Условия досрочного погашения автокредита

Досрочное погашение автокредита — это желанный сценарий для каждого заемщика. Воплотить его в реальность позволяют действующие законы, согласно которым можно в любой момент досрочно закрыть кредит, даже целевой.

В этой статье мы подробно разберем, как грамотно погасить автокредит раньше срока, избежать распространенных ошибок и максимально сэкономить на процентах.

Когда можно досрочно погасить кредит

Спойлер: досрочно погасить кредит можно в любой момент.

До 2011 года банки штрафовали клиентов за досрочные платежи по кредитам или запрещали это в условиях договора. Сейчас все изменилось: заемщики, согласно ст. 810 ГК РФ, в любой момент могут погасить весь кредит досрочно или внести сумму сверх обязательного платежа, чтобы уменьшить переплату.

Кредиторам это невыгодно, ведь они теряют прибыль в виде процентов, но права потребителей стоят на первом месте.

Единственное условие досрочного погашения — известить кредитора заранее. По закону уведомить нужно за 30 дней, но обычно банки указывают в договоре меньший срок — 10–14 дней до досрочного платежа. Есть и такие банки, которые полностью отказались от предварительного информирования, например, Сбербанк и Альфа-Банк.

Такие сроки называют периодом охлаждения.

Виды досрочного погашения автокредита

С точки зрения досрочного погашения автокредит не отличается от других займов, поэтому заемщикам доступны два варианта. Они могут закрыть кредит раньше срока полностью или частично.

Полное

Вы вносите всю сумму долга вместе с процентами, накопившимися к дате досрочного платежа. Это особенно выгодно в первые месяцы после оформления кредита, так как избавляет от переплаты больших процентов.

Некоторые организации, например Т-Банк, закрывают кредитный счет автоматически в течение суток, когда вносится вся сумма досрочного погашения.

После полного погашения автокредита банк подает запрос в Федеральную нотариальную палату, чтобы снять залог с автомобиля. На это может уйти несколько дней.

Частичное

Это внесение дополнительной суммы в любом размере — помимо платежей, которые ежемесячно списываются по графику.

Обычно заемщики прибегают к частичному досрочному погашению, когда увеличивается ежемесячный доход, например, от повышения зарплаты, сдачи квартиры в аренду, или когда появляются свободные средства.

После каждого частичного досрочного погашения банк обновляет график платежей по автокредиту. С ним можно ознакомиться в личном кабинете или мобильном приложении.

Как погасить автокредит досрочно

В каждом банке могут быть свои нюансы, но порядок действий везде примерно одинаковый.

Посмотрите, что написано о досрочном погашении кредита в договоре. Возможно, есть особые условия вроде ограничения суммы минимального платежа или даты списания. Убедитесь, что досрочное погашение не повлияет на скидку, которую вам предоставили при покупке автомобиля.

Выберите способ досрочного погашения. Если есть возможность закрыть сразу весь кредит, сделайте это. Так вы значительно сэкономите на процентах и заплатите только за дни фактического пользования заемными средствами. Авто снимут с залога, и вы сможете свободно распоряжаться им.

Если готовы частично увеличить ежемесячный платеж по автокредиту, определитесь с форматом перерасчета: уменьшение платежа или сокращение срока.

Уведомите кредитора о своих планах — подайте заявление о досрочном погашении, например, в приложении банка. Дожидаться согласия не нужно, так как банк не вправе запретить досрочные платежи.

Помните, что весь целевой кредит можно погасить досрочно без уведомления банка в течение 30 дней с момента получения средств по договору (ч. 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Если в условиях договора есть пункт о том, что уведомлять необязательно, можно сразу переходить к следующему шагу.

Внесите на кредитный счет сумму для досрочного погашения, чтобы она была доступна в дату списания. В первую очередь банк удержит проценты, поэтому выгоднее вносить досрочный платеж в день списания по графику. Тогда проценты погашаются за счет ежемесячного платежа, а дополнительные средства полностью идут на погашение основного долга.

Дождитесь перерасчета. Ознакомьтесь с новым графиком платежей в личном кабинете. Изменится срок автокредита либо размер ежемесячного платежа.

Что делать дальше

Когда автокредит полностью закрыт, нужно выполнить еще два шага:

1. Запросите в банке справку об отсутствии задолженности. Это официальный документ, который обезопасит от возможных претензий со стороны кредитора в будущем.
2. Снимите обременение с автомобиля. Обычно банк самостоятельно подает информацию в Федеральную нотариальную палату — в течение 1–2 дней после погашения кредита. На снятие обременения обычно уходит еще от 1 до 3 рабочих дней. Отслеживать статус можно на сайте ФНП.

Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита

На первый взгляд, досрочное погашение — это один большой плюс. Во-первых, удается сэкономить на процентах. Во-вторых, при полном досрочном погашении можно вернуть страховку и не платить банку за дополнительные услуги, если вы ими пользовались. Главное — рассчитать потенциальную выгоду. Иногда есть смысл положить деньги в банк под проценты, а не закрывать автокредит раньше срока.

Одним из минусов досрочного погашения автокредита можно выделить нерациональное использование средств. Если у вас есть кредиты в другом банке под больший процент, вероятно, будет выгоднее погашать в первую очередь именно их. Некоторые заемщики готовы вносить досрочно все сбережения до копейки — лишь бы побыстрее расквитаться с банками. Это не всегда правильная стратегия, она может привести к тому, что финансовое положение ухудшится.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли погасить автокредит досрочно?

Да, право на досрочное погашение кредитов прописано в статье 810 ГК РФ. Это можно сделать в любой момент, причем в первые 30 дней после получения средств на покупку автомобиля уведомление банка не требуется.

Если месяц уже прошел и вы хотите внести деньги, изучите условия договора.

Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении автокредита?

При досрочном погашении кредита банк пересчитывает только проценты, которые вам еще предстоит заплатить в будущем. Проценты, которые уже уплачены за прошедшие месяцы, не вернут — ведь все это время вы пользовались деньгами банка, и это была плата за использование.

Существуют ли штрафы за досрочное погашение автокредитов?

Нет, банки не могут штрафовать за досрочное погашение автокредитов, оформленных обычными гражданами. Даже если такой пункт есть в условиях договора, он не имеет никакой юридической силы.