Вы открываете дверь — у порога стоит незнакомец и спрашивает: «Хотите стать созаемщиком?». Конечно, так не бывает. Просить об этом могут коллеги, друзья и, чаще, родственники, а банки — могут даже требовать. Что значит стать созаемщиком? Какие у него права и обязанности? Что вы получите взамен? Рассказываем прямо сейчас.
Содержание статьи
Всё содержаниеКто такой созаемщик и когда он нужен
Если берете кредит, банк может попросить «привести друга» — пригласить еще одного человека, чтобы взять кредит пополам. Этот «еще один» человек и есть созаемщик.
Зачем это банку? Так он страхует свои риски. Если вы по какой-то причине не сможете платить (потеряете работу или просто откажетесь гасить кредит), банк потребует долг с созаемщика.
Кто-то скажет: «Для этого есть поручитель! Он и ручается, что заемщик будет платить. А если не сможет, тогда за него придется платить поручителю».
Все верно. Однако есть разница между созаемщиком и поручителем. Скажем о главном отличии.
Поручитель – это человек, который страхует банк на случай, когда заемщик перестал платить. Как только это случилось, банк говорит поручителю: «Теперь ты плати за него». Для банка поручитель — это некая страховая компания, куда он обращается и говорит: «У меня страховой случай. Заемщик перестал платить, поэтому выдайте мне все, что он должен».
Доход, который получает сам поручитель, не поможет заемщику взять кредит. Другими словами, когда банк рассчитывает кредитную нагрузку (то есть прикидывает, сколько человек получает в месяц и сколько сможет платить банку), то не учитывает доходы поручителя. Поэтому даже если поручитель ворочает миллионами, заемщику могут отказать в кредите.
Созаемщик — другое дело. Его банк привлекает, если доходов заемщика мало. Он просто не потянет кредит, который хочет получить. По сути, когда заемщик приводит созаемщика, кредит выдают обоим.
К примеру, Олег взял IT-ипотеку: 5 000 000 рублей под 6% годовых на 10 лет. Его зарплата 90 000 рублей в месяц. Олег должен ежемесячно платить 55 510 рублей или 62% дохода.
Это серьезная кредитная нагрузка. Другими словами, большой риск, что Олег в какой-то момент сорвется и не сможет платить. Банк не хочет рисковать.
Однако не всё так мрачно. У Олега есть созаемщик — жена Светлана. Она получает 50 000 рублей в месяц. Супруга тоже вписана в договор. Получается, банк выдает кредит сразу двум заемщикам.
Теперь он считает кредитную нагрузку с учетом общего дохода Олега и Светланы: 90 000 + 50 000 = 140 000 рублей. Нагрузка стала явно меньше: 55 510 / 140 000 = 39,7%. При таких условиях Олег получил кредит.
Для банка созаемщик ничем не отличается от заемщика. Он тоже ежемесячно платит свою часть кредита. Кстати, кто и сколько должен платить, нужно решить самостоятельно. В договоре могут фигурировать «Заемщик» и «Созаемщик», «Заемщик 1» и «Заемщик 2», но, повторимся, оба они полноценно выплачивают кредит.
Это еще одно отличие созаемщика от поручителя: тот в кредитном договоре не указан — с ним банк заключает дополнительное соглашение.
Другими словами, созаемщик отвечает перед банком наравне с заемщиком, а не вместо заемщика. Он тоже ежемесячно платит банку свою долю. Но если заемщик перестанет платить, банк заявит созаемщику: «Плати за себя и за него». Вам придется весь ежемесячный платеж отстегивать из своего кармана.
В примере выше созаемщиком Олега стала его жена. Она тоже каждый месяц должна платить наравне с мужем. Но она имеет право и на долю в ипотечной квартире.
Поручитель же изначально ничего не платит. Он лишь страхует банк на случай, когда заемщик не будет платить. Он не имеет никаких прав на имущество, которое купил заемщик на кредитные деньги.
Да, банку важно знать, какое финансовое положение у поручителя и заемщика. Но поручитель никак не поможет заемщику, если у него высокая кредитная нагрузка. Потому что банк не прибавляет доход поручителя к доходу заемщика.
Все меняется, если вместо поручителя будет созаемщик. Тогда банк складывает заемщика с созаемщиком и считает кредитную нагрузку с учетом общего дохода. Конечно, в этом случае кредитная нагрузка уменьшается, а шансы получить кредит возрастают.
Созаемщик нужен по двум основным причинам:
- Его доходы позволяют уменьшить кредитную нагрузку. Если она меньше 50%, банк с высокой вероятностью одобрит кредит.
- Если созаемщик владеет зарплатной картой, банк снизит процент по кредиту.
