Пролонгация кредита: что это и как оформить

Оформляя кредит, заемщик обязуется соблюдать сроки и суммы внесения ежемесячных платежей. Но если платежеспособность внезапно падает, возрастает риск оказаться в долгах. В такой ситуации можно пролонгировать договор с банком и все же выполнить обязательства. Что такое пролонгация кредита и кому она доступна, какие преимущества и недостатки есть у этой процедуры, а также как быть заемщикам, если нет возможности рассчитаться с банком, — обо всем подробно рассказываем в статье.

Что такое пролонгация кредита и для чего она нужна

Пролонгация кредита — это изменение условий договора, которое продлевает срок выплат. Банк или МФО заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги и начисленные проценты. Поэтому в ряде случаев они делают уступки заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации.

Финансовая организация не имеет права продлевать срок действия договора в одностороннем порядке. Пролонгация производится на основании заявления заемщика. Кроме того, в некоторых банках условия продления заранее прописываются в договоре.

Главная цель пролонгации — дать заемщику возможность полностью исполнить финансовые обязательства. Продление кредита увеличивает вероятность того, что человек успешно закроет кредит: он получает дополнительное время на расчеты, а ежемесячный платеж может быть снижен.

Преимущества и недостатки продления кредитного договора для заемщика

Основные плюсы пролонгации:

• Уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Пролонгация выручает заемщиков, которые больше не способны ежемесячно выплачивать изначально указанную в договоре сумму.
• Появляется дополнительное время для погашения кредита. Продление договора займа переносит срок выплаты и предотвращает образование задолженности заемщикам, которые не успели бы исполнить финансовые обязательства вовремя.
• Отсутствует негативное влияние на кредитную историю. Сведения о просрочках и задолженностях всегда попадают в кредитную историю человека и ухудшают ее. Если пролонгировать договор, можно избежать неприятных последствий: условия выплаты станут более комфортными для своевременного исполнения.

Однако пролонгация имеет не только преимущества. Вот основные минусы продления кредитного договора:

• Увеличивается размер процентов. Даже если заемщик взял кредитные каникулы по закону, проценты будут начисляться за весь период их действия. Погасить их придется в любом случае, когда отсрочка завершится.
• Повышается общий срок действия кредитного договора. Выплачивать кредит придется дольше, чем заемщик планировал изначально.
• Возрастает общая сумма задолженности.  После пролонгации кредита итоговая сумма выплаты окажется выше первоначальной: за счет процентов, начисленных за дополнительные месяцы.

Какие виды кредитов можно пролонгировать

Заемщик вправе обратиться к банку с просьбой пролонгировать любой кредит:

• потребительский
• целевой
• ипотечный

Продлить договор можно и в МФО, но обычно пролонгация по микрозаймам осуществляется максимум на месяц.

Как оформить пролонгацию кредита в банке

Если вы не справляетесь с выполнением текущих условий по кредиту, подайте заявку на пролонгацию заранее. Это предотвратит неприятные последствия от просрочки платежа.

Чтобы узнать необходимую информацию о продлении договора, свяжитесь с менеджером банка, в котором оформляли кредит. В разных финансовых организациях условия могут отличаться, но вот частые основания для продления кредита:

• утрата трудоспособности на длительное время (заемщик получил травму или серьезно заболел)
• выход в отпуск по уходу за ребенком
• увольнение в связи с сокращением штата или понижение в должности
• призыв на срочную службу
• повреждение или утрата имущества по непредвиденным обстоятельствам

Для оформления пролонгации могут потребоваться следующие документы:

• паспорт гражданина РФ
• ИНН
• справка о доходах
• копия трудовой книжки
• подтверждающие документы

К последним относится любое доказательство снижения платежеспособности (например, больничный лист, приказ об увольнении). С пакетом документов нужно обратиться в банк и заполнить заявление. Обычно заявки на пролонгацию рассматриваются до 10 дней.

Пролонгация кредитных договоров может проводиться по двум сценариям — через кредитные каникулы или реструктуризацию.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на определенный период называется кредитными каникулами. В 2024 году действует законодательная база, которая позволяет заемщикам получить такую льготу:

• Федеральный закон № 353-ФЗ позволяет взять кредитные каникулы до полугода гражданам, чей доход за 2 последних месяца уменьшился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Также они доступны для пострадавших в результате чрезвычайной ситуации. При этом учитываются лимиты: 450 тысяч рублей — для потребительских кредитов, 150 тысяч — для кредитных карт, 1,6 млн — для автокредитов.
• Федеральный закон № 76-ФЗ позволяет заемщикам в сложном финансовом положении уйти на ипотечные каникулы. Выплату ипотеки размером до 15 млн рублей также можно продлить на срок до 6 месяцев.

