Рефинансирование займа под ПТС

Рефинансирование займа или кредита, взятого под залог ПТС (автомобиля) — один из способов снизить долговую нагрузку. К нему обращаются, когда выполнять текущие условия договора становится трудно. Но если проблемы с деньгами серьезные — автомобиля все равно можно лишиться. Рассказываем, как сделать рефинансирование кредита под залог ПТС (машины) — в микрофинансовой организации (МФО) и банке.

Что такое рефинансирование

До 2014 года, действительно, оформлялось рефинансирование под залог ПТС, так как при любой сделке продавец был обязан предоставить этот документ — без него машину нельзя было продать или подарить. Но в 2014 году появился реестр залогового имущества. С этого момента у продавца вообще может не быть бумажного ПТС, только электронный. Поэтому теперь оформляются договоры залога автомобиля, но само авто остается у собственника. Он может ездить на машине, но продать не сможет, так как информация о залоге передается в специальный реестр. Формулировка «рефинансирование под залог ПТС» закрепилась в обиходе, поэтому используется до сих пор.

Рефинансирование займа под ПТС (залог транспортного средства) — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Заемщик стремится получить выгоды:

• уменьшить размер ежемесячного платежа
• снизить общую сумму переплаты
• если кредитов несколько — объединить их

Как выбрать программу рефинансирования автозайма под ПТС

Чтобы выбрать подходящие условия рефинансирования займов под залог ПТС (автомобиля) ориентируйтесь на следующие параметры:

• Процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. Разница с предыдущей ставкой должна быть существенной, иначе рефинансирование станет невыгодным. Особенно когда при оформлении нового займа предстоят расходы на покупку страховки и услуги оценщика.
• Максимальная сумма. Она должна полностью покрывать весь долг по действующему займу. Обычно предельный размер займа под залог ПТС (точнее, машины) — до 90% от стоимости автомобиля.
• Возможность получить дополнительные деньги. Некоторые МФО и банки одобряют сумму больше, чем текущий долг. Остаток перечисляется на карту или выдается наличными.
• Срок займа. Чем он выше, тем меньше окажутся ежемесячные платежи, но тем больше будет переплата. В случае с МФО это особенно ощутимо: в них ставки гораздо выше, чем в банках.

Можно ли рефинансировать займ в банке

Закон не запрещает рефинансирование займов в банках. Однако в целом они редко предлагают такие программы. Дело в том, что микрозаймы в МФО считаются продуктом с высокими рисками.

Более осуществимый способ провести рефинансирование с помощью банка — оформить обычный кредит на более выгодных условиях, чем у текущего займа, и полученными деньгами самостоятельно погасить задолженность.

Как оформить рефинансирование займа под залог ПТС

Перекредитование в МФО априори не может быть выгодным. Прежде чем идти на такой шаг, взвесьте все «за» и «против»: убедитесь, что действительно сможете погасить долг. Если сомневаетесь, откажитесь от такой идеи: поищите программы рефинансирования в банках, подайте заявление на кредитные каникулы, обговорите с кредитором условия реструктуризации.

Как происходит рефинансирование займа под залог ПТС (транспортного средства):

1. Подача заявки на сайте МФО. Убедитесь, что организация работает легально — проверьте МФО в реестре Центробанка. Заполните анкету на официальном сайте кредитора и приложите сканы документов. С вами свяжется оператор, чтобы уточнить детали и пригласить в офис.
2. Оценка автомобиля. Обычно МФО имеют собственного оценщика. Он ознакомится с документами и осмотрит авто, чтобы определить его рыночную стоимость и, соответственно, максимальную сумму займа.
3. Подписание договора. Внимательно изучите все условия и оформите соглашение о рефинансировании займа под залог ПТС (автомобиля). Если какие-то пункты вызывают сомнения или вопросы, отложите подписание договора и проконсультируйтесь.
4. Перечисление средств. Деньги переведут кредитору по предыдущему договору, и долг будет погашен. Но будет сформирован новый график платежей, по которому необходимо расплачиваться с МФО.

Кроме паспорта гражданина РФ и номера СНИЛС, микрофинансовые организации обычно просят:

• справку о доходах и налогах
• СТС и ПТС на авто
• текущий кредитный договор
• справку об остатке задолженности (если займ был оформлен в другой компании)

Нечестные МФО: как избежать обмана

Недобросовестные компании под видом рефинансирования оформляют возвратный лизинг. Это сделка, по которой авто покупается и одновременно передается в аренду прежнему владельцу. За пользование транспортом выплачиваются ежемесячные платежи. Такая сделка — законна, только вот МФО использует ее нечестным образом.