Есть и другие причины: к примеру, заемщик с плохой кредитной историей может получить кредит, если созаемщик не имел просрочек по займам.
Или банк требует временную или постоянную регистрацию в регионе. Тогда «местный» созаемщик незаменим. Еще у банков свои требования к трудовому стажу: одни просят три месяца, другие — год и больше. Созаемщик с внушительным опытом работы снова поможет.
Да, созаемщик выгоден и банку (который сможет требовать деньги с нескольких человек), и заемщику. Как говорится, созаемщики дарят радость и благополучие всем вокруг. Но кто может быть созаемщиком? Муж и жена — это понятно. Кто еще?
Кто может быть созаемщиком
В принципе, кто угодно. Супруг или супруга, троюродная сестра или одноклассник, коллега по работе или сосед по даче, попутчик в поезде или случайный прохожий. Но есть ограничения — куда ж без них.
Так, если берете ипотеку в браке, созаемщиком всегда будет супруг или супруга. Потому что в ст. 34 Семейного кодекса сказано: все, что нажито в браке, — это совместное имущество. Поэтому созаемщиком автоматически будет вторая половина.
Часто банки выставляют требование — наличие российского гражданства. Это касается и заемщика, и созаемщика. Закон разрешает выдавать кредиты иностранцам, но банки не хотят с ними связываться. Кредиты под залог недвижимости еще дадут, но остальные — вряд ли. Если заемщик или созаемщик перестанет платить, найти его за пределами России нереально.
Многие российские банки выдают кредиты лишь гражданам, которым уже исполнилось 20 лет, но сложность не в этом. Если заемщик старше 60 лет, банк попросит, чтобы созаемщик был младше.
Тут своя логика. Россияне сегодня живут в среднем 73,4 года. Это сильно важно для банка, если человек берет ипотеку. Как говорится, всякое может случиться, поэтому нужна страховка — невозрастной созаемщик. Чтобы было с кого требовать деньги, если что. Да, ничего личного, только бизнес.
Созаемщик не всегда один, это тоже подстраховка банков. Заемщик может пригласить и двух, и трех, и пятерых созаемщиков. Тут нет законодательных ограничений — каждый банк решает самостоятельно.
Чем больше созаемщиков, тем лучше банку — он может требовать долг с каждого, тогда риски невозврата сильно меньше. Поэтому банки могут стимулировать заемщика: снижать ставку, если он приведет не одного, а двух или трех созаемщиков. Решение по каждой кандидатуре принимает банк, а заемщик только предлагает.
Впрочем, много созаемщиков — это сложности. Например, кто-то передумал и решил выйти из договора. Но его подписали. Договор уже работает. Начинаются разборки между созаемщиками, «отказник» обращается в банк. Это нервотрепка, которая совсем не нужна банку, ведь он хочет просто зарабатывать деньги.
Другая ситуация. Кто-то один не заплатил вовремя, а банк наказал всех — добавил пени за просрочку. Банку без разницы, кто именно просрочил, — он начисляет пени на весь долг.
Неважно, что Олег и Руслан ни при чем (они платят вовремя), а пени заработал Никита, который постоянно срывает сроки. Тут принцип: один за всех, и все за одного. Опять начинаются конфликты между созаемщиками, следовательно, и риски неуплаты возрастают.
Впрочем, не только банки рискуют. Созаемщики тоже наступают на грабли и наживают неприятности. Какие именно? Объясняем.
Какие риски несет созаемщик
Самый первый и главный риск: заемщик отказался платить кредит. Раз вы созаемщик, банк потребует весь долг с вас.
Это совершенно законно. Одно дело — гасить лишь долю или вообще не платить (заемщик уверял: «Все буду делать сам!»); другое дело — выплачивать кредит полностью. Сколько бы вам ни пели, что «дело верное», нельзя исключать, что кредит ляжет на вас целиком.
В кредитном договоре созаемщик указывается вместе с заемщиком. Но в этом документе не сказано, в какой пропорции они гасят кредит. Банку все равно, кто из вас и сколько платит, главное — чтобы деньги поступали каждый месяц.
Если заемщик и созаемщик — супруги, все более-менее понятно. Обычно платит муж: всю сумму или бо́льшую часть. В любом случае, всегда можно договориться.
Но если муж вовремя не внес очередной платеж, пострадает кредитная история обоих. Да, просрочкой «наградят» и жену, и мужа. Кредитный рейтинг снизится, банки это увидят и в следующий раз задумаются, давать ли новый кредит.
Такие риски у любого заемщика и созаемщика. Неважно, супруги это или друзья. Потому что они несут перед банком солидарную ответственность. Другими словами, каждый отвечает перед банком за весь долг, а не только за свою часть.
