Бизнес — это риск, а банки не любят рисковать, поэтому редко одобряют кредиты индивидуальным предпринимателям. Даже наемным сотрудникам ИП взять кредит бывает намного проще. Почему так происходит и как ИПэшнику получить кредит в крупном банке — объясняем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеПочему индивидуальным предпринимателям не дают кредит
Основная причина отказа в кредите — опасения банка. Есть риск, что организация не вернет свои деньги обратно. Отсюда столь разное отношение к предпринимателям и их работникам.
Наемный сотрудник после увольнения найдет новую работу и вернет платежеспособность. Владелец бизнеса, пусть и небольшого, после закрытия своего дела рискует остаться в долгах и без источника дохода.
Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям — основные причины:
- Недолгий срок работы ИП. Банки учитывают риски того, что бизнес «не взлетит» и закроется в течение ближайших месяцев. Возвращать кредитные деньги придется через суд, а это не слишком быстро и хлопотно. Обычно банки требуют, чтобы ИП проработал как минимум полгода, реже — около 9–12 месяцев.
- ИП не может подтвердить платежеспособность. Такой формат ведения бизнеса часто выбирают из-за меньшего количества обязательной отчетности. Работать так действительно проще, но бухгалтерские документы полезны при подаче заявки на кредит: по ним банк оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если таких бумаг нет, отказ неизбежен.
- Нестабильный доход. Обычно это касается бизнеса с сезонными доходами. Например, в случае с прокатом велосипедов или электросамокатов летом прибыль есть, а зимой — нет. Банк может отказать на том основании, что в зимний период предпринимателю будет нечем платить по кредиту.
- Подозрительные транзакции. Предприниматели часто не разделяют свои счета: оплачивают поставки с личного счета или, наоборот, снимают для личных нужд деньги со счета ИП. Это может вызвать подозрения в нарушении закона № 115-ФЗ, то есть в отмывании преступных доходов.
- ИП ведет дела с сомнительными контрагентами. При рассмотрении заявки банк может проверить всех контрагентов, с которыми работал предприниматель за последние месяцы. Если среди них окажутся компании с замороженными счетами, по тому же закону № 115-ФЗ ИП, скорее всего, откажут в кредите. Добросовестный бизнес должен следить не только за собственной чистотой, но и за прозрачностью тех, с кем сотрудничает.
- Наличие долгов по налогам или исполнительным производствам. Рассматривая заявку, банк обязательно узнает обо всех задолженностях ИП. Те, на ком уже висят просроченные обязательства, сразу расцениваются как ненадежные клиенты.
- Низкий кредитный рейтинг. Если в кредитной истории физического лица имеются регулярные или длительные просрочки, новый кредит ему вряд ли одобрят.
- У ИП уже есть другие крупные кредиты. Требования по долговой нагрузке распространяются на всех потенциальных заемщиков: индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц. Желательно, чтобы показатель не превышал 50%, то есть на погашение кредитов важно тратить не более половины доходов.
В каком банке ИП точно дадут кредит
Нельзя утверждать, что в 2–3 конкретных банках ИП гарантированно выдадут кредит. У всех предпринимателей разные ситуации, и каждая заявка рассматривается индивидуально.
Речь стоит вести только о кредитных организациях, которые лояльнее остальных относятся к малому бизнесу. Среди них:
- Ак Барс Банк (сумма кредита — до 500 млн рублей с господдержкой)
- Альфа-Банк (до 50 млн рублей, требуется поручительство и срок работы ИП не менее девяти месяцев)
- ВТБ (до 30 млн рублей, срок работы ИП — от 12 месяцев)
- ПСБ (до 20 млн рублей с господдержкой)
- Т-Банк (бывший Тинькофф Банк выдает оборотные кредиты на сумму до 10 млн рублей, требуется поручительство)
Как предпринимателю получить кредит: 6 советов для малого бизнеса
Повысить шансы ИП на одобрение кредита помогут следующие рекомендации:
- Обратитесь в банк, где на ваше имя уже открыт расчетный счет. Если кредитор видит обороты и знает о доходах, ему будет проще доверить вам деньги.
- Укажите в заявке дополнительные доходы, которые можете подтвердить. Проконсультируйтесь с менеджером банка: иногда физлицу с доходом от аренды недвижимости получить кредит проще, чем начинающему предпринимателю.
- Привлеките созаемщика или поручителя. Это поможет оформить кредит на более выгодных условиях: максимальная сумма будет выше, а процентная ставка — ниже. Но помните, что от созаемщика тоже требуются официальный доход и хорошая кредитная история.
- Предложите банку залог. Им может стать любое ликвидное имущество, но чаще всего используется недвижимость и автотранспорт.
- Перед подачей заявки в банк разберитесь со всеми долгами — по другим кредитам, перед поставщиками и ФНС, по исполнительным производствам. Любая незакрытая задолженность может стать поводом для отказа в займе. К тому же, предприниматель отвечает по долгам физического лица и наоборот.
- Наведите порядок в своих банковских счетах. Отделите личные счета от тех, которые используются для бизнеса, и не смешивайте денежные потоки. Чем они прозрачней, тем выше вероятность одобрения заявки.
Бывают случаи, когда ИП берет один кредит, чтобы перекрыть им другой. Да, бизнес требует рискованных решений, но иногда лучше сделать шаг вперед — закрыть свое дело и оформить банкротство, чтобы списать долги. Когда финансовое положение восстановится, вы сможете снова зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и продолжить бизнес, но уже без долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли взять кредит, если только что открыл ИП?
-
Какие банки дают кредит начинающим ИП?
