Одобрят ли жене ипотеку, если муж признан банкротом

Ключевые требования к созаемщикам при оформлении ипотеки — платежеспособность и хорошая кредитная история. Но одобрят ли заявку, если один из супругов проходит или уже прошел банкротство — вопрос на миллион. Рассказываем, дадут ли жене ипотеку, если муж признан несостоятельным, и как повысить шансы на получение кредита.

Может ли жена взять ипотеку, если муж — банкрот

Банкрот — это гражданин, который заявил о финансовой несостоятельности. Делают это с одной целью — чтобы списать неподъемные долги. Речь идет о кредитах и микрозаймах, плате за коммунальные услуги, автоштрафах, налогах.

В банкротстве все долги списываются разом, вместе с процентами и неустойкой. Но после процедуры есть несколько ограничений:

• в течение 3 лет банкроту нельзя участвовать в руководстве юрлицом
• в течение 5 лет нельзя повторно пройти банкротство
• в течение 10 лет нельзя управлять кредитной организацией
• и еще в течение 5 лет гражданину при оформлении новых займов необходимо предупреждать, что он проходил банкротство

Закон не запрещает банкроту брать кредиты. Формально подать заявку на новый займ, в том числе ипотеку, он может на следующий день, через неделю или месяц после завершения процедуры.

На супругов и родственников никакие ограничения не распространяются. Они могут занимать руководящие должности в организациях или брать любые кредиты.

Жена не обязана упоминать то, что ее муж прошел банкротство, только если она оформляет обычный потребительский кредит на себя и подтверждает свою платежеспособность.

Но в случае с ипотекой правила игры меняются. Супруги являются созаемщиками, поэтому нельзя скрывать от банка информацию о том, что в прошлом муж оформил банкротство.

Дадут ли жене ипотеку, если муж — банкрот

Банк не обязан выдавать займы всем желающим. Одобрит ли он ипотеку — зависит от многих факторов. В первую очередь, от кредитной истории заемщика и уровня доходов.

Если кредитор видит, что у человека стабильная и высокая зарплата, мало непогашенных займов и нет просрочек, он скорее всего, согласится и одобрит займ даже на внушительную сумму.

Но мы уже говорили: в случае с ипотекой есть отличия. На покупку жилья нужен многомиллионный займ, который заемщик со среднестатистической зарплатой будет выплачивать 15–30 лет.

За такой долгий срок может произойти что угодно. Поэтому кредиторы для подстраховки требуют привлечь созаемщика по ипотеке — супруга или супругу. Если с одним из них что-то случится, выплачивать долг придется второму.

Кроме того, созаемщики и поручители отвечают за оплату и личным, и совместно нажитым имуществом. Это повышает шансы банка вернуть свои деньги в случае непредвиденных обстоятельств.

Резюмируем: если муж банкротится, жена может взять ипотеку, но необходимо дождаться завершения процедуры. Тогда супруг получит определение о полном списании долгов и сможет выступить в качестве созаемщика.

Определение арбитражного суда, которым завершается банкротство и списываются долги

Зачем нужен брачный договор для ипотеки

Когда супруги состоят в официальном браке, то все нажитое ими имущество считается общим. В том числе и ипотечная квартира — даже если кредит взяла жена, 50% квартиры будет принадлежать мужу.

Допустим, супруга решила оформить квартиру только на себя, а ее муж недавно получил статус банкрота. В таком случае банк может запросить у заемщицы брачный договор. В нем должно быть четко прописано, кто из супругов владеет (или будет владеть) каким имуществом, в том числе купленной квартирой.

Если там прописано, что жилье принадлежит жене банкрота, то она берет все обязательства по оплате ипотеки на себя, и отвечать за неуплату будет личным имуществом. Брачный договор избавит кредитора от многих проблем в случае развода супругов или при оценке имущества для продажи в счет погашения долга.

Также банк может запросить брачный договор в том случае, когда у супруга заемщицы плохая кредитная история. Если его признают несостоятельным уже после оформления ипотеки, все имущество, которое по контракту принадлежит жене, не войдет в конкурсную массу.

