Погашение долга имуществом должника

Самый простой способ погасить задолженность — вернуть деньги. Но если их не хватает или вообще нет, встает вопрос: возможно ли погашение долга имуществом должника? Да, если такое условие прописано в основном договоре займа или дополнительном соглашении. Также кредитор вправе потребовать принудительного взыскания в счет долга через суд и приставов — тогда имущество тоже окажется под угрозой. Обо всех способах передать собственность в качестве отступных и возможности сохранить имущество должника — рассказываем в статье.

Отдать имущество и закрыть долг: когда это возможно

Имущество заемщика часто выступает гарантией оплаты долга. Кредитор охотнее дает деньги взаймы, когда у человека есть квартира или автомобиль, ценные бумаги и прочие активы. На них можно наложить взыскание через исполнительное производство.

На практике в кредитном договоре или расписке предусматривают:

• Регистрацию залога, в качестве которого предоставляется жилье или автомобиль. Это стандартные условия при выдаче ипотеки или целевого кредита на машину. Если заемщик не платит вовремя — погашение долга произведут за счет взыскания и реализации залогового имущества.
• Установление залога на движимое имущество. Потребительский кредит выдают под залог, например, того же автомобиля, акций или драгоценностей. Если заемщик не вернет деньги, возможно принудительное погашение долга имуществом.
• Передачу имущества в счет задолженности. Это условие может прописываться в договоре как страховка на случай невыполнения заемщиком обязательств.

Залоговое имущество остается у должника, но договор устанавливает определенные запреты. Например, пользоваться им можно только так, чтобы исключить порчу и снижение его стоимости.

Хотя имущество должника служит гарантией стабильного финансового положения, оплата им долга по умолчанию не допускается. Банки и МФО заинтересованы прежде всего в возврате денег с процентами. Только когда выбора нет, за дело берутся судебные приставы. Начинается взыскание и реализация имущества, а вырученные средства уходят в счет долга.

В случаях, когда реализация завершается неудачей, кредитные организации могут принять активы как оплату задолженности.

В договорах займа между физлицами возможность передачи имущества в счет погашения долга встречается чаще. Стороны сразу договариваются, какая собственность в случае задолженности отойдет кредитору. В случае, когда такого пункта нет, последний вправе отказаться от имущества должника (если его предложат) и подать в суд.

Если кредитор забирает имущество

Должники нередко сталкиваются с угрозами лишить их имущества. Однако реальные полномочия по взысканию имеют только суд и приставы. Ни один кредитор или коллектор не вправе самостоятельно забрать квартиру, машину и иные активы, даже если их стоимость соразмерна сумме задолженности. Сначала им нужно обратиться в суд, чтобы получить исполнительный документ, а затем — обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), чтобы возбудить исполнительное производство.

Могут ли банки и МФО забрать имущество

Кредит в банке или займ в МФО могут быть обеспечены залогом, но погашение долга имуществом недопустимо. Кредитор сначала обращается в суд, затем передает исполнительный документ приставам, которые арестуют, опишут и выставят залоговую собственность должника на торги.

В том случае, когда желающих купить имущество не нашлось, взыскателям предложат забрать его в счет обязательств. Кредитор может отказаться, если такое погашение его не устроит, и требовать возврата долга дальше. Так будет продолжаться, пока у должника не появится доход или другое имущество для взыскания.

Взыскание имущества частным кредитором: законно ли это

Если человек должен деньги по расписке или договору займа, другая сторона тоже не имеет права на самовольное взыскание имущества. Такие действия закон расценивает как правонарушение или даже преступление, а наказание может быть вплоть до уголовного.

Но когда погашение долга за счет имущества предусмотрено договором, нужно исходить из ситуации:

• Имущество должника находится у кредитора как гарантия возврата денег — пользоваться и распоряжаться им удастся только после выполнения условий договора.
• Спорная собственность находится у должника — забрать ее можно только по решению суда.
• Спорного имущества нет, так как владелец его продал, подарил или испортил за время действия договора, — взыскателю остается только требовать возврата деньгами или оспаривать сделку.

Возврат долга имуществом возможен только по добровольному решению сторон или условиям договора. Даже суд не заставит взыскателя взять имущество вместо денег. Но его реализацией займутся судебные приставы в рамках исполнительного производства. В итоге у должника в любом случае заберут имущество, за счет которого будет погашена задолженность.

Как погасить долг имуществом

Принять имущество в счет задолженности или отказаться и требовать возврата деньгами — право кредитора. Если он дает согласие на первый вариант, решение спора допускается на разных этапах:

• по взаимному согласию в досудебном порядке
• во время судебного процесса
• в исполнительном производстве, если торги не состоялись

Погашение долга возможно только собственностью, которая принадлежит должнику. Передача имущества родственников или третьих лиц запрещена. Также нельзя распоряжаться объектами, которые находятся под арестом, залогом или обременением.

