Можно ли одной кредитной картой погасить другую

В непредвиденной ситуации удобно воспользоваться кредиткой и совершить покупку, например, новой бытовой техники. Основное преимущество кредитных карт — возможность погашения задолженности в льготный период, то есть в дни, когда на займ не начисляются проценты. Но как быть, если покупки сделаны, а в льготный период уложиться не получается? Разбираемся, можно ли погасить кредитную карту другой кредитной картой и «стоит ли игра свеч».

Можно ли одной кредитной картой погасить другую

Итак, возникла ситуация, когда лимит кредитки полностью израсходован. Плюс ко всему, заканчивается грейс-период — дни, в которые вы могли оплатить долг без процентов. Но вы являетесь владельцем и другой кредитки, лимит которой позволяет полностью закрыть долг по первой карте. И здесь возникает вопрос: «А что, если погасить кредитную карту другой кредитной картой?».

Однозначного ответа нет:

• Если говорить о том, чтобы одной кредиткой погасить другую, когда есть риск упустить дни льготного периода, — это действительно неплохое решение. Вы перекрываете один долг другим, чтобы не переплатить банку на процентах.
• Если речь идет о том, чтобы погасить долг по кредитке, на которой уже есть начисленные проценты и штрафные санкции за несколько дней или недель просрочки, — такой вариант будет далеко не самым выгодным.

Для погашения задолженности, возможно, придется снимать наличные со второй кредитки: во многих банках за такую операцию берут комиссию (например, в Сбербанке она составляет 3% от суммы снятия, но не менее 390 рублей). Прибавьте к этому начисленные проценты и штрафы за дни просроченной задолженности — итоговая переплата получится внушительной.

Еще одно последствие, к которому приведет даже один день просрочки, — это ухудшение кредитной истории. Чем она хуже, тем ниже вероятность того, что банк одобрит заявку и выдаст новую кредитку для погашения долга по старой карте.

Как погасить кредитную карту другой кредиткой: все способы

Изначально кредитные карты были введены как инструмент, с помощью которого можно оплачивать покупки в магазинах, приобретать товары в интернете либо оплачивать услуги. Как способ рефинансирования кредитки не рассматривались.

Если вы решили погасить одну кредитку другой:

• Внимательно изучите все условия: тарифы кредитной карты могут предполагать комиссию за снятие наличных и переводы
• Заранее уточните, нет ли по вашей кредитной карте возможности рефинансирования долга в другом банке

Перевод задолженности

Возможность рефинансирования с помощью кредитной карты предоставляют разные банки, в их числе «Тинькофф» и Альфа-Банк. Условия рефинансирования предполагают выпуск новой кредитной карты, чтобы с нее совершить перевод и закрыть долг в другом банке.

Это не значит, что новой кредиткой после этого вы не сможете воспользоваться для совершения покупок. Условия по картам рефинансирования такие же, как и у обычных. Однако у некоторых банков есть пункт: после того, как вы сделали рефинансирование, необходимо закрыть кредитную карту другого банка, долг по которой был погашен.

Чтобы заказать подобную карту, нужно оформить заявку на сайте выбранного банка. После одобрения заявки и выпуска карты:

• Установите на свой телефон мобильное приложение банка
• Далее совершите перевод денег с одной кредитной карты на другую, согласно инструкциям в приложении

Деньги на счет старой кредитной карты обычно приходят в течение нескольких минут

На задолженность по рефинансированию распространяется льготный период кредитования. Но есть некоторые нюансы: например, Альфа-Банк не будет начислять проценты на задолженность по рефинансированию как раз в том случае, если старая кредитка будет закрыта в течение 100 дней после проведения операции.

Снятие наличных или перевод на другой счет

Снятие наличных

Здесь все просто:

• необходимо снять наличные с одной кредитки
• и внести их на счет другой

Если кредитная карта, с которой вы можете погасить долг, уже есть в наличии — такой способ может показаться более привлекательным: не придется оформлять новую карту.