Поэтому банк может потребовать, чтобы созаемщик платил не только за себя, но и за заемщика, если тот перестал раскошеливаться. Так гласит ст. 323 Гражданского кодекса. Кстати, поручитель тоже несет солидарную ответственность, но уже по ст. 363 того же Кодекса.
Когда кредит не семейный, тут по-разному. К примеру, заемщик клятвенно обещал до подписания договора: «Все сам буду платить — нет проблем». Получил кредит и забыл. Решил, что они с созаемщиком платят поровну.
Или договаривались так: ежемесячный платеж 50 000 рублей, из них 40 000 рублей вносит заемщик, остальные 10 000 рублей — созаемщик. Но заемщик запамятовал и разделил поровну. Внес 25 000 рублей и решил, что остальные 25 000 рублей платит созаемщик. В итоге родился долг, прилетел штраф, закапали пени…
Поэтому, когда заемщик и созаемщик просто друзья или партнеры по инвестициям, рисков больше. Чтобы их уменьшить, сделайте вот что.
Обязательно заключите еще один договор: соглашение о взаимных обязательствах. Именно там будет прописано, сколько каждый из вас платит. В кредитном договоре такой информации нет.
Банку все равно на эти пропорции. Он нарисовал цифру, например, 40 000 рублей в месяц, и ему без разницы, как эта сумма распределяется между заемщиком и созаемщиком. Главное — каждый месяц получать на счет 40 000 рублей, остальное его не волнует.
Зачем же тогда соглашение о взаимных обязательствах? Это уже ваша страховка как созаемщика. К примеру, по документу вы платите только 30% долга. Однако заемщик отказался платить, и вы погасили кредит своими силами.
После того как рассчитались с банком, вы вправе подать в суд на заемщика. Вот тут пригодится соглашение — вы отсудите именно 70% (не меньше), которые платили вместо заемщика из своего кармана.
Более того, соглашение даст вам право на долю в имуществе, которое купил заемщик на кредитные деньги. Понятно, что супруги владеют пополам, но в остальных случаях не так.
Когда вы просто инвестируете в недвижимость или покупаете, например, яхту, то по умолчанию не имеете право на долю. Однако если в соглашении указать, что, к примеру, 30% квартиры или яхты принадлежит вам, вы становитесь не только созаемщиком, но и сособственником.
Как перестать быть созаемщиком
Бывает, созаемщик согласился, подписал договор, а потом передумал. Можно ли выйти из кредита? Можно, но сложно.
Сначала договариваетесь с заемщиком — возможно, он попросит найти замену. Если получилось, обратитесь в банк. Подайте заявление на выход из договора, но тут нужна веская причина (например, развод с заемщиком). Но банк не обязан отпускать вас — это его право.
Если не удалось договориться, всегда есть суд. Но победы автоматом тоже не будет. Более того, нынешнюю судебную практику можно описать фразой «раз на раз не приходится». Порой даже развод — это не причина, чтобы суд вывел созаемщика из ипотеки.
Созаемщику труднее взять кредит на себя. Даже если вы хорошо зарабатываете и можете покрыть оба займа, банки нередко отказывают. Это обычная перестраховка. Они боятся даже не вас, а вашего заемщика — вдруг он возьмет и перестанет платить. Тогда вся нагрузка рухнет на вас. Сможете ли платить «на два фронта»? Надолго ли вас хватит? Нет, банки лучше подождут, пока вы рассчитаетесь с первым кредитом.
Предлагают стать созаемщиком: соглашаться или нет
Заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность. Если заемщик перестал платить, банк потребует весь долг с созаемщика по кредиту.
Кто-то возразит: «Из этого правила есть исключение, когда заемщик и созаемщик находятся в браке. Вы как созаемщик не будете нести солидарную ответственность, если это прописано в брачном договоре. Просто договор нужно заключить до того, как банк выдаст деньги».
Фраза «не будете нести солидарную ответственность» означает: в брачном договоре черным по белому сказано, что муж не имеет отношения к кредитам жены, а она — к кредитам мужа. То есть каждый платит за себя, а по долгам другого не отвечает. Если муж-заемщик купил квартиру в кредит — это только его квартира. Жена-созаемщик прав не имеет.
Но такой созаемщик банку не нужен. Если супруга не несет солидарную ответственность, значит, она не имеет права на имущество. Значит, с нее не потребовать денег, если муж-заемщик перестанет платить. Зачем это банку?
Поэтому брачный договор — не наш случай. Банк просто не одобрит созаемщика, который не участвует в выплатах и не отвечает по долгам заемщика.
