МФО в реестре при банкротстве физлица

Накопились неподъемные долги по кредитам и микрозаймам? Надежное решение — оформление банкротства. Тогда удастся списать все долги, включая проценты и неустойку, но кредиторы тоже примут участие в процедуре. Микрофинансовые организации — не исключение. Они тоже могут войти в реестр кредиторов при банкротстве физического лица. Что важно учитывать при подаче документов в арбитражный суд и как приблизить тот день, когда вы сможете освободиться от всех долгов, рассказываем в статье.

Микрозаймы и банкротство физических лиц: можно ли списать долги перед МФО

По закону «О несостоятельности (банкротстве)» любой гражданин, который не может платить по обязательствам, вправе объявить себя банкротом. 

В рамках этой процедуры физическое лицо разом списывает долги:

• по микрозаймам
• потребительским кредитам
• рассрочкам и оплате частями (например, «Долями», «Плайт»)
• штрафам
• жилищно-коммунальным услугам
• налогам
• займам у физлиц под расписку

Гражданин получает возможность избавиться не только от тела долга, но и процентов, штрафов, пени. Процедуру банкротства можно пройти по собственному желанию, при этом сумма долга не имеет значения. Важно только одно — вы больше не можете платить по микрозаймам и другим финансовым обязательствам. Причина тоже не играет роли: долго болели, потеряли работу, банально не рассчитали финансы — ситуация может быть любой.

Закон о банкротстве создали специально для помощи людям, которые оказались в непростой финансовой ситуации. Иначе избавиться от непосильных микрозаймов было бы просто невозможно. 

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимо подать заявление в арбитражный суд и собрать пакет документов. Оформлять банкротство необходимо с опытными юристами, потому что есть множество нюансов, которые важно учитывать на каждом этапе, — например, с поиском финансового управляющего.

Процедура длится около восьми месяцев, но бывает, завершается и за полгода (например, если у должника нет имущества). Однако уже на первом этапе, когда суд примет заявление и признает его обоснованным, кредиторы перестанут начислять проценты и пени.

Но это еще не все: теперь по поводу ваших долгов сотрудники микрофинансовой организации, коллекторы и другие взыскатели будут общаться только с финансовым управляющим — специалистом, который сопровождает процедуру. Если МФО успела подать в суд и приставы возбудили исполнительное производство, его тоже прекратят.   

Когда процедура завершится, все долги по микрозаймам, кредитам и кредитным картам, а еще — налогам, коммунальным услугам и другим обязательствам, спишут навсегда. 

МФО в реестре кредиторов при банкротстве: что ждать должнику

Процедура банкротства проходит в два этапа.

Первый — это реструктуризация долга. Если у должника есть стабильный доход и он получает достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, арбитражный суд одобряет реструктуризацию. Это значит, что условия погашения будут изменены так, чтобы должник мог все вернуть максимум в течение пяти лет. 

Второй — это реализация. Если у должника нет постоянного дохода, ему не будет хватать денег на жизнь или он просто не уложится в срок, первый этап пропускают. Обычно юристы ФПА сразу подают ходатайство о пропуске реструктуризации и переходе к реализации — так поступают, чтобы гражданин быстрее получил на руки определение о полном списании долгов.

Еще в самом начале процедуры банкротства должник обязан подать заявление в арбитражный суд и указать там всех своих кредиторов, в том числе:

• МФО
• банки
• ФНС, если не уплатил налоги
• физических лиц, у которых брал взаймы

Из информации, которую сообщит должник, финансовый управляющий составляет реестр кредиторов. Этот документ позволяет оценить размер общего долга неплательщика. 

В реестр включены следующие сведения:

• перечень кредиторов и информация о них
• размер долга и все требования
• основания для требований
• очередность погашения задолженностей 

В какую очередь погашаются долги перед МФО при банкротстве

В реестре кредиторов есть важная информация — этот документ устанавливает, в какой последовательности кредиторы вправе претендовать на возврат своих денег.

Сначала будут погашены долги, которые возникли уже после того, как суд принял заявление от должника — они называются текущими. 

Затем — остальных кредиторов, очередность которых четко определена в ст. 134 закона № 127-ФЗ:

1. Те, кому задолжали компенсацию вреда жизни или здоровью, а также получатели алиментов. 
2. Те, кому не выплатили заработную плату или выходные пособия, если должник — индивидуальный предприниматель.
3. Банки, МФО, налоговая и другие компании, органы и организации, а также физические лица, которые давали деньги под расписку. 

Таким образом, МФО — это кредитор третьей очереди. Это значит, что на этапе реализации организация получит деньги только при соблюдении двух условий одновременно:

• будет сформирована конкурсная масса
• после первых двух очередей останутся деньги

Дело в том, что пока требования кредиторов, которые находятся в очереди раньше, не будут погашены, суд не перейдет к следующим взыскателям. Но в большинстве банкротств есть только третья очередь, поэтому, если есть конкурсная масса, МФО получит деньги.

