Сколько кредитов можно взять в одном банке

Когда возникают проблемы с кредитом, некоторые заемщики обращаются в банк за новым. Они полагают, что смогут перекрыть один кредит другим и, возможно, даже выиграть в процентах. Но банки не всегда одобряют подобное поведение. Они понимают — это может привести к еще большей закредитованности. Есть большой риск, что человек перестанет платить не только по старому, но и новому займу. Сколько кредитов можно взять в одном банке — рассказываем в статье.

Какие требования выдвигают банки к клиентам

Банки не выдают кредиты всем подряд. Еще на этапе рассмотрения заявки банк изучает заемщика «под микроскопом», чтобы убедиться в его кредитоспособности.

Общие требования у российских банков к потенциальным клиентам примерно такие:

• Оптимальный возраст — от 21 до 65 лет. Со студентами и пенсионерами готов работать не каждый банк.
• Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месте не менее 4–6 месяцев.
• Подтвержденная зарплата, размер которой позволяет без проблем погашать кредит. Обычно подтвержденной зарплатой и стажем интересуются, если кредит превышает 100 000 рублей.
• Хорошая кредитная история. То есть отсутствие долгов и просрочек по прошлым кредитам.
• Отсутствие судимостей по экономическим статьям.

Если банк сомневается в клиенте, то может предложить кредит по повышенной ставке. Так он страхуется на случай ухода заемщика в многомесячную просрочку.

Что такое долговая нагрузка

Важный фактор, способный повлиять на решение банка — это показатель долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается довольно просто: ежемесячные платежи по всем кредитам делятся на среднемесячный доход заемщика.

В 2019 году ЦБ РФ порекомендовал банкам не только подсчитывать ПДН, но и раскрывать его заемщику — в качестве информации к размышлению.

Пороговым значением ПДН считается 50% — то есть когда на погашение кредитов у заемщика уходит до половины доходов.

Если долговая нагрузка выше 50%, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового кредита. Есть риск, что клиент не справится с такой нагрузкой и перестанет платить.

Но даже высокий показатель ПДН еще не означает автоматического отказа. Все зависит от кредитной политики банка.

Сколько кредитов можно оформить в одном банке

Два и больше кредитов в одном банке — нередкая ситуация. Если клиент платит по своему заему долгое время и без просрочек, банк может оформить ему новый кредит. Причем на более крупную сумму, так как заемщик считается проверенным и надежным.

В законе тоже нет никаких ограничений на количество займов в одном банке.

Взять второй кредит можно не только в «своем», но и другом банке. Но тут тоже будет учитываться кредитная нагрузка. Банк посмотрит, какую часть дохода вы отдаете на погашение уже оформленных кредитов, и примет решение.

С кредитными картами ситуация противоположная. Все банки (включая тот же Сбербанк или Т-Банк) придерживаются жесткого правила: один клиент — одна кредитка.

Практически каждый банк со временем начнет предлагать владельцу карты взять еще и обычный кредит. Иногда даже слишком настойчиво. Отсюда вывод: если срочно нужно оформить еще один кредит, лучше всего обратиться в тот банк, где у вас уже открыта кредитная карта (при условии, что по ней нет просрочки).

Можно ли сделать рефинансирование в своем банке

Рефинансирование — это почти то же самое, что перекредитование. С разницей в том, что это отдельный банковский продукт. Смысл рефинансирования в том, что банк выдает новый кредит и направляет его на погашение уже имеющихся долгов (например, одного или нескольких займов). «Сверху» он может выдать дополнительную сумму — обычно до 50–100 тысяч рублей. 

Рефинансировать кредиты можно не только в другом, но и «своем» банке, если такую возможность дает его внутренняя политика. Подвох в том, что рефинансирование сложно сделать с плохой кредитной историей (например, если по текущим займам уже начались просрочки).

Но когда долгов действительно много, а денег нет, рефинансирование не поможет. Надежнее — не искать, где занять деньги, а подать на банкротство физического лица. Тогда удастся избавиться от всех задолженностей разом:

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли иметь три кредита в одном банке?

   Да, можно. Например, можно одновременно иметь одну кредитку и два займа наличными. Все зависит от уровня долговой нагрузки, кредитной истории и политики банка.

2. Сколько кредитов можно иметь одновременно?

   Законы РФ не ограничивают количество кредитов, которые можно взять в одном банке. И тем более — в разных кредитных организациях. Если у человека высокие доходы, позволяющие без проблем погашать сразу несколько кредитов, ему будут рады в любом банке.