Стоит ли страховать банковскую карту

С каждым годом количество киберпреступлений увеличивается в разы, и людям хочется защитить свои деньги от мошенников, которые часто выдают себя за сотрудников банков, полицейских или операторов телефонной связи. Некоторым кажется, что купить полис и доверить свои деньги страховой компании — отличное решение проблемы. Так ли это на самом деле, разбираемся в статье.

Страхование денег на банковских картах: как все устроено

Цель страхования банковской карты — не бояться за свои деньги, если их украли мошенники или вы потеряли карту: страховая компания возместит ущерб. Застраховать можно и дебетовую, и кредитную карту. Идея защитить деньги таким способом с первого взгляда кажется простой и даже необходимой, однако на практике страховка банковской карты подходит не всем.

Дело в том, что в договоре прописаны все страховые случаи, и, если ваш случай не входит в этот список, компания не вернет средства.

Например, если у вас украли деньги у банкомата днем, вам возместят ущерб, а если ночью, скорее всего, нет. Если мошенники узнали данные карты с помощью специальных технических устройств, вам вернут деньги, а если вы сами назвали три цифры с оборота карты или хранили пин-код в кошельке, это уже не будет считаться страховым случаем. Кроме этого, у страховых компаний установлена максимальная сумма компенсации.

Чаще всего страховщики вернут средства (с учетом лимита), если:

• вы потеряли или случайно повредили карту
• у вас ее украли
• данные были похищены не по вашей вине (например, с помощью специального устройства, которое сканирует информацию с карты при использовании банкомата)
• данные карты «слили» в сеть не по вашей вине
• со счета списали деньги при оплате на мошеннических сайтах
• произошло ограбление около банкомата сразу после того, как вы сняли деньги с карты

У каждой компании свои страховые случаи и нюансы, поэтому прежде, чем купить страховку, внимательно прочитайте договор и убедитесь, что его условия вам подходят.

Имейте в виду, что очень часто страховые компании включают в договор те случаи, при которых банк и так вернул бы деньги клиенту. Например, банк и без страховки обязан вернуть ему украденные с карты деньги, если клиент не позднее следующего дня сообщил банку о краже и не нарушал правила безопасности (никому не называл свой пин-код или три цифры с оборота карты, не выкладывал фотографию карты в интернет).

Другой важный момент: определенные обязательства будут не только у компании, с которой вы заключаете страховой договор, но и у вас. И если не выполнять эти обязательства, вам могут не возместить ущерб, даже если случай является страховым. Так, если вы написали пин-код прямо на карте или храните рядом с ней бумажку с секретным кодом, которую заполучили мошенники, никакой выплаты не будет.

В некоторых случаях вы можете пользоваться банкоматом только днем (потому что, если вас обворуют ночью, вы не получите компенсацию). Но повторимся: условия сильно отличаются в зависимости от страховщика.

Если вы аккуратно пользуетесь картой и соблюдаете элементарную безопасность, страховка вряд ли понадобится. Но если вы планируете регулярно снимать со счета крупные суммы, пользоваться малоизвестными интернет-магазинами и боитесь киберпреступлений, можно воспользоваться услугами страховой компании.

Кроме того, вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки, если считаете, что в ней нет необходимости, а по потребительским кредитам «период охлаждения» вдвое дольше — 30 дней. 

Получение страховой выплаты: пошаговая инструкция

Итак, с вашими деньгами произошло что-то неприятное, и вы решили обратиться в страховую компанию за компенсацией. Что для этого нужно сделать:

1. Сразу сообщите страховщику о том, что произошло (кража, утеря карты, списание средств или что-то еще).
2. Заблокируйте карту — это можно сделать в приложении вашего банка или по телефону горячей линии. Если вы соблюдали правила безопасности, банк вернет деньги даже без обращения в страховую компанию, но это, скорее, исключение из правила.
3. Если банк деньги не вернул, еще раз перечитайте договор со страховой компанией и убедитесь, что случай действительно является страховым.
4. Подготовьте документы. Для каждого случая нужен свой пакет. Помимо личных документов может понадобиться, например, справка об итогах внутреннего расследования банка или постановление полиции о возбуждении уголовного дела.
5. Дождитесь ответа от страховой компании. Вам одобрят выплату или откажут в ней в течение 30 дней после подачи заявления, к которому будут приложены копии необходимых документов.
6. Если считаете, что вам несправедливо отказали в выплате, обратитесь за помощью к финансовому уполномоченному (когда сумма меньше 500 000 рублей), а если и его решение не устроит — в суд.