Банки могут предоставлять кредитные каникулы не только по государственным программам, но и по собственным. В зависимости от организации критерии отличаются.

Кроме того, некоторые участники рынка оказывают дополнительные услуги, которые позволяют уменьшить платеж с увеличением срока. За их активацию взимается плата, поэтому выясняйте подробности заранее.

Реструктуризация

Она означает изменение условий кредитного договора. Ежемесячная выплата при этом уменьшается, а общий срок кредита увеличивается. Реструктуризация дает выгоду и банку, ведь проценты продолжают начисляться, то есть общая сумма переплаты возрастает.

Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам. Даже при наличии уважительных причин им могут отказать. Реструктуризация — это не обязанность банка, а его право.

При рассмотрении заявки учитываются:

• добросовестность заемщика
• кредитная история
• финансовое положение
• потенциал для закрытия долга после реструктуризации

Мы уже рассказывали, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке и Газпромбанке.

Особенности пролонгации займа в МФО

Микрофинансовые организации относятся к заемщикам более лояльно, чем банки в вопросах, которые касаются пролонгации договоров. Некоторые МФО продлевают займы по умолчанию, не требуя обоснований и подтверждающих документов, но придется оплатить проценты.

Микрозайм обычно продлевается на короткий срок — до 30 дней. Пролонгацию можно проводить постепенно: например, на 7, 14 или 21-й день. Кроме того, МФО нередко взимают с заемщика комиссию за продление.

Опцией продления микрозайма оптимально воспользоваться за несколько дней до даты погашения долга. Это позволит избежать просрочки, которая грозит высокими процентами. Чаще всего для пролонгации договора займа не нужно посещать офис МФО — процедура доступна в личном кабинете на сайте.

Почему могут отказать в пролонгации

Невозможно сказать заранее, позволят ли пролонгировать договор конкретному заемщику. Многое зависит от внутренних правил банка. Но выделяются общие причины, по которым в продлении может быть отказано:

• просрочки и задолженности по текущему договору
• плохая кредитная история
• нет доказательств снижения платежеспособности
• нет оснований для применения льгот по закону
• реструктуризация или кредитные каникулы были предоставлены ранее

Можно ли увеличить срок погашения, если долг взыскивают через суд

Продление кредитного договора может быть не только упреждающей мерой. Если заемщик уже накопил задолженность и дело дошло до суда, у него есть право подать заявление на рассрочку или отсрочку по исполнению решения. Главное — доказать, что финансовые трудности вызваны уважительными причинами.

Остаются шансы урегулировать ситуацию и напрямую с кредиторами. Когда суд утвердит мировое соглашение между сторонами, приставы прекратят принудительное взыскание: отменяет все ограничения, введенные в адрес должника (например, разблокируют его счета в банке и снимут арест с имущества).

Но если кредиторы не согласны на пролонгацию кредитного договора, а денег на погашение задолженности нет, оптимальным решением станет банкротство. Это единственная законная процедура, позволяющая списать неподъемные долги:

• по кредитам
• микрозаймам
• коммунальным услугам
• налогам
• штрафам

Начните подготовку к банкротству с бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты помогут со сбором документов, необходимых для процедуры, подготовят заявление в суд и возьмут на себя представление ваших интересов на каждом этапе банкротства вплоть до полного списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Почему банки отказывают в пролонгации кредита?

   Финансовые организации вправе отказать в пролонгации, если заемщик не отвечает требованиям, не имеет уважительных причин для продления договора либо ранее допускал просрочки по кредиту.

   Отказать в предоставлении кредитных каникул, положенных по законам РФ, банки могут лишь в том случае, если условия программ неприменимы к заемщику.

2. Можно ли пролонгировать займ или кредит при просрочке?

   В исключительных случаях продлить срок выплаты можно даже при образовании задолженности. Нужно договориться об условиях пролонгирования с кредиторами. Если они отказываются пойти навстречу или дело уже передано в работу приставам, следует обратиться в суд с просьбой о рассрочке или отсрочке.

   Суд пролонгирует кредит в том случае, когда аргументы должника о причинах финансовых затруднений окажутся убедительными.

3. Что лучше для заемщика — кредитные каникулы или реструктуризация?

   Преимущества и недостатки можно найти как в кредитных каникулах, так и в реструктуризации. Но кредит все равно придется выплатить.

   Кредитные каникулы позволяют выиграть время и накопить нужную сумму. Реструктуризация помогает перераспределить финансовую нагрузку и снизить ежемесячный платеж.

   Если вам отказали в пролонгации, а финансовое положение ухудшается, рассмотрите вариант банкротства. Тогда долги перед кредиторами по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и ЖКУ будут полностью списаны.