P2P-кредитование: как заработать и занять деньги без банков

Представьте: вам срочно нужны деньги, но банки отказывают из-за плохой кредитной истории. Или наоборот — у вас есть свободные средства, которые хочется выгодно вложить. В обоих случаях решением может стать P2P-кредитование. Как оно устроено и какие сайты с P2P-кредитами работают в России — выясняем в статье.

Что означает P2P-кредитование

Peer-to-peer или person-to-person (P2P) — это когда люди напрямую одалживают деньги друг другу, минуя банки и другие финансовые учреждения. Этот способ еще называют социальным, инвестиционным кредитованием или краудлендингом:

• Peer-to-peer — «от равного к равному»: участники сделки находятся на одном уровне.
• Person-to-person — «от человека к человеку»: один человек дает в долг другому.

Как устроено P2P-кредитование

Система работает через специальные онлайн-платформы — пиринговые сервисы. Они связывают инвесторов и заемщиков, а сами зарабатывают на комиссиях за организацию сделок.

Для инвесторов, кредиторов сервис обещает высокую доходность — часто выше 20% годовых, а также возможность самостоятельно выбирать участников сделки и распределять риски.

Для заемщиков предоставляются лояльные требования к кредитной истории и документам, а также возможность быстро взять кредит без длительных проверок.

Может показаться, что раз инвестор получает высокую прибыль, то и проценты по займам будут заоблачно высокими. Но здесь нет прямой зависимости:

• Во-первых, отсутствует посредник в виде финансовой организации, которая включает в стоимость своих услуг расходы на зарплаты, рекламу и амортизацию.
• Во-вторых, у пиринговых платформ нет затрат на содержание офисов и другие операционные расходы. При этом они стремятся обеспечить безопасность для всех участников.

Пользователи предоставляют свои персональные данные, информацию о наличии имущества, отсутствии долгов и справки о доходах. Площадки также обещают помочь в случае взыскания задолженностей и предлагают выгодные условия как для тех, кто инвестирует, так и для тех, кто берет в долг.

Законно ли P2P-кредитование в России

Деятельность компаний, которые предлагают услуги взаимного кредитования, регулируется параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Это означает, что все операции, связанные с такими кредитами, проходят по договорам займа. Если по этому договору возникают нарушения, то применяются последствия, предусмотренные статьей 811 ГК РФ. 

Кому подходит P2P-сервис 

Площадки взаимного кредитования объединяют три группы участников: заемщиков, инвесторов/кредиторов и онлайн-платформы, которые помогают им совершить сделку.

Инвесторы

Многие ищут способы эффективно приумножить свои средства. Пиринговые сайты предлагают такую возможность благодаря завышенным процентным ставкам на инвестиции в займы. Обычно они превышают ставку ЦБ РФ в 2–3 раза.

Частные инвесторы могут оставаться в прибыли даже после уплаты комиссионных сборов пиринговой площадки. Конечно, при условии благонадежности заемщика. А если вложить крупную сумму на длительный срок, можно кратно увеличить доход. Хотя это не всегда удобно, ведь забрать средства до окончания срока нельзя. Но, несмотря на эти особенности, высокая доходность обеспечивает привлекательность таких инвестиций.

Заемщики

Физические лица обычно берут кредит на таких площадках, когда другие варианты не подходят. Например, если МФО и банки не выдают займ, залога нет, а поручителей не найти. Причины отказа могут быть разными: непогашенные долги, возрастные ограничения, низкий кредитный рейтинг или отсутствие нужных документов.

Еще один плюс обращения в пиринговый сервис для частных лиц — скорость. Взять займ можно онлайн и без задержек, если сравнивать с банками.

Пиринговые площадки

Посредники зарабатывают не только на комиссиях, но и сопутствующих услугах. Например, помогают взыскать долги с неплательщиков через суд.

Чтобы получить доступ к инвестициям, участник регистрируется и проходит проверку. Переводы происходят между картами участников либо через личные кабинеты на платформе.

У каждого заемщика формируется рейтинг, который зависит от полноты информации в профиле, суммы сделок и качества исполнения обязательств. Рейтинг снижается, если нарушаются сроки или суммы не выплачиваются вовремя.

Плюсы и минусы P2P-кредитования

Каждый год объемы займов, выдаваемых через такие платформы, увеличиваются. Почему так происходит? Дело в том, что основные риски берет на себя не банк, а сам инвестор.

Часто в пиринговый сервис обращаются те, кому отказали в банке или кто не может подтвердить свой доход. Если срочно нужен кредит, на таком сайте его можно получить в разы быстрее, чем в банке.

Но есть и минусы. Например, бывает, что проверка заемщиков и их платежеспособности проводится небрежно. Для инвесторов это большой риск. Долг может зависнуть на годы, и нет гарантии возврата инвестиций.

Страхование рисков предлагают далеко не все пиринговые платформы. Еще один нюанс — не всегда можно сразу найти заемщика. В такой ситуации деньги просто лежат без дела: проценты на них не начисляются.

Выгодно ли инвестировать в этот рынок или нет — каждый решает для себя сам. Потенциальная прибыль здесь выше, чем на обычном банковском вкладе, но и риски значительные.

