Почему Сбербанк отказывает в кредите

Кредит — это всегда риск. И не только для заемщика, но и банка, который его выдает. Чтобы снизить риски невозврата, все кредиторы, включая Сбербанк, используют скоринг — это автоматизированные системы оценки. Они проверяют платежеспособность, закредитованность заемщика и другие факторы, поэтому заявки на кредит одобряют не всем желающим. Почему бывают отказы в Сбербанке и что делать, если кредит не одобрили — отвечаем на частые вопросы.

Почему Сбер отказывает в кредите

Банк самостоятельно решает — выдавать кредит или нет. Его сотрудники ориентируются на десятки параметров, чтобы убедиться в надежности клиента. Если банк посчитает, что клиент не справится с выплатой кредита, заявку отклонят без объяснения причин. У нас есть отдельная статья о том, как устроен кредитный скоринг в Сбербанке.

Тем не менее основные причины отказа известны не только работникам банков, но и всем, кто хорошо знаком с кредитованием. Рассмотрим основные параметры, которые влияют на одобрение кредита.

Негативная кредитная история

Кредитная история — это один из главных критериев, на которые банк обращает внимание. Она включает всю индивидуальную информацию о кредитах, займах и рассрочках, даже об исполнительных производствах. Для принятия решения о выдаче кредита сотрудники Сбербанка запрашивают историю потенциального заемщика в бюро кредитных историй (БКИ). В результате заявку могут отклонить из-за плохой истории кредитования.

Разберем, какие факторы способны осложнить выдачу кредита:

• Наличие задолженностей. Если у вас есть просрочки по другим обязательствам (кредитам, микрозаймам, рассрочкам), банк не станет рисковать своими деньгами и с высокой вероятностью откажет в заявке.
• Высокая закредитованность. Банки обязаны оценивать долговую нагрузку должника. Для этого они складывают траты на все кредиты и смотрят, сколько у человека остается после выплат. Если больше 50% дохода уходит на кредиты, банк может не одобрить заявку. В таком случае нужно снизить кредитную нагрузку, а уже затем — обратиться в Сбербанк за новым займом.
• Ошибки в отчете из БКИ. Возможно, что у вас хорошая кредитная история, но по каким-то причинам в нее закрались ошибки: например, нет информации о том, что вы давно закрыли кредит. В таком случае нужно подать заявление об исправлении ошибок в банк или микрофинансовую организацию, которые допустили неточность.

Отсутствие официального дохода

Если у человека нет официального дохода, банк может усомниться в его платежеспособности. Особенно когда заемщик просит большую сумму (например, для автокредита или ипотеки).

Однако подтвердить доход можно не только справкой от работодателя. Есть альтернативные варианты:

• Заполнить справку по форме банка. У Сбербанка есть образец справки, которую он примет, даже если вы получаете зарплату в конверте. Потребуется указать данные о компании, информацию о работнике, среднемесячный доход и налоговые вычеты.
• Оформить самозанятость. Если работодатель не хочет платить за вас налоги, установите приложение «Мой налог» и станьте самозанятым. Вносите информацию о доходах хотя бы несколько месяцев, чтобы получить справку о состоянии расчетов по НПД. Закрыть самозанятость вы сможете в любой момент. Все это бесплатно, за исключением налога — придется платить 4 или 6% с дохода.

Несоответствие требованиям банка

Сбербанк предъявляет ряд требований к своим заемщикам, несоответствие которым приведет к автоматическому отказу:

• правом получить кредит обладают только совершеннолетние граждане РФ
• на момент погашения кредита заемщику должно быть меньше 80 лет
• у заемщика должна быть постоянная или временная регистрация по месту жительства (пребывания)
• если вы получаете зарплату не на карту Сбербанка, нужно подтвердить стаж работы — более 6 месяцев (для зарплатных клиентов — от 1 месяца)

На официальном сайте Сбербанка есть памятка для клиентов, которые хотят оформить кредит. В ней можно найти подробную информацию о требованиях, предъявляемых к заемщикам. Конкретные условия зависят от вида кредита, его срока и размера. Например, заявки на потребительские кредиты без обеспечения рассматриваются Сбербанком в течение двух дней, а вот список документов, которые потребуются для оформления:

Другие причины отказа

Если вам отказали в выдаче кредита, но формальным критериям вы соответствуете, проблема может крыться в нюансах. Например, у вас недостаточный стаж, поэтому у скоринговой системы Сбербанка возникли сомнения в стабильности заработка. Негативным фактором является частая смена работы, ведь это влияет на среднемесячный доход. Кроме того, банк может не одобрить кредит, если у заемщика есть непогашенная судимость.