Но фактически это излишество. Если супруг проходит банкротство, то при оценке его имущества ипотечную квартиру жены и так никто не тронет — она в залоге у банка, и изъять ее для погашения других долгов нельзя. То же самое происходит, если в процедуре банкротства гражданин сохраняет ипотечный кредит и продолжает его выплачивать (например, за счет финансовой помощи от родителей) — залоговое имущество останется в семье.

Резюмируем: банк не вправе принудить к заключению брачного договора, но супруги могут самостоятельно прийти к такому решению.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Конечно, при оформлении ипотеки можно не упоминать факт банкротства супруга или супруги. Но если банк потребует включить мужа или жену в кредитный договор как созаемщика — утаить статус банкрота супруга не получится. В таком случае можно предложить альтернативное решение — привлечь в качестве созаемщика или поручителя другое лицо, например родственника.

Как правило, поручителя найти сложнее. Созаемщики имеют долю в ипотечной квартире, а поручитель — нет. Он просто гарантирует кредитору, что станет погашать долг, если заемщик окажется не в состоянии выплачивать его самостоятельно. Чаще всего поручителями выступают родители, которые готовы финансово поддерживать своих детей.

Если же созаемщиком может выступить только супруг-банкрот, то банк быстрее одобрит заявку на ипотеку, если у него есть стабильная высокооплачиваемая работа. Еще лучше, если доход банкрота будет хотя бы в два раза превышать размер минимального платежа по займу.

Также хорошая кредитная история супругов может гарантировать благосклонность кредиторов при рассмотрении заявки на кредит. В случае с мужем, оформившим банкротство, вопросов не будет. Фактически процедура влечет за собой «обнуление» кредитной истории — в ней уже не будет записей о просрочках.

Как взять ипотеку, если муж-банкрот

Порядок оформления ипотеки для мужа или жены банкрота остается прежним. Пошагово это выглядит так:

1. Заемщик подает заявку на ипотеку
2. Банк согласовывает сумму займа
3. Далее заемщик выбирает жилье и ипотечную программу
4. По требованию банка ищет созаемщиков и поручителей
5. На следующем этапе готовят документы и оценивают недвижимость
6. После всех обязательных процедур и выполнения необходимых требований кредитор одобряет заявку
7. Заемщик и кредитор заключают ипотечный договор и регистрируют право собственности
8. На этом этапе заемщик выдыхает — девять кругов бюрократии пройдено. Теперь задача на несколько лет или десятилетий — вовремя вносить платежи по ипотеке

Может ли жена взять ипотеку, если муж банкротится, и процедура еще не завершена

Когда супруг проходит процедуру признания несостоятельности, действует ряд ограничений. Например, он не может без ведома финансового управляющего распоряжаться своими деньгами, счетами и имуществом, в том числе совместным.

Бо́льшая часть этих ограничений не распространяется на супругу банкрота. В личных целях она вправе заключать любые сделки и приобретать любое имущество, в том числе ипотечное.

Разумеется, если банк узнает, что муж потенциальной заемщицы проходит процедуру, то шансы получить ипотеку снизятся. Чтобы избежать отказа, следует либо заключить брачный контракт, по которому квартира и обязательства по оплате ипотеки отойдут к супруге должника, либо просто не указывать банкрота в кредитном договоре и найти другого созаемщика.

Резюмируем: когда процедура завершится, банкрот сможет выступить созаемщиком, но до ее окончания — такой возможности нет.

На пути к избавлению от долгов важно заручиться поддержкой профессионалов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» готовы бесплатно проконсультировать и взять на себя полное ведение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли брать кредит, если муж — банкрот?

   По закону ограничения в отношении банкрота не распространяются на членов его семьи. Поэтому супруга банкрота может оформлять на себя любые кредиты, в том числе ипотечные.

2. Когда одобрят ипотеку после банкротства?

   Банкрот имеет право брать новые займы сразу после окончания процедуры. Никаких ограничений в этом плане нет.

3. Что проверяет банк при выдаче ипотеки?

   Главные требования банка к клиенту — стабильный доход и хорошая кредитная история. То же касается и созаемщиков по ипотеке. Поэтому если супруги планируют оформить кредит на жилье, но муж — банкрот и процедура не завершена, то жене надо найти другого созаемщика или оформить брачный договор, по которому квартира и обязанность оплачивать ипотеку перейдут к ней.