Риски при P2P-кредитовании

Если собираетесь давать деньги в долг на пиринговом сайте, нужно знать о возможных рисках:

1. Заемщик может перестать платить. Обещания обещаниями, но риски высокие — можно остаться и без денег, и без прибыли.
2. Дело может дойти до суда. Если деньги так и не вернут, придется идти в суд, а это дополнительные траты времени, средств, нервов.
3. Приставы не всегда помогают, даже если вы выиграли суд. Например, если у заемщика нет средств, официальной зарплаты или сбережений, взыскать деньги будет проблематично.
4. Нужно платить налоги. Доход от инвестиций облагается налогом. Если сервис самостоятельно его удерживает и перечисляет, переживать не о чем. В противном случае придется самостоятельно заниматься вопросами с налогообложением.
5. Платформа может прекратить работу. Чем дольше сервис существует на рынке, тем меньше риск его закрытия, но полностью исключать такую возможность нельзя.

Устранить все риски не получится, но можно свести их к минимуму.

Как снизить риски — 6 способов

Инвесторы оценивают доходность, учитывая все факторы, но новичкам сложнее. «Золотое» правило частных кредиторов — не верить всем обещаниям пиринговых площадок. Они заинтересованы в том, чтобы к ним приходило как можно больше людей — ведь они зарабатывают на инвесторах и заемщиках. Однако обещанная высокая доходность часто недостижима на практике. Поэтому критически оценивайте любые цифры и обязательно читайте реальные отзывы о посреднике на независимых ресурсах.

Проверьте страховку

Некоторые пиринговые сервисы предлагают опцию страхования вкладов от неблагонадежных заемщиков. Например, если кредит не вернут, площадка компенсирует потери. Нужно подсчитать, насколько это выгодно с учетом стоимости страховки и суммы займа. Иногда оплата страховки может быть «меньшим злом», чем потеря всего вклада.

Не забывайте о дополнительных расходах

Комиссии за ввод и вывод средств могут снизить вашу прибыль, особенно при небольших суммах вложений. Кроме банковских комиссий, сами платформы могут брать дополнительные сборы. Заранее выясните все возможные расходы, чтобы контролировать ситуацию.

Помните о налогах 

Доход в пи-ту-пи кредитовании облагается налогом в 13% (НДФЛ). Причем он взимается с общей прибыли, даже если часть займов вам не вернули. Включите налоговые платежи в свои расчеты доходности, чтобы избежать неожиданных трат.

Проверьте ограничения по суммам инвестиций

Посредники часто устанавливают минимальный порог для инвестиций. Это значит, что вы не всегда можете сразу реинвестировать полученные выплаты — требуется дополнительное пополнение счета.

Учитывайте, что досрочно забрать вложения нельзя

Если вам срочно понадобятся вложенные средства, досрочно взять их из инвестиций не выйдет. То есть расторгнуть договор и получить деньги до окончания срока его действия невозможно. Поэтому совет: вкладывайте только те средства, которые не планируете использовать в ближайшее время.

Тщательно выбирайте заемщиков

Прежде чем дать деньги в долг, изучите потенциального заемщика. По ФИО и дате рождения участника сделки можно проверить наличие исполнительных производств на сайте судебных приставов. Дополнительно обратите внимание на возраст, паспортные данные, фактическую регистрацию.

Как выбрать подходящую платформу для взаимного кредитования

Изучите площадку для кредитов P2P. Кто основатели, как давно она работает и насколько надежна. Можно воспользоваться сервисом, предоставляющим всю информацию о регистрации домена. Будьте осторожны с сайтами-однодневками, их часто создают мошенники.

Внимательно изучите все соглашения и договоры. На сайте должны публиковаться типовые или агентские договоры. Ознакомьтесь с ними, чтобы понимать свои права и обязанности. Узнайте, перечисляет ли посредник налоги или вам придется делать это самостоятельно.

Изучите тарифы и условия площадки. Какие комиссии взимаются, правила обновления услуг. Это поможет исключить риск неожиданных расходов.

Свяжитесь с поддержкой. Попробуйте позвонить по указанному номеру техподдержки. Если не удается дозвониться, это тревожный сигнал. Если на звонок ответили, задайте несколько уточняющих вопросов — например, о налогах или комиссиях.

Посмотрите отзывы реальных пользователей. Ищите мнения на независимых сайтах и форумах, не связанных с самой платформой.

Подведем итоги

Главное преимущество P2P-кредитов — это возможность самостоятельно выбирать, с кем сотрудничать, а с кем нет. Однако найти в России реально работающую и достойную внимания пиринговую платформу — задача не из простых.

Обычно при таких поисках потенциальные заемщики или инвесторы оказываются на сайтах микрофинансовых организаций, краудлендинговых сервисов, мошеннических фирм. Поэтому обязательно проверяйте посредника, прежде чем взять кредит или вложить свои деньги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как работает P2P кредитование?

   Пиринговые сервисы напрямую связывают инвесторов и заемщиков. Первые вкладывают свои деньги, чтобы заработать на процентах, которые часто превышают 20% годовых.

   Заемщики могут взять займ на более удобных условиях, чем в банках или МФО.

   Платформа-посредник обеспечивает техническую поддержку и безопасность сделок, зарабатывает на комиссии за свои услуги.

2. Выгодно ли P2P-кредитование?

   Пиринговые кредиты удобны по нескольким причинам. Первая — все сделки проходят онлайн, без необходимости личных встреч. Вторая — получить такой заем проще, чем в банке или микрофинансовой организации, а для некоторых это единственный быстрый способ достать деньги. Третья — при определенных условиях вложения могут стать прибыльным активом в портфеле инвестора.

3. Безопасно ли P2P-кредитование?

   У взаимного кредитования есть большие риски, которые нужно учитывать инвесторам и заемщикам. Например, риск невозврата средств, высокие ставки, невозможность досрочно забрать инвестиции. Но на этом рынке вы сами выбираете с кем работать, а кому отказать в кредитовании.