Что такое мораторий на досрочное погашение кредита

Банки зарабатывают на процентах по кредитам, поэтому когда заемщик досрочно гасит кредит, они теряют часть потенциальной прибыли.

Раньше банки могли даже устанавливать мораторий на досрочное погашение, но с 2011 года им запрещено делать это на законодательном уровне.

Расскажем, как досрочно погасить кредит в 2025 году, можно ли вернуть проценты и отразится ли это в кредитной истории.

Мораторий на досрочное погашение — что это

Мораторий — это запрет на досрочное погашение кредита. Раньше банки добавляли такое условие в кредитный договор. Мораторий мог действовать в течение 6–12 месяцев с даты, когда физическому лицу выдали кредит. Все это время заемщик был обязан платить строго по графику. У него не было права закрыть кредит досрочно и сэкономить на процентах.

Если, несмотря на мораторий, клиент вносил на счет сумму, достаточную для погашения кредита, банк оставлял ее «на удержании». Каждый месяц он списывал регулярные платежи, а проценты продолжали начисляться согласно договору.

Такой порядок часто приводил к образованию задолженности в последние месяцы займа. И вместо того, чтобы досрочно закрыть кредит, заемщик сталкивался со всеми последствиями просроченной задолженности: штрафами, пенями, работой банковского отдела взыскания.

Запрет на досрочное погашение ставил заемщиков в невыгодное положение, поэтому в Гражданский кодекс внесли поправки.

Возможен ли запрет на досрочное погашение кредита в 2025 году

С 2011 года банки не имеют права запрещать полное или частичное досрочное погашение. Были приняты поправки к статьям 809 и 810 ГК РФ, а в 2013 году вступил в действие Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В п. 4 ст. 11 этого закона прописано, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит, главное — уведомить об этом банк за 30 дней.

Некоторые банки сокращают этот срок до 10–14 дней, а многие — не требуют никакого предупреждения. Например, в Сбербанке, Т-Банке или Альфа-Банке досрочно погасить кредит можно в любой момент и без предварительного уведомления. Договор закроют в тот же день.

Пока идет период охлаждения, заемщик может передумать и вернуть кредитные деньги обратно. Но в любом случае придется заплатить проценты, пусть и минимальные, — их насчитают за дни пользования займом.