Человек приходит в МФО с целью оформить договор займа, но кредиторы дают на подпись договоры лизинга в надежде на невнимательность. Более хитрые конторы объясняют, что договор “купли-продажи” заключается чисто формально, просто чтобы перестраховаться, 

Заемщик считает, что получил рефинансирование под залог ПТС (автомобиля), так как использует авто и каждый месяц возвращает деньги. Но все меняется, если допустить даже незначительную просрочку. По договору лизинга, в отличии от классического залога, даже минимального нарушения срока платежа достаточно, чтобы авто могли забрать. Также в договоре можно прописать множество других ситуаций, когда машину можно изъять, например, при выезде на ней заграницу.

Чтобы не попасть в такую ловушку, следуйте простым рекомендациям:

• Берите займы только в крайних случаях и только в тех МФО, которые находятся в реестре Центробанка РФ и состоят в одной из официальных саморегулируемых организаций (СРО)
• Изучайте отзывы о выбранной компании в интернете
• Не подписывайте договор сразу: возьмите паузу и внимательно прочитайте. Согласно ст. 7 закона № 352-ФЗ, заемщику предоставляется 5 дней на принятие решения, и за это время МФО не вправе менять условия

Возможно ли рефинансирование кредита под залог автомобиля

Рефинансирование кредита под залог автомобиля возможно как в банках, так и микрофинансовых организациях. Но есть важный нюанс: у банков процентная ставка в разы ниже. В МФО она может достигать 292% годовых, то есть 0,8% в день.

В случае длительной просрочки кредиторы вправе изъять и продать транспорт, а полученными деньгами — погасить задолженность.

Еще нюанс: проводить рефинансирование можно не только в стороннем банке, но и в том, который выдал первоначальный кредит. Однако сторонние организации часто предлагают более выгодные условия. Главное — наличие хорошей кредитной истории.

Вот среднерыночные условия кредитов под залог автомобиля в банках:

• срок — до 7 лет
• сумма — до 5 млн рублей
• процентная ставка — 7% (при выполнении всех дополнительных критериев)
• возможность получить дополнительные средства сверх суммы кредита

Банки всегда требуют предоставить справку, подтверждающую погашение текущего кредита. Так они убеждаются, что вы потратили деньги, чтобы закрыть долги, а не на личные цели.

Некоторые организации (например, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) самостоятельно переводят деньги, выданные по программе рефинансирования, на погашение других кредитов.

Как оформить рефинансирование

Стандартно оформление рефинансирования в банке выглядит так:

1. Вы заполняете заявку на сайте, и через несколько минут поступает предварительное решение по кредиту.
2. Банк попросит приехать для осмотра автомобиля или сам отправит оценщика. Также будет проверено свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС).
3. После заключения договора банк перечислит деньги в счет погашения прошлого кредита. Если одобренная сумма больше, то оставшуюся часть переведут на карту или выдадут наличными.

Риски рефинансирования займа под ПТС

Если с погашением первоначального займа или кредита уже возникают серьезные проблемы, рефинансирование вряд ли их решит. Риски потерять авто есть даже в отсутствие залога. Просрочки приведут к обращению в суд, а в рамках принудительного взыскания приставы арестуют, изымут и продадут машину на торгах.

Вместо перекредитования задумайтесь о реструктуризации долга. Кредитор может согласовать льготные условия: например, изменение порядка оплаты или отсрочку. Главное — предоставить доказательства трудной жизненной ситуации. Подойдет выписка из трудовой книжки с отметкой об увольнении или больничный лист.

Рефинансирование и реструктуризация — это временные меры. Они не решают проблему с долгом: возвращать его все равно придется. Надежное решение — оформление банкротства. Признание финансовой несостоятельности означает полное списание долгов: кредитов, микрозаймов, штрафов ГИБДД и налогов, квартплаты. Чтобы бесплатно проконсультироваться по всем вопросам, связанным с оформлением банкротства, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если не вернуть займ под залог ПТС (автомобиля)?

   Если не исполнять обязательства по договору займа, кредитор получит право реализовать авто на торгах и погасить задолженность за счет вырученных средств. При появлении финансовых проблем стоит сразу задуматься о рефинансировании или реструктуризации долга, а в сложных ситуациях — прибегнуть к банкротству.

2. Можно ли рефинансировать кредит под залог автомобиля?

   Да, получить рефинансирование кредита под залог авто можно в банках и МФО. Но в банковских организациях процентные ставки ниже. Если первоначальный кредит был без залога, вам наверняка предложат более выгодные условия.

3. Почему могут отказать в рефинансировании кредитов?

   Если вы собрали нужные документы и корректно заполнили анкету для получения кредита, причинами отказа могут быть плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка, низкий уровень дохода. Также не допускаются повторное рефинансирование и незакрытые просрочки.

   В случае с автокредитом машина может не соответствовать критериям (требования к возрасту и типу автомобиля в разных банках отличаются).