Одни клиенты банков после оформления кредита осознают, что взяли его под слишком высокий процент. Другим становится сложно погашать займ из-за ухудшения финансовой ситуации. Их объединяет одно желание — добиться снижения процентов по кредиту. Кажется, что проще это сделать через суд, но чаще всего закон оказывается на стороне кредитора. В каких случаях можно убедить судью, что процентная ставка необоснованно высокая, — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеКак рассчитывается сумма процентов по кредиту
Размер процентов по кредиту прописывается в договоре с заемщиком. Их максимальный уровень составляет 0,8% в день или 292% годовых (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Однако такую высокую ставку применяют только микрофинансовые организации (МФО). У банков она, как правило, связана с ключевой ставкой Банка России. Если ставка ЦБ РФ снижается, падают и проценты по выдаваемым кредитам.
Кроме того, есть ограничения по максимальному размеру переплаты. Если заемщик получил кредит на срок до одного года, то переплата по нему не может превышать 130% от основного долга. Под понятие «переплата» попадают проценты, штрафы и пени.
Допустим, Александр взял 20 000 рублей в банке на 11 месяцев. Даже если мужчина просрочит выплату кредита, банк не сможет требовать от него более 46 000 рублей, из которых:
- 20 000 — это основной долг
- 26 000 рублей — это размер процентов и неустойки, начисленной банком
Если кредитор будет требовать от Александра больше 46 000 рублей, мужчина может обратиться в суд за снижением размера процентов по кредиту.


Можно ли уменьшить проценты по кредиту
Теоретически уменьшить проценты по кредиту можно, на практике это случается нечасто. Кредитный договор — двусторонняя сделка, то есть участники ознакомились с условиями и подтвердили свое согласие подписями. Ключевой аргумент, из которого исходят банки и суды: договор подписан, а значит, обе стороны были со всем согласны.
Предусмотрено только три случая, когда размер процентов по кредиту должен быть уменьшен:
- банк в одностороннем порядке увеличил ставку
- размер процентов выше, чем установленный законом предел
- банк и клиент совместно договорились уменьшить проценты по займу
Но вот почему они встречаются редко:
- одностороннее изменение условий договора — грубое нарушение закона, поэтому банки его не допускают
- если превысить лимит в 292%, желающие взять кредит вряд ли найдутся (и не стоит забывать, что это тоже грубое нарушение, за которое одним предупреждением от Центробанка не обойтись)
- обоюдного соглашения достичь трудно: банку невыгодно просто так уменьшать свою прибыль
Таким образом, снизить сумму процентов по кредиту проблематично. При этом заемщик может рассчитывать на снижение неустойки, если она явно несоразмерна с нарушением.
По соглашению с банком
Из всех вариантов снижения процентов по кредиту в банке самый реалистичный — обоюдная договоренность. Есть два возможных формата.
Реструктуризация. Заемщик обращается в банк, в котором получил кредит, а тот соглашается изменить условия договора займа. Чаще всего клиентам предлагают увеличить срок займа, в результате чего уменьшается ежемесячный платеж. Также бывает вариант с частичным списанием накопившейся неустойки — например, банк может отменить 50% от суммы штрафа, если заемщик одним платежом погасит всю накопившуюся задолженность. На снижение процентов по кредиту банки идут редко: сейчас им это невыгодно, потому что повышается ключевая ставка ЦБ РФ.
Рефинансирование. Заемщик получает другой кредит с более привлекательными для него условиями. Этот займ идет на погашение предыдущего, и возникают обязательства по новому договору. Негативного влияния на кредитную историю нет, однако найти банк, который предложит существенное улучшение условий, непросто. Вот пошаговая инструкция, как сделать рефинансирование кредита и не прогадать с процентами.
В суде
Снизить проценты по кредиту в суде практически невозможно. Процентная ставка — одно из ключевых условий договора, с которым заемщик согласился при подписании. Суды руководствуются такой логикой: заемщик подписал документ, и если банк не допустил нарушений (одностороннее изменение условий, превышение максимально разрешенной ставки), то законных оснований для снижения процентов нет.
Однако стоит подумать о том, чтобы уменьшить сумму неустойки, начисленной за просрочку по кредиту. В этом случае вероятность успеха чуть больше. Ст. 333 ГК РФ оговаривает, что если размер неустойки явно несоразмерен нарушению заемщика, то ее можно снизить в суде.
В каждом случае суд индивидуально решает, насколько размер неустойки соответствует нарушению, но опирается на следующие критерии:
- соотношение суммы неустойки к основному долгу
- недобросовестность кредитора в применении неустойки
- соотношение процентов по кредиту в договоре и ключевой ставки ЦБ РФ
Как снизить проценты по кредиту в суде
Если банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку или ее размер превышает допустимый предел, то снизить проценты можно через суд.
Вот пошаговая инструкция:
- Выясните, в какой суд обращаться. Если сумма требований меньше 100 000 рублей, то вам нужен мировой суд, если больше — районный. Подать заявление можно в суд по месту нахождения филиала банка (ч. 2 ст. 29 ГПК РФ).
- Составьте исковое заявление. Для удобства воспользуйтесь образцом. Главное, указать причину, по которой требуете уменьшить проценты, и обосновать позицию ссылками на законы.
- Соберите пакет документов. Дополните исковое заявление:
- кредитным договором с приложениями (графиком платежей, правилами кредитования)
- подтверждением оплаты кредита (чеками, квитанциями)
- доказательствами нарушения договора (например, обновленным графиком платежей)
- Аргументируйте в суде, почему проценты должны быть снижены. Защищайте свои права и интересы в ходе судебных заседаний по делу, пока не получите решение мирового судьи.
Можно ли списать проценты по кредиту
Если уменьшить ставку по кредиту в суде возможно в редких случаях, то полностью списать проценты вообще не получится. За пользование кредитом заемщик обязан заплатить, что бы ни случилось. Даже неустойку полностью аннулировать нельзя, так как любая просрочка нарушает права займодателя.
Однако закон № 127-ФЗ позволяет физическим лицам раз в пять лет полностью списывать все долги — с процентами и неустойкой. Это выход для заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не справляются с погашением всех задолженностей. Помимо кредитов обнуляются следующие долги:
- микрозаймы
- штрафы
- налоги
- платежи за ЖКУ, интернет, мобильную связь
- частные займы (например, под расписку)
Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли уменьшить проценты по кредиту в суде?
-
Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде?
-
Можно ли через суд не платить проценты по кредиту?