Программа списания долгов: что это и как работает на самом деле

«Федеральная программа списания долгов», «Спишем все долги по госпрограмме» — эти призывы льются с рекламных щитов, телефонов и сайтов.

Звучит заманчиво, как волшебная кнопка, которая решит все финансовые проблемы. Но такой кнопки нет.

Зато есть законный и честный путь, который помогает выбраться из долговой ямы. Расскажем, что такое госпрограмма по списанию долгов и существует ли она вообще.

Что такое госпрограмма списания долгов по кредитам физических лиц 

Скажем сразу: госпрограммы списания долгов не существует. Это лишь броский рекламный слоган. За ним скрывается реальный и законный механизм — банкротство физических лиц. 

Это не программа, в которую можно попасть или получить одобрение. Здесь решение принимает не чиновник, а арбитражный суд — по итогам рассмотрения вашего дела. 

Такой механизм действует в России с 1 октября 2015 года. Его главная цель — дать возможность добросовестному человеку, который объективно не справляется с долгами, освободиться от них и начать жизнь с чистого листа. 

Государство действительно поддерживает граждан, но иначе. Кроме банкротства, существуют программы, которые оказывают помощь заемщикам в трудной ситуации. Но именно банкротство позволяет полностью и навсегда списать долги. 

На этой путанице в терминах часто играют мошенники. Они заявляют: «По федеральной программе вам положено полное обнуление долгов!» Они твердят про списания без банкротства или вовсе участие в «секретной социальной программе». Их цель — выманить ваши деньги. 

Единственный законный способ избавиться от задолженности — не мифические программы «гарантированного погашения долгов», а реальная процедура. Она прописана в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Федеральная программа списания долгов через банкротство: кому доступна

Банкротство — это официальное признание финансовой несостоятельности. Проще говоря, суд подтверждает, что у человека нет денег, чтобы погасить долги. А в финале процедуры — освобождает его от исполнения требований кредиторов: банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и даже налоговой.

Процедура доступна любому гражданину России, который объективно не может расплатиться по своим обязательствам. С 2015 по 2025 год таким правом воспользовались более 1,8 миллиона человек, по данным газеты «Коммерсантъ». 

Постепенно банкротство становится проще и доступнее:

Но многие по-прежнему сомневаются: «Можно ли списать долги или это обман?» Отвечаем: можно, если имеются признаки неплатежеспособности. Это не обман, а работающий закон. 

Банкротство — единственный способ избавиться от неподъемной задолженности, когда другие варианты, в том числе реструктуризация, уже не работают. Это цивилизованный выход из финансового тупика, который аннулирует требования кредиторов и помогает вернуться к обычной жизни.

Задолженность списывают в конце процедуры банкротства. Есть два варианта: упрощенная через МФЦ и стандартная через суд. 

Признание несостоятельности граждан в упрощенном порядке 

Внесудебное банкротство — это упрощенная и бесплатная процедура. Вы подаете заявление не в суд, а в многофункциональный центр (МФЦ). Но это путь далеко не для всех.

В 2026 году этим способом можно воспользоваться, если отвечаете строгим требованиям статьи 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ:

• Общая задолженность — от 25 000 до 1 000 000 рублей.

• Приставы уже пытались взыскать с вас долг, однако не нашли ни денег, ни имущества и закрыли дело по статье 46 Федерального закона № 229-ФЗ. Либо производство тянется уже больше 7 лет (для пенсионеров и получателей детских пособий — больше 1 года).

Процедура внесудебного банкротства длится ровно 6 месяцев. Подать заявление через Госуслуги нельзя — только лично в МФЦ по месту жительства или пребывания. Повторно пройти упрощенное банкротство можно только через 5 лет.

Большинство не вписываются в эти жесткие рамки. По статистике Федресурса за 2024 год, лишь 1 из 10 должников списал долги через МФЦ.

Освобождение от долгов через арбитражный суд 

Судебное банкротство — это основной и самый надежный способ забыть о кредиторах и коллекторах. Он подходит большинству людей, которые попали в долговой капкан и потеряли платежеспособность. Скажем больше: в некоторых случаях банкротство — это не право, а обязанность физического лица.

Обязанность подать заявление о банкротстве возникает, если долг перед всеми кредиторами вместе взятыми превышает 500 000 рублей, а соразмерное удовлетворение требований невозможно. Например, если заплатите другу, у которого взяли деньги под расписку, не сможете расплатиться с банком — и наоборот.

Но право обратиться в суд есть при любой сумме долга. Не нужно ждать, пока долг превысит 500 000 рублей. Тут главное — невозможность рассчитаться по всем требованиям и наличие признаков неплатежеспособности. К таким признакам относится, например, прекращение платежей по кредитам или недостаточность имущества.

Что еще нужно знать, чтобы оформить банкротство через арбитражный суд: 

Можно ли подать на списание долгов через Госуслуги 

Нет, напрямую подать заявление о списании долгов через Госуслуги нельзя. Но через портал можно авторизоваться в системе «Мой Арбитр», чтобы отслеживать статус банкротного дела, просматривать постановления суда, подавать документы.