По соглашению

Займ или кредит выдаются по гражданскому договору, поэтому стороны свободны в выборе условий возврата. По договоренности в качестве отступных можно заявить любое имущество, включая недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, ювелирные изделия. Соглашение о погашении долга разрешается оформить в любой момент:

• как только возникла просрочка
• в ходе досудебного или судебного взыскания
• после возбуждения исполнительного производства

При подписании соглашения стороны определяют стоимость имущества сами или с помощью оценщика. В результате они закрывают часть долга или сумму целиком.

Образец соглашения, которое можно использовать:

В исполнительном производстве

Когда кредитор обращается за взысканием долга в суд, то получает исполнительный документ и передает его в ФССП. Пристав начинает принудительное взыскание с поиска дохода и денег на счетах должника. Если ни работы, ни накоплений нет, наступает черед имущества: недвижимости, транспорта, вещей, бытовой техники.

Вырученные на торгах средства передаются кредиторам до полного погашения задолженности. Если реализация не состоялась, то имущество вне зависимости от стоимости предложат им в натуральной форме.

Также вещи предлагают забрать, если:

• Оценочная стоимость не превышает 30 тысяч рублей, а должник не хочет заниматься самостоятельной продажей — взыскатель направляет заявление приставу, и тот выносит постановление о передаче имущества
• Должник не смог продать собственность стоимостью до 30 тысяч рублей — пристав интересуется, не хочет ли взыскатель принять ее в качестве компенсации задолженности

Чтобы кредитор принимал имущество с выгодой, его стоимость при передаче снижают на 25%. То есть в реальном выражении он возьмет больше, чем мог бы получить деньгами. Если задолженность погашена не полностью, взыскание продолжается другими методами.

Продать самостоятельно

Должник может продать имущество самостоятельно. Если он делает это до суда, то сам решает, что и за сколько продавать. Главное — выплатить долг перед банком, микрофинансовой организацией, частным кредитором.

Если человек планирует продажу имущества в рамках исполнительного производства, то обязан направить ходатайство приставу. Самостоятельно реализовывать разрешено только вещи стоимостью до 30 тысяч рублей (по оценке приставов). Когда согласие получено, должник реализует имущество и перечисляет деньги на счет ФССП в течение 10 дней.

Как избавиться от долга и сохранить имущество

Итак, погасить долг имуществом возможно, но таких ситуаций немного. С высокой вероятностью его изымут приставы и продадут на торгах. Исполнительное производство продлится до полной оплаты задолженности. Если же у человека нет имущества, преследование со стороны кредиторов, коллекторов и приставов затянется.

Единственный способ остановить исполнительные производства и забыть о претензиях со стороны банков, микрофинансовых организаций, налоговой и остальных кредиторов — оформить банкротство. Все долги, включая проценты и штрафы, будут списаны в соответствии с законом № 127-ФЗ.

Если не знаете, с чего начать, проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, вплоть до списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли погасить кредит имуществом?

   Нет, банк потребует вернуть заемные средства и проценты за их использование через суд. А уже приставы в исполнительном производстве изымут и реализуют имущество. В случае с кредитами действует именно такая схема.

2. Можно ли отдать долг имуществом?

   Теоретически да, но при соблюдении условий:

   • — такой пункт есть в договоре займа
   • — кредитор согласен взять имущество в счет долга, и стороны подписали соглашение

   Заставить кредитора засчитать имущество в счет долга нельзя.

3. Как закрыть долг за счет имущества?

   О возможности закрытия долга имуществом следует заранее договориться с кредитором. Это нужно прописать в основном договоре займа или заключить отдельное соглашение.

4. Можно ли забрать имущество в счет долга?

   Забрать имущество вправе только суд и приставы в рамках исполнительного производства. Причем не в счет долга, а для реализации и дальнейшего расчета с кредиторами. Если продать имущество не удастся, его предложат кредитору, а в случае отказа — вернут обратно должнику.

5. Какая сумма долга должна быть для ареста имущества?

   Арест имущества судебными приставами возможен при долге от 3 тысяч рублей. Но при условии, что нет других способов вернуть задолженность (например, взыскать с дохода и банковских счетов).

6. Что будет, если у должника нет имущества?

   Тогда оптимальный вариант — подать на банкротство и списать долги. Когда у должника нет имущества, процедура пройдет еще быстрее и проще.

7. Как сделать так, чтобы приставы не описали имущество?

   Чтобы приставы не описали имущество, должнику необходимо погасить долг целиком или найти доход, с которого пристав будет ежемесячно удерживать 50%. Другой вариант — подать на банкротство. Тогда исполнительные производства автоматически закрываются, а задолженности списываются.