банке. Многие кредитные организации добавляют к кредитным каникулам по закону № 353-ФЗ собственные программы отсрочки платежей. ПСБ — как раз из таких.

Важно не путать кредитные каникулы по закону и по правилам банка: у них одно название, но разные условия.

Платная услуга по собственной программе банка

Кредитные каникулы по программе ПСБ — это отсрочка регулярных платежей по кредиту на срок до двух месяцев. Неустойка не начисляется, кредитная история не портится.

Оформить их можно в любой момент, кроме даты внесения ежемесячного платежа. Документально подтверждать право на отсрочку не требуется.

ПСБ одобрит кредитные каникулы по собственной программе, если:

Проценты, которые начисляются за время отсрочки, никуда не пропадают — они распределяются равной суммой по всем регулярным платежам после завершения каникул.

Продолжительность кредита увеличивается на количество дней отсрочки.

Самое важное: опция «Кредитные каникулы» платная. За ее использование придется заплатить комиссию в размере 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 2 000 рублей.

Бесплатная отсрочка по закону № 353-ФЗ

С 2024 года клиент любого банка (и даже МФО) может взять кредитные каникулы до 6 месяцев, если попал в сложную жизненную ситуацию. Причем банк не вправе отказать в каникулах — заемщику достаточно направить правильно составленное заявление и приложить документы. Каникулы начинаются с даты, указанной в заявлении.

Кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ работают так же, как отсрочка по правилам ПСБ. В течение льготного периода не нужно вносить регулярные платежи. «Пропущенные» месяцы прибавляются к сроку кредита.

Но если каникулы на условиях банка можно оформить в любой момент, то законные — только при наличии уважительных причин. К ним относятся:

• Снижение дохода за последние 2 месяца минимум на 30% по сравнению с прошлым годом.

• Проживание на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации (ЧС).

В ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ перечислены дополнительные условия, которым должна соответствовать ситуация заемщика:

• Общая сумма кредита не превышает 1 600 000 рублей для автокредита, 450 000 рублей для потребительского кредита и 150 000 рублей для кредитной карты.

• В отношении заемщика нет исполнительных производств и не идет процедура банкротства.

• Есть согласие поручителя или созаемщика на кредитные каникулы, если они участвуют в договоре с банком.

Кредитные каникулы по федеральному закону предоставляются бесплатно.

Оформить каникулы по каждому кредитному договору можно дважды: один раз за падение дохода и еще раз — за проживание в зоне ЧС.

Если в дополнение к потребительскому кредиту в ПСБ у вас открыта кредитка, вы вправе одновременно уйти на каникулы по обоим договорам.

Как оформить кредитные каникулы в ПСБ через приложение и личный кабинет

Ниже — две инструкции, как уйти на кредитные каникулы, предоставляемые по программе банка и по федеральному закону.

По программе банка. Порядок одинаковый в приложении и личном кабинете на сайте:

1. Авторизуйтесь в личном кабинете Промсвязьбанка.
2. Откройте раздел «Кредиты».
3. Выберите договор, по которому запрашиваете отсрочку, и нажмите «Управление кредитом».
4. Раскройте пункт «Кредитные каникулы».
5. Посмотрите размер комиссии и, если согласны, подтвердите заявку кодом из смс.

Собирать документы для кредитных каникул по внутренней программе ПСБ не нужно. Банк принимает решение на основе вашей дисциплинированности как заемщика. Если в прошлом не было крупных просрочек, проблем не возникнет.

Срок рассмотрения заявки — один день.

По закону № 353-ФЗ. Составьте заявление по этому образцу и подготовьте документы (нужны только те, что соответствуют вашей ситуации):

• Справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ), которая подтвердит их снижение.
• Справку о проживании на территории ЧС.
• При потере работы — выписку из трудовой книжки с отметкой об увольнении и справку о регистрации на бирже труда в качестве безработного.
• Письменное согласие на кредитные каникулы созаемщиков и поручителей, если они привлекались для получения кредита.
• Если вы зарегистрированы в качестве самозанятого — справку о состоянии расчетов по НПД.

Напишите в чат с поддержкой ПСБ о желании взять кредитные каникулы по закону и отправьте оператору документы.

Банк обязан рассмотреть их в течение 5 дней. При одобрении заявки вам направят новый график платежей, который начнет действовать сразу после завершения каникул.

В чем минусы кредитных каникул в Промсвязьбанке

Главный минус внутренних каникул ПСБ — комиссия за подключение. Она составляет 15% от ежемесячного платежа, но не меньше 2 000 рублей.