Как узнать, почему не одобрили кредит в Сбербанке

Банк не обязан сообщать причины отказа. В редких случаях специалисты в офисе высказывают личное мнение о мотивах отрицательного решения. Они делают это по собственной инициативе, так что на прямой вопрос могут и не отвечать. Противоречий с законодательством нет, поэтому жалобы ни к чему не приведут.

Однако установить причину отказа, как правило, несложно. Достаточно проанализировать свою анкету, уровень дохода и закредитованности, а также оценить кредитную историю. Если больше половины доходов уходит на оплату займов или кредитов, то причины отказа становятся очевидными.

Мало надежд, что кредит одобрят и в случае допущенных ранее просрочек, долгов. Полное отсутствие кредитной истории тоже уменьшает шанс на одобрение заявки.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история человека может находиться в разных бюро кредитных историй (БКИ), поэтому ее нужно собирать по частям. Для начала обратитесь в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Запрос на предоставление сведений о БКИ можно сделать на сайте Центробанка РФ или через Госуслуги. Затем свяжитесь со всеми БКИ из списка, который вам поступит, чтобы получить кредитную историю. Дважды в год каждый гражданин имеет право получать эту информацию бесплатно. По кредитной истории вы с большой вероятностью сможете узнать причину отказа в кредите.

Почему банк сначала одобрил кредит, а потом отказал

Банк вправе менять свое решение до момента подписания кредитного договора. Например, если человек получил одобрение по ипотеке, а потом взял потребительский кредит в другом банке, то Сбер может пересмотреть решение. Это легко объясняется изменением долговой нагрузки: раньше пришлось бы платить только по ипотеке, а теперь еще и по второму кредиту.

Помимо этого, сотрудники Сбербанка отклонят одобренную заявку, если у потенциального заемщика появились долги. Изменить решение банк может и в том случае, когда вы потеряли постоянный доход (например, сменили работу или уволились). Причины могут быть разные, но повторимся: банк не обязан объяснять, почему отклонил заявку на кредит, даже если сначала ее одобрил.

Что делать, если Сбербанк отказал в кредите

Если Сбербанк отказал в предоставлении кредита, есть способы изменить это решение или найти альтернативу. Перечислим основные:

• Привлеките поручителя. Нужно найти человека, которому в банке могли бы одобрить кредит, и попросить его о поручительстве. Но трезво оценивайте все риски: в случае, если не сможете внести ежемесячный платеж, его оплату потребуют с поручителя.
• Предоставьте залог. В качестве залога можно предложить автомобиль или недвижимость. Однако здесь, как и в случае с поручителем, важно оценить все риски: помните, что залоговое имущество продадут за долги, если вы не перестанете платить по кредиту.
• Обратитесь в другой банк. Разные кредиторы предлагают займы на своих условиях. Возможно, если выбрать другую финансовую организацию, заявку на кредит одобрят. И все же не стоит создавать слишком много заявок — это сделает кредитную историю хуже.

Если вы хотите оформить новый кредит, чтобы закрыть остальные долги, но получаете отказы в Сбере и других банках, рассмотрите альтернативные варианты. Например, гораздо надежнее — оформить банкротство и списать все долги, а не искать способ перекредитоваться.

Процедура банкротства проводится на основании Закона №127-ФЗ и включает несколько этапов. Чтобы правильно к ним подготовиться, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты проанализируют вашу ситуацию, помогут с подготовкой документов и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры банкротства, пока долги не будут списаны.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как получить одобрение на кредит в Сбербанке?

   Если у вас есть гражданство РФ, прописка, официальная работа, а доход остается стабильно высоким, то проблем с кредитом быть не должно. Если же в прошлом имелись просрочки и долги, стоит улучшить свою кредитную историю. Для этого используйте кредитную карту и исправно вносите платежи, чтобы увеличить свой лимит.

   При отсутствии опыта кредитования стоит начать с рассрочки или небольшого кредита. Это тоже позволит сформировать хорошую кредитную историю. Главное — не допускать просрочек и избегать ситуаций, когда на оплату текущих кредитов уходит более 50% дохода.

2. Как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке?

   В случае отказа вы сможете подать повторную заявку на кредит через 60 дней. Чтобы ее не отклонили, используйте это время на улучшение кредитной истории, поиск платежеспособного поручителя, снижение кредитной нагрузки.

3. Что значит, если предварительно одобрен кредит в Сбербанке?

   Это значит, что Сбер принял промежуточное решение — одобрить вам кредит. Если никаких заявок вы не подавали, но пришло такое сообщение, то вероятно, это рекламная рассылка. Предварительное одобрение кредита еще не значит, что его точно выдадут. Придется сначала подать заявку, дождаться, пока скоринг Сбербанка проанализирует вашу кредитную историю, а уже после — получить окончательное решение.