Можно ли досрочно погасить рассрочку

Магазины часто предлагают оформить рассрочку. Клиент сразу получает товар, а оплачивает его частями в течение определенного срока. Бытует мнение, что рассрочка — это не кредит, поскольку не нужно подавать заявку в банк и выплачивать проценты. Но так ли это на самом деле? Расскажем об особенностях покупки товаров в рассрочку. Объясним, возможно ли досрочное погашение и что будет с кредитной историей в случае такой оплаты.

В чем суть рассрочки — плюсы и минусы

Рассрочка — это тоже кредит, что подтверждает ст. 489 ГК РФ. Однако оплата товара по частям — только дополнительное условие к покупке, а не самостоятельный финансовый продукт. Для клиента рассрочка не подразумевает увеличение стоимости. Покупатель платит столько, сколько указано на ценнике, просто делает это не сразу. Но рассрочка, как и обычный кредит, предполагает начисление процентов, но обычно их выплачивает магазин.

Вот простой пример: Иван хочет купить телефон стоимостью 30 000 рублей. В банке мужчине предлагают кредит на год со ставкой 15%. Переплата составит 4 500 рублей. Однако магазин дает возможность оформить рассрочку на эту модель. Стоимость телефона для Ивана не изменится. Однако у магазина и банка есть договоренность. Продавец делает скидку, за счет которой покрывает проценты финансовой организации. Да, магазин теряет 4 500 рублей, но повышает продажи и остается в плюсе.

Возможно ли досрочное погашение рассрочки

Для рассрочки действует закон о потребительском кредите. Это значит, что заемщик имеет полное право на досрочное погашение. В первые 30 дней можно заплатить полную сумму и уплатить проценты только за период пользования заемными средствами (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ). Некоторые покупатели стараются так сэкономить. 

Если у человека есть деньги, чтобы сразу оплатить товар, он все равно может оформить рассрочку, погасить ее досрочно и сделать пересчет процентов. Теоретически так можно получить товар дешевле, ведь магазин скидывает цену, чтобы покрыть проценты. Но рассрочку часто оформляют по регрессивной ставке. Это значит, что первые платежи пойдут на оплату процентов, а последующие погасят основной долг. 

Еще один пример: Иван купил телевизор за 100 000 рублей, оформив рассрочку на 5 платежей по 20 000 рублей каждый. Согласно договору, на оплату процентов уйдет всего 20 000 рублей. С условием регрессивной ставки первый взнос покроет весь последующий кредит. Если Иван решит досрочно погасить всю сумму на следующий месяц, пересчет процентов не даст никакой выгоды. 

Когда необходимо уведомить банк

Заемщик должен предупредить кредитора о досрочном погашении рассрочки за 30 дней. Однако договором может предусматриваться меньший срок, тогда ориентироваться нужно на него. 

Например, Т-Банк позволяет оплатить кредит в любой момент. На сайте Сбербанка также указано, что достаточно внести средства досрочно, а уведомления не требуется. У Совкомбанка есть карта рассрочки «Халва», которую нужно пополнять вовремя на любую сумму. Клиенты делают это через мобильное приложение.

Главную роль играют условия договора. Информацию о досрочном погашении всегда нужно проверять, чтобы избежать проблем с оплатой.

Как происходит досрочное погашение рассрочки

Порядок погашения рассрочки зависит от условий договора. Обычно пошаговая инструкция выглядит так:

1. Уведомление кредитора. Клиент должен сообщить, что хочет полностью или частично погасить рассрочку. Но повторимся: предварительного уведомления в большинстве крупных банков не требуется.
2. Оплата. Происходит на сайте или в приложении банка. Выберите способ с минимальной комиссией и быстрым зачислением.
3. Перерасчет процентов. Заемщик обязан выплачивать проценты только за срок пользования кредитом. Например, если рассрочку планировали на 6 месяцев, но закрыли уже через 2 месяца, проценты за оставшийся период пересчитают.
4. Получение справки о погашении задолженности. Это необязательный этап, который позволит подстраховаться от возможных проблем. Справка подтвердит, что долг погашен. Тогда банк не сможет начислить пени и сослаться на технические неполадки.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Досрочное погашение рассрочки само по себе не портит кредитную историю. Часть банков сочтет это признаком надежности заемщика. Но есть кредиторы, которые настороженно относятся к досрочному погашению. Обычно это микрофинансовые организации, некоторые даже открыто заявляют на своих сайтах, что при досрочном погашении микрозайма не выдадут новый в течение 30–60 дней.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если погасить рассрочку раньше срока?

   Досрочное погашение рассрочки снизит долговую нагрузку. С одной стороны, шансы на одобрение кредита или займа станут выше, так как не нужно ежемесячно тратиться на выплаты по другим обязательствам. С другой стороны, не все кредиторы положительно оценивают досрочное погашение рассрочки. Переплата снижается, что невыгодно для финансовых организаций.

2. Что делать после погашения рассрочки?

   После погашения рассрочки следует взять в банке справку, подтверждающую оплату. Так у клиента на руках будет документальное доказательство, что задолженности больше нет. Иногда рассрочку не закрывают по ошибке. Как результат — пени и ухудшение кредитной истории.