Рассрочка без процентов: как работает сервис «Долями» 

От косметики до авиабилетов — с сервисом «Долями» от Т-Банка можно покупать в рассрочку и без процентов. Тут не проверяют кредитную историю и не запрашивают справку о доходах. Просто выбираете товар, оплачиваете четверть от его стоимости, а остальное — возвращаете равными платежами каждые две недели. Как подключить оплату «Долями» и в чем минусы сервиса — разбираемся в статье.

Что такое сервис «Долями» от Т-Банка

«Долями», «Сплит» от Яндекса, «Плати частями» от Сбера — все это так называемые BNPL-сервисы (от английского buy now — pay later, «покупай сейчас — плати потом»). Они похожи на обычную рассрочку, так как позволяют получить товар, оплатив только часть его стоимости. Но есть и различия:

• Для покупки через сервис «Долями» не нужно подписывать кредитный договор (а традиционная рассрочка — это, по сути, и есть беспроцентный кредит).
• В отличие от банков, предоставляющих рассрочку, BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю клиента и не интересуются его доходами.
• Через сервис от «Тинькофф» можно купить недорогие товары, на которые рассрочка обычно не распространяется. Например, косметику, одежду или обувь.

В 2021 году «Долями» стал первым BNPL-сервисом в России. Сегодня этот способ оплаты покупок уже не такой новый, но все еще популярный. В первую очередь — благодаря простым и понятным условиям.

Как работает оплата долями

На погашение полной стоимости товара уходит 42 дня.

Переносить даты платежей в сервисе «Долями» нельзя — только вносить средства досрочно.

Список партнеров

Оплачивать покупки «Долями» можно только у партнеров «Тинькофф». Среди них: магазин косметики «Золотое яблоко», авиакомпания S7 Airlines, сеть ювелирных магазинов Sunlight. Партнеры представлены во всех категориях: от одежды, обуви и косметики до хобби, спорта и путешествий.

Полный список более чем 5 000 партнеров представлен на официальном сайте сервиса.

Как оплатить товары «Долями» 

Для оплаты «Долями» не обязательно иметь карту Т-Банка. Чтобы сделать интернет-покупку, нужно:

1. Добавить товары в корзину на сайте магазина.
2. Выбрать «Долями» на экране оплаты.
3. Авторизоваться в сервисе (ввести номер телефона, ФИО, дату рождения и электронную почту). Если уже пользовались «Долями», достаточно ввести код из сообщения.
4. Привязать карту любого банка и нажать «Оплатить».

Оплачивать покупки «Долями» можно и в офлайн-магазинах:

1. Скажите кассиру, что хотите использовать сервис «Долями» для оплаты.
2. Отсканируйте QR-код, который покажет кассир.
3. Авторизуйтесь по коду подтверждения.
4. Введите реквизиты своей карты и нажмите «Оплатить».

Банк выплачивает магазину полную стоимость покупки сразу, но удерживает не менее 4,9% в качестве комиссии — на чем, собственно, и зарабатывает.

Магазин-партнер за эту комиссию получает новых клиентов, которые могли и не купить товар за полную стоимость, а также дополнительную рекламу через каналы Т-Банка. Сделка получается выгодной для всех сторон. Никаких скрытых условий и подводных камней здесь нет.

Мобильное приложение

У сервиса «Долями» есть мобильные приложения для iPhone и Android. Среди доступных функций:

• график платежей
• досрочное погашение
• каталог магазинов-партнеров
• настройка оплаты
• чат с поддержкой

Чтобы пользоваться приложением, достаточно указать ФИО, номер телефона и реквизиты карты для списания платежей.

Плюсы и минусы сервиса «Долями»

Начнем с преимуществ BNPL-сервиса от «Тинькофф»:

• Отсутствуют проценты и даже минимальная переплата (при соблюдении условий).
• Вместо заключения кредитного договора достаточно принять публичную оферту. Не нужно подавать документы и ждать одобрения заявки.
• Платить можно картой любого банка. Если есть карта «Тинькофф», оплачивать покупки можно в основном приложении.
• При оплате «Долями» банк не запрашивает и не передает информацию в бюро кредитных историй. Что это значит: во-первых, сервисом можно пользоваться даже с плохой кредитной историей. Во-вторых, просрочки, если они будут, не испортят кредитный рейтинг.
• Платить «Долями» можно не только в интернете, но и офлайн, прямо на кассе магазина.

Недостатки у сервиса тоже есть, но они характерны для всех BNPL-сервисов:

• Максимальный лимит составляет 30 000 рублей. Некоторые магазины устанавливают минимальный порог для оплаты «Долями».
• Ограниченный круг партнеров. Например, среди них нет онлайн-маркетплейсов.
• Невозможность перенести очередной платеж на другую дату (например, сдвинуть на 2–3 дня).
• Срок, в течение которого нужно оплатить покупку, составляет всего 42 дня. Это значительно меньше, чем беспроцентный период по кредитным картам практически всех крупнейших банков.

Если не погасить долг

Если в дату списания на карте окажется недостаточно средств, Т-Банк начислит штраф — 7% от суммы платежа, но не сразу, а спустя три дня. Получается, что у вас будет 72 часа на решение проблемы — можно успеть найти деньги и пополнить счет.

Также банк может заблокировать новые покупки в сервисе, пока вы не закроете просрочку.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кому доступна оплата «Долями» в «Тинькофф» (Т-Банке)?

   Владельцам карт от всех российских банков. Отдельно подключать ее не нужно, а быть клиентом «Тинькофф» необязательно. В приложении или при совершении покупки на сайте партнера можно привязать любую карту. Главное — чтобы на ней были деньги для совершения первого платежа и списания последующих.

2. Как «Долями» влияет на кредитную историю?

   Никак, Т-Банк не делает запросы и не отправляет информацию о пользователях сервиса «Долями» в бюро кредитных историй.

3. Чем отличается оплата долями от рассрочки?

   Стандартная рассрочка предполагает заключение кредитного договора. Она больше подходит для дорогих покупок: например, крупной бытовой техники или брендовой электроники.

   Сервис «Долями» и его аналоги требуют только принятия оферты и позволяют разделить оплату за косметику или одежду — товары, на которые редко распространяется обычная рассрочка.