При этом необязательно всю сумму. МФО не всегда одна находится в третьей очереди. В реестре кредиторов могут быть и банки, и налоговая, и физлица. Деньги, вырученные за счет реализации, будут распределены равномерно.

Также вне очереди могут получить свои деньги залоговые кредиторы. Например, банк, выдавший должнику ипотеку на дом.

Какие МФО чаще всего участвуют в делах о банкротстве

Финансовый управляющий уведомляет кредиторов из реестра о начале процедуры банкротства. Если МФО, которой задолжал клиент, не включена в реестр, компания имеет право самостоятельно заявить о себе в течение нескольких месяцев — подать документ с требованиями в суд. Если ее действия обоснованы, МФО включат в реестр кредиторов. 

Некоторые банки и МФО продают долги коллекторским агентствам, чтобы не тратиться на возврат проблемной задолженности. Тогда уже новый кредитор вправе заявлять свои требования и включиться в реестр, сформированный при банкротстве физического лица. Если организация, выкупившая долг, этого не сделает, у нее не будет шансов вернуть долг. 

Есть и те МФО, которые стараются никогда не упускать возможность участвовать в банкротстве физических лиц — обычно это крупные компании, среди них:

• MoneyMan
• «МигКредит»
• «Займер»
• Webbankir
• «Турбозайм»

Может ли микрофинансовая организация подать на банкротство гражданина

Да, у кредиторов, в том числе у МФО, есть право начать банкротство должника. 

Однако компания сначала должна попытаться просудить долг — то есть взыскать задолженность в суде. Если вернуть деньги таким образом не удалось, организация вправе подать заявление о банкротстве заемщика.

Есть еще несколько условий, при соблюдении которых МФО может выступить инициатором банкротства:

• задолженность составляет 500 000 рублей и более
• просрочка длится от трех месяцев

По первому пункту у МФО всегда возникают сложности — дело в том, что сумма микрозайма редко достигает полумиллиона. Обычно в таких компаниях дают займ в размере от 1 000 до 50 000 рублей. Даже с учетом процентов 500 000 рублей вряд ли накопится. 

Именно поэтому на практике кредиторы не всегда активно инициируют банкротство должников. Кроме того, если у банкрота нет средств и имущества, подходящего для реализации, получить обратно деньги у тех же МФО не получится.

Однако это не значит, что микрофинансовые организации всегда остаются в стороне от банкротств своих клиентов. Часто компания специально входит в реестр кредиторов, чтобы попытаться оспорить предыдущие сделки должна и вернуть проданное в конкурсную массу. Поэтому важно заручиться грамотной поддержкой: юристы защитят ваши права и законные интересы, даже если в банкротстве участвуют десятки микрофинансовых организаций.

Спишут ли долг по займу, если МФО отсутствует в реестре при банкротстве

Должнику стоит указать в заявлении на банкротство всех кредиторов, перед которыми есть задолженности. В этом случае МФО получит уведомление о начале банкротства. Кроме того, о процедуре нужно сообщить публикациями в газете «Коммерсантъ» и на портале Федресурс.

Если случайно забыть о кредиторе, он может обратиться в апелляционный суд и попытаться оспорить решение арбитражного суда. Бывают ситуации, когда финансовый управляющий по каким-то причинам не связывается со всеми указанными кредиторами — это считается его ошибкой. И тогда МФО вправе судиться с ним.

Если компания была уведомлена о начале банкротства, но не заявила о своих требованиях вплоть до финального этапа процедуры, значит, долг перед ней будет списан автоматически. МФО не воспользовалась своим правом на то, чтобы претендовать на возврат средств, хотя бы частичный. Так тоже бывает, особенно если компания точно знает: у должника нет накоплений и имущества.

Чтобы успешно пройти банкротство и списать все долги, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши юристы бесплатно проконсультируют, помогут с подготовкой документов и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры.

Мы будем рядом, пока вы не получите на руки определение о полном списании долгов — как Елена Михайловна, Наталья Геннадьевна, Иван Николаевич и тысячи других наших клиентов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Действует ли банкротство на микрозаймы?

   Да, признание финансовой несостоятельности позволяет списать долги по микрозаймам, кредитам, кредитным картам и рассрочкам, жилищно-коммунальным услугам, налогам и даже штрафам ГАИ.

   После процедуры все перечисленные задолженности будут списаны одновременно и навсегда.

2. Что говорить МФО при банкротстве?

   Ничего говорить не нужно, просто включите компанию в список кредиторов при подаче заявления на банкротство в суд. МФО узнает о начале процедуры от финансового управляющего. Дальше все общение будет происходить только через него.

3. Почему после банкротства висят долги?

   Долги действительно иногда висят, если бюро кредитных историй (БКИ) не обновили вашу кредитную историю. После завершения процедуры банкротства все долги списываются, и остаться неучтенными они не могут.

   Обратитесь к кредитору, у которого у вас остались долги, и в письменной форме попросите передать актуальную информацию в БКИ. Вы можете одновременно обратиться в бюро с такой же просьбой, чтобы ускорить процесс.