Если платеж большой, сумма получается ощутимой: при платеже 30 000 рублей в месяц за двухмесячную отсрочку придется заплатить банку 4 500 рублей. А у небольших кредитов срабатывает минимальный порог: при платеже до 13 300 рублей комиссия все равно будет 2 000, так что за отсрочку уйдет заметная часть обычного платежа.

Второй недостаток — проценты. В течение каникул они не замораживаются, а продолжают начисляться по ставке из договора. После отсрочки их необходимо вернуть банку равными суммами сверх обычных ежемесячных платежей, так что каждый месяц придется отдавать больше, чем раньше.

Кроме того, срок кредита увеличивается на период отсрочки, а долг за это время не уменьшается, поэтому итоговая переплата вырастает.

Что делать, если ПСБ отказал в кредитных каникулах

По данным ИА «Прайм», банки отклоняют до 70% заявлений на кредитные каникулы. Одна из частых причин — слишком большая сумма кредита. Банк смотрит не на то, сколько вы должны сейчас, а на сумму, которую вам выдали при оформлении. Другая распространенная причина — заемщик не может предоставить документы, которые подтверждают, что доход упал. 

Если ПСБ отказал в законных кредитных каникулах, он обязан уточнить причину. Если проблема в документах, проверьте их на соответствие требованиям закона. Ограничений на повторную подачу заявки нет.

Незаконный отказ банка можно обжаловать через:

• Интернет-приемную ЦБ РФ. 
• Сайт финансового омбудсмена.
• Досудебную претензию в адрес банка и далее — исковое заявление.

Отказ в двухмесячных каникулах на условиях ПСБ оспорить нельзя. Это платная дополнительная услуга, которая предоставляется на усмотрение банка.

Как избавиться от долга в ПСБ, если кредитные каникулы не помогли

Есть еще как минимум два варианта:

• Реструктуризация — обращение в ПСБ для изменения условий кредита. Например, для снижения ежемесячного платежа за счет продления срока договора. Общая переплата увеличится, но нагрузка в моменте станет меньше.
• Рефинансирование — простыми словами, оформление нового кредита на более выгодных условиях для закрытия старого. Это можно сделать как в самом ПСБ, так и в другом банке. 

У реструктуризации и рефинансирования общий недостаток: они помогут только при снижении (но не полном отсутствии) доходов. Кроме того, нет гарантий, что банк одобрит вашу заявку — каждый случай рассматривается индивидуально.

Если кредитные каникулы закончились, а платить по кредиту по-прежнему нечем, подумайте о банкротстве физического лица. Если доказать, что возможности расплатиться действительно нет, и пройти все этапы процедуры, суд может освободить вас от долгов по кредитам, микрозаймам, рассрочкам и некоторым другим обязательствам.

Узнать больше о банкротстве физических лиц и разобраться, подходит ли ваш случай под условия процедуры, можно на бесплатной консультации у наших юристов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли в ПСБ взять кредитные каникулы по ипотеке при рождении ребенка?

   Да, можно. Список оснований для ипотечных каникул шире, чем по кредитным, и туда входит рождение ребенка. Но при этом должно соблюдаться сразу несколько условий:

   • Ипотечное жилье — ваше единственное.

   • Сумма ипотеки не превышает 15 млн рублей.

   • На платеж по кредиту приходится более 40% вашего месячного дохода.

   • После рождения ребенка доходы снизились на 20% по сравнению с прошлым годом.

2. Распространяются ли кредитные каникулы ПСБ на кредитную карту?
   Да, по кредитной карте тоже можно оформить кредитные каникулы, но только если максимальный лимит по ней не превышает 150 000 рублей. Остальные условия такие же: максимальная длительность — 6 месяцев, основания — снижение доходов или проживание в зоне ЧС.
3. Можно ли в ПСБ оформить платные каникулы, а затем законную отсрочку по одному кредиту?
   Можно. Если вы правильно составите заявление и предоставите все необходимые документы, банк не вправе отказать в кредитных каникулах по закону № 353-ФЗ. Важно доказать, что у вас действительно резко упал доход или вы живете на территории, где объявлен режим ЧС.
4. Можно ли досрочно прекратить кредитные каникулы в ПСБ?
   Да. Заемщик имеет право прервать кредитные каникулы в любой момент и возобновить платежи по графику. Вы также вправе не прекращать действие отсрочки окончательно, а просто вносить посильные платежи, чтобы снизить переплату по кредиту.