Дополнительное соглашение
Если вам предлагают стать созаемщиком, обязательно оформите соглашение о взаимных обязательствах. В этом документе укажите, сколько именно будете платить по ипотечному договору. Также укажите, будете ли иметь долю в имуществе, которое заемщик купит на кредитные деньги (если, конечно, он собирается что-то купить, а не потратить кредит, к примеру, на обучение).
Выделение доли в имуществе
Еще момент: заемщик берет целевой кредит, чтобы купить, например, земельный участок или гидроцикл. Он не просто предлагает вам стать созаемщиком (чтобы уменьшить кредитную нагрузку и получить одобрение банка), а хочет, чтобы вы тоже гасили кредит.
В такой ситуации обязательно попросите выделить вашу долю в имуществе. Ее нужно прописать в кредитном договоре. Это справедливо: вы расходуете свои деньги и, по сути, оказываете услугу заемщику.
Это стоит того, чтобы получить взамен долю в имуществе. Какую именно — можно договориться. Как правило, она пропорциональна сумме, которую вы тратите на погашение кредита. Так, если ежемесячный платеж 50 000 рублей, а вы платите 25 000 рублей, то логично просить долю 50%.
Оформление налогового вычета
К слову, вы как созаемщик, который имеет долю в имуществе, вправе получить налоговый вычет. Сделать это можно, если на кредитные деньги вы с заемщиком купили квартиру, дом или участок под строительство.
В ипотеке получают вычет не только за имущество, но и за проценты. Если это потребительский кредит, он должен быть целевым, то есть конкретно на покупку дома, квартиры, участка. Тогда вычет тоже будет за имущество и проценты. Если в договоре не указано, зачем взяли кредит, налоговый вычет получите лишь за имущество. Тут с процентов ничего не вернуть.
Рисковать или нет
Если вас приглашают стать созаемщиком «на платной основе» (то есть хотят, чтобы вы тоже раскошеливались), обязательно прикиньте, сколько станете расходовать на кредит и будет ли такой платеж комфортным для вас. Это важно.
В жизни бывает всякое — порой заемщики отказываются платить. Обязательно имейте в виду такой риск, чтобы не вскидывать потом руки: «Ну надо же! Ну кто бы мог подумать!»
Посчитайте, сможете ли платить кредит полностью, если случится форс-мажор. Понимаете, что будет трудно, — откажитесь. Так вы не окажетесь в финансовом болоте и сохраните отношения с заемщиком.
Даже если он расстроится, что вы не согласились, это не сравнится с ситуацией, когда он перестал платить, а вы тянете весь кредит. Тогда отношениям точно конец. Поэтому трезво оцените силы и откажитесь, если не уверены. Быть добрым «здесь и сейчас», а потом затягивать пояса и тужиться из последних сил — это не окупится. Проверено.
Люди смертны, и самое печальное, что они смертны внезапно. Если заемщик оформил страхование жизни и здоровья, его долги погасит страховая компания. Поэтому уточните, есть ли страховка у заемщика. Нет? Тогда снова оцените, сможете ли гасить долги и выплачивать кредит в одиночку, если что-то пойдет не так.
Впрочем, страховка — это не автоматическая выплата. Она работает, когда смерть заемщика признали страховым случаем. Если сел пьяным за руль, компенсации не будет.
Что важно запомнить
Быть созаемщиком — это большая ответственность. В первую очередь перед собой и своей семьей. При любой просрочке заемщика банк сразу потребует (именно потребует), чтобы заплатили вы.
Причем просрочка заемщика ухудшит и вашу кредитную историю, потому что вы созаемщик. Для банка вы полноценный заемщик по договору, поэтому просрочка заемщика — это и ваша просрочка тоже.
Отсюда вывод: если точно решили помочь с кредитом коллеге или знакомому, то безопаснее стать поручителем. Тогда вы будете отвечать лишь за крупные долги заемщика. Если он частенько забывает платить, но потом гасит долг, вы не пострадаете.
Когда вас просят родные и близкие стать созаемщиком, будьте готовы, что придется гасить кредит в одиночку. Это не значит, что вы обязательно будете платить за всех. Просто имейте в виду: так может быть. Однако помощь родному человеку дороже — это факт.
В остальных случаях всегда оценивайте, потянете ли платежи вместо заемщика, если он вдруг не сможет. Не уверены — откажитесь на берегу. Иначе рискуете не только остаться без денег, но похоронить отношения с коллегой или другом. Это гораздо хуже, чем статус созаемщика по любому кредиту.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какие обязанности у созаемщика по кредиту?
-
Нужно ли созаемщику подтвердить доход?
-
Как убрать себя из созаемщиков?