Какие долги можно списать по закону 

Люди часто думают, что списать можно только банковские кредиты. Это не так. Процедура банкротства, которую в народе называют госпрограммой, освобождает от моря обязательств. 

Вот какие долги списывают по закону: 

Кредиты. Потребительские, целевые, автокредиты, долги по кредиткам — их обнулят полностью, в том числе проценты и штрафы. 

Микрозаймы. Задолженность перед микрофинансовыми организациями (МФО) тоже аннулируют. 

Долги по распискам. Если брали в долг у друзей-знакомых и оформляли расписку, эти обязательства ликвидируют. 

Коммуналка. Долги за свет, воду, газ — их тоже спишут. 

Налоги и сборы. НДФЛ, транспортный налог, земельный, имущественный — вы ничего не будете должны. 

Штрафы. Спишут некоторые административные штрафы, например, от ГАИ. 

Банкротство физических лиц — это реальное списание долгов, а не временная мера. Процедура позволяет решить проблему полностью и навсегда. Но несколько исключений из этого правила все же есть.

Какие обязательства не исчезают 

Банкротство — это не лазейка, чтобы обмануть кредиторов. Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ четко выделяет долги, которые связаны с конкретным человеком, пострадавшим от должника. Их не списать. 

Вот обязательства, которые останутся после завершения процедуры: 

Алименты. Долги по содержанию детей или нетрудоспособных родителей нельзя обнулить. 

Возмещение вреда жизни и здоровью. Если суд обязал выплачивать компенсацию пострадавшему, от нее не освободят в банкротстве. 

Зарплата и выходные пособия. Речь о бывших индивидуальных предпринимателях, которые задолжали своим работникам. 

Субсидиарная ответственность. Это когда руководитель или владелец бизнеса отвечает своим имуществом по долгам обанкротившейся компании. Такое происходит, если его действия (или бездействие) привели к краху фирмы. 

Возмещение умышленного вреда. Например, если испортили чужое имущество умышленно или по грубой неосторожности.

Кроме того, не спишут текущие обязательства — те, что возникли уже после начала банкротства. Например, новые счета за коммунальные услуги. 

Поэтому перед процедурой четко разберитесь, какие долги не списываются при банкротстве ни при каких условиях, а лучше — поговорите с юристами, это бесплатно в «Финансово-правовом Альянсе». 

Что происходит после списания долгов с господдержкой 

Завершение банкротства — это новый старт. Вы официально свободны от старых долгов. Но есть временные последствия, о которых важно знать.

Сообщать о списании долгов. В течение пяти лет после процедуры вы обязаны указывать этот факт в банке или МФО, где берете кредит или микрозайм. 

Не занимать руководящие должности. Сроки зависят от организации: 

• 3 года — нельзя быть директором или входить в совет директоров любой фирмы.
• 5 лет — запрещено управлять страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами и МФО.
• 10 лет — нельзя возглавлять банк. 

Многие боятся, что банкротство испортит им жизнь. На деле большинство ограничений не касаются обычных людей. Работодатель не может вас уволить из-за банкротства — в Трудовом кодексе просто нет такого основания. Вы спокойно работаете, открываете счета и карты, путешествуете за границу. Но главное — вы начинаете финансовую жизнь с чистого листа.

В банкротстве физлица есть последствия, но они временные. Сравните их с неподъемными долгами и сами решите, что страшнее. 

Какие есть законные способы обнулить кредиты без банкротства 

Таких способов нет. Полностью обнулить или списать долги без банкротства нельзя. Но можно смягчить условия их возврата или получить отсрочку. На такой случай есть разные программы, причем не только государственные, но и банковские: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование. Да, они не обнуляют сам долг и платить все равно придется, но сделать это будет немного проще.

Как избежать мошенничества под видом госпрограммы прощения долгов 

Лозунг «Спишем долги по федеральной программе!» — плодородная почва для мошенников. Они играют на вашей ситуации: рисуют быстрые и легкие решения, которые никогда не работают. Чтобы не попасть в ловушку, запомните простые правила.

— Обещания пройти банкротство за месяц по госпрограмме, списать долги в суде бесплатно или «только по акции за 5 000 рублей» — это ложь. Равно как и обнуление любых долгов.

— Реальная процедура не может быть быстрой: внесудебное банкротство длится ровно 6 месяцев, судебное — в среднем 6–8 месяцев. И это не прихоть юристов, а требование закона.

— Бесплатного судебного банкротства не бывает. Минимальные обязательные расходы — около 42 000 рублей (вознаграждение управляющему, публикации, почта). Если предлагают сделать все «за три копейки» или вообще бесплатно через суд, вас точно обманут. Возьмут оплату и исчезнут или начнут тянуть деньги со словами: «Тут небольшие проблемки возникли…»

— Фразы «секретная госпрограмма», «кредитная амнистия» или «списание без банкротства» — это маркеры обманщиков. Легально списать долги можно только по Федеральному закону № 127-ФЗ: через арбитражный суд или МФЦ.