Сколько стоит застраховать деньги на карте

Цена страхового полиса зависит от двух факторов: суммы максимальной компенсации и набора страховых случаев — чем больше, тем дороже.

Например, в Сбере можно застраховать 60 000 за 1 161 рубль в год, а 350 000 — за 5 310 рублей в год. Т-Банк обещает вернуть до 100 000, если купить страховой полис за 99 рублей в месяц. В ВТБ страховка стоит от 99 до 529 рублей в месяц — зависит от страховой суммы и дополнительных опций. В Газпромбанке за полис нужно платить от 280 до 800 рублей в месяц, а сумма страховой выплаты варьируется от 100 000 до 500 000. Условия постоянно меняются. Актуальные данные уточняйте в банке.

Прежде чем покупать полис, определите оптимальный перечень рисков, сравните условия разных программ и выберите подходящий вариант.

Плюсы и минусы страхования денег на карте

Застраховать деньги на банковской карте в некоторых случаях действительно стоит. Если вы часто пользуетесь банкоматом и боитесь ограбления или не всегда можете проверить надежность сайта, где совершаете покупку, наверняка вам будет спокойнее, если сбережения будут под защитой.

Однако важно понимать, что страховые компании чаще отказывают в выплате, чем одобряют ее — по крайней мере, в случае с финансовым мошенничеством. Обычно люди теряют деньги, когда становятся жертвами мошенников и сами переводят им деньги или называют трехзначный код с карты и пароль из смс-сообщения. Такие случаи не являются страховыми, и страховка вам не поможет.

Что касается ограблений у банкоматов — их становится все меньше: преступники боятся «засветиться» на камерах видеонаблюдения и все чаще совершают киберпреступления.

Одна из самых неприятных вещей, которые совершают преступники, — оформление кредита на имя другого человека. Если такое произошло, необходимо обратиться в полицию, связаться с банком и попытаться расторгнуть договор кредитования. Есть небольшой шанс, что у вас получится доказать вашу непричастность к займу. Однако банку не выгодно становиться на вашу сторону: кредитование клиентов — один из способов заработка, поэтому долг, скорее всего, придется возвращать вам.

Но законный способ избавиться от кредитов и займов, оформленных мошенниками, все равно — это банкротство. Если у вас не хватает средств, чтобы рассчитаться по долгам, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс»: узнайте, какие документы необходимо подготовить для обращения в арбитражный суд.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли отказаться от страховки карты Сбербанка?

   Страхование банковских карт является исключительно добровольной процедурой. Некоторые банки действительно очень навязчиво предлагают купить страховой полис, а в некоторых случаях даже грозятся отказать в выдаче пластиковой карты без оформления страховки, однако они не вправе так поступать, и вы можете указать банку на этот факт. Даже если по невнимательности или незнанию вы согласились на эту услугу, у вас есть возможность отказаться от нее в течение 14 дней после оформления с полным возвратом средств.

2. Я опасаюсь мошенников и задумываюсь об оформлении банковской страховки. Какие у нее преимущества?

   Страховая компания обязуется выплатить клиенту потерянные деньги (с учетом лимита), если произошел страховой случай — например, грабитель отобрал деньги прямо у банкомата или мошенники похитили данные карты и списали с нее деньги. Какие именно случаи являются страховыми, читайте в вашем договоре — у каждой компании они отличаются. Однако на практике люди теряют деньги по собственной вине — доверяются мошенникам и сами называют им данные карты. Такие случаи не являются страховыми, и полис не поможет вам вернуть то, что забрали преступники.