Мы уже говорили: обычно банки взимают дополнительную комиссию за снятие наличных с кредитной карты. Более того, на снятие наличных не всегда распространяется льготный период.

Перевод с кредитки через СБП

Переводы через систему быстрых платежей (СБП) — одни из самых быстрых и выгодных. С дебетовых карт большинство переводов происходит без комиссии. Однако этого нельзя сказать про кредитки.

За переводы с кредитных счетов почти всегда взимается комиссия. Например, ее придется заплатить при переводе по СБП по кредитной карте Сбербанка или ВТБ. Один из немногих банков, который разрешает переводы с кредитки через СБП без комиссии, — «Тинькофф». Но условия могут измениться, поэтому надежнее — уточнить информацию в банке.

Как выбрать кредитную карту для погашения другой кредитной карты

При выборе карты для погашения другой кредитки, стоит принять во внимание следующие моменты:

1. Уточните есть ли на кредитной карте услуга рефинансирования долга (она может называться по-разному: например, «перевод задолженности»)
2. Если услуга рефинансирования предоставляется, внимательно ознакомьтесь со всеми тарифами и условиями (например, количеством дней льготного кредитования)
3. Выясните, необходимо ли после рефинансирования закрыть кредитную карту, на которой был погашен долг
4. Проверьте, хватит ли денег на новой кредитной карте, чтобы за счет нее погасить старую
5. Если планируете снять с кредитки наличные, чтобы погасить долг, уточните размер комиссии 
6. Посмотрите гайд по рефинансированию кредитных карт, в котором мы подробно рассказали о самых выгодных банках и нюансах

Риски, о которых важно знать

Если используете одну кредитную карту для погашения другой, учитывайте все минусы:

• Переплата на комиссиях. Допустим, если переводите с кредитной карты Сбера 100 000 рублей, то заплатите 3 000 рублей только за комиссию, и это без учета процентов, которые будут начисляться на задолженность. Такая же комиссия предусмотрена для переводов на другие счета. И это не только в Сбере, но и других банках (например, в «Альфе»).
• Есть риск не уложиться в льготный период. Перекредитование — это прямой путь в долговую ловушку. Да, исключения бывают: например, вам задерживают зарплату, поэтому вы с одной кредитки переводите деньги на другую, чтобы не выйти за пределы льготного периода и не упустить выгоду. Но такие ситуации единичные, поэтому совет: рассматривайте вариант с перекредитованием только в крайнем случае.

Если финансовая ситуация совсем сложная и вы понимаете, что выплата нового кредита также будет не под силу, подумайте об оформлении банкротства — так вы сможете аннулировать все долги: потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты и другие.

Узнать больше о нюансах оформления банкротства можно на бесплатной консультации в компании «Финансово-правового альянса». Наши специалисты работают в сфере банкротства более 15 лет, а значит, смогут провести вас за руку от начала процедуры и до ее окончания, закрепив гарантию списания всех долгов в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Нужно ли закрывать кредитные карты при рефинансировании?

   Требования отличаются в зависимости от банка. Например, если делаете рефинансирование в «Тинькофф», то потребуется справка о закрытии кредитного счета в другом банке. Если ее не предоставить, «Тинькофф» начнет взимать плату за невыполнение условий.

2. Можно ли взять кредит на погашение кредитной карты?

   Да, чтобы закрыть кредитную карту, можно оформить потребительский кредит. По нему проценты ниже, чем по новой кредитке, но нет льготного периода. В целом ситуация с кредитом обстоит так же, как и с кредитными картами — по возможности таких способов погасить долг нужно избегать.

3. Как закрыть кредитную карту, если нет денег?

   Пока вы не погасите долг, закрыть кредитку не получится. Чтобы раз и навсегда от нее избавиться, рассмотрите вариант с реструктуризацией. Узнайте, подходит ли ваша ситуация под кредитные каникулы. Если долгов много, проконсультируйтесь с юристами ФПА, — узнайте больше об оформлении банкротства.