Несет ли банк ответственность за действия мошенников

Мошенники совершенствуют свои схемы, используя новые технологии, чтобы завладеть чужими средствами в банках. Рассказываем, в каких случаях можно добиться компенсации, и объясняем, что делать, если злоумышленники оформили кредит на ваше имя.

Отвечает ли банк за мошеннические действия третьих лиц

Зависит от ситуации. Иногда ответственность кредитора неоспорима (например, если в мошеннических действиях принимал участие сотрудник банка). В таком случае кредитная организация компенсирует клиенту ущерб.

Если деньги достались преступникам из-за оплошности владельца счета, вернуть их значительно сложнее. Многие граждане сталкивались со звонками от «сотрудников полиции или банка», которые убеждали их перевести деньги на «безопасный счет». Если человек перечислил средства, предоставил мошенникам доступ к счету, не сообщил банку о хищении или небрежно хранил пароли, добиться компенсации от кредитной организации вряд ли удастся.

Получить доступ к банковским счетам мошенники могут и другим способом. Например, если украдут телефон гражданина или взломают интернет-банк. Однозначно определить виновного бывает сложно. Банки стараются снять с себя ответственность, чтобы не возвращать деньги, в результате дело часто доходит до суда.

Если мошенники украли деньги дистанционно

Это самый распространенный случай. Вернуть деньги в случае их дистанционного хищения сложно. Мошенники обычно действуют двумя способами:

• Заставляют клиента сделать перевод или получают доступ к его счету, а затем списывают деньги.
• Получают доступ к личному кабинету, оформляют кредит и переводят средства на другой счет.

Банк не может знать, кто именно совершает эти операции. В личный кабинет входят по паролю или PIN-коду. Эта информация должна быть известна только клиенту. С точки зрения банка, осуществляемая операция легитимна. Если клиент сам совершил перевод и не запросил отмену операции в течение суток, ждать возврата средств от банка бессмысленно, хотя в случае с незаконным оформлением кредита есть шансы на успех.

Раньше суды часто отказывали в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным, особенно если клиент сам сообщил мошенникам конфиденциальную информацию, позволившую оформить займ. В текущей судебной практике суды все чаще встают на сторону потерпевших, благодаря последним постановлениям Верховного суда.

Например, в 2020 году клиент Хоум Банка сообщила код из SMS мошенникам, которые представились банковскими сотрудниками. На ее имя оформили займ в размере 550 000 рублей. Женщина попыталась признать договор недействительным, но ей отказали как в банке, так и в суде (в трех инстанциях), поскольку она нарушила правила конфиденциальности. Тогда женщина обратилась в Верховный суд, где предыдущие решения отменили по следующим причинам:

• Кредит был оформлен на основании одного SMS-сообщения, составленного на латинице. Это нарушение п. 2 ст. 8 закона № 2300-1 «О защите прав потребителей».
• Деньги после выдачи займа были тут же переведены на счет третьего лица. Конституционный суд в своем определении разъяснил, что банк при дистанционном оформлении кредита обязан принять повышенные меры безопасности. Кредитор не убедился, что операция совершается именно клиентом, и одобрил подозрительный перевод.

В результате пересмотра дела кредитный договор признали незаключенным. Банк оштрафовали на 50 000 рублей и заставили возместить истцу компенсацию морального вреда и судебные расходы на общую сумму 210 000 рублей.

Если деньги украли через офис

Такие ситуации встречаются редко, потому что обмануть сотрудника банка намного сложнее. Для этого мошенникам необходимо с поддельными документами (паспортом, доверенностью) пройти проверку безопасности. 

На практике такие ситуации случались. Например, мошенница по поддельной доверенности расторгла договор вклада гражданки и похитила ее деньги. Банк не проверил документ и одобрил операцию. Когда пострадавшая потребовала от банка восстановить договор вклада, кредитная организация отказалась и заявила, что ее сотрудники не обязаны проверять подлинность доверенности.

Позицию банка поддержали районный и областной суды, но Верховный суд счел требования вкладчицы правомерными на основании ст. 167 и ст. 168 ГК РФ и признал договор вклада действующим.

Как действовать, если мошенники украли деньги  

Никогда не сообщайте логины, пароли или коды из SMS третьим лицам, кем бы они ни представлялись. Простая предосторожность существенно снижает вероятность хищения средств. 

Если мошенники украли деньги, обратитесь в полицию и приложите к заявлению доказательства. Сообщите о хищении в банк и попросите сотрудников отменить перевод или аннулировать кредитный договор (если на ваше имя оформили кредит). В случае отказа со стороны банка подайте жалобу в ЦБ РФ.

Если указанные меры не принесли положительного результата, обратитесь в суд по месту жительства. В исковом заявлении к банку потребуйте аннулировать кредитный договор.

К иску приложите:

• кредитный договор, приложения, страховки
• выписки, подтверждающие поступление и перевод денег
• реквизиты счета, на который мошенники перевели деньги
• переписку с банком
• сведения о ходе разбирательства от МВД

Важный момент: если перевод совершил сам клиент, жаловаться на банк бессмысленно. Остается дождаться поимки злоумышленников полицией. Только в этом случае есть шанс вернуть деньги.

Новый закон о защите клиентов банков от мошеннических действий

С июля 2024 года действует Федеральный закон № 369-ФЗ, который обязывает кредитора возвращать клиентам деньги, переведенные на другой счет без их согласия. Закон расширяет полномочия банков — они смогут проверять получателей переводов по базе данных Банка России, в которой содержатся сведения о дропперах. Дропперы — это люди, которые выводили деньги из банков с помощью мошеннических схем. Заниматься проверкой будут оба банка (отправитель и получатель).

Если получатель перевода — один из известных дропперов, операцию заморозят на два дня, а клиенту сообщат о возможном риске. Банки смогут временно блокировать движение денег на карте или счете, если заметят подозрительные операции. Например, когда клиент, который копил деньги на счете, внезапно попытался перевести их на карту другого человека.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли вернуть деньги через банк, если перевел мошенникам?

   Если клиент сам отправил деньги злоумышленникам, вернуть их, скорее всего, не получится. Отменить перевод можно, если банк не успел завершить операцию, но на практике это происходит практически мгновенно.

2. Какие шансы вернуть деньги от мошенников?

   Шанс вернуть средства есть, если мошенники совершили перевод или оформили кредит от имени клиента без его ведома и согласия. Но даже такие ситуации бывают спорными. Например, если человек сам сообщил преступникам данные для входа в свой личный кабинет.

3. Можно ли наказать мошенников?

   Мошенничество — это уголовное преступление, однако найти и задержать злоумышленников получается не всегда. Обычно мошенники действуют дистанционно, используя подставные счета и виртуальные номера телефонов, которые не позволяют установить личность преступников и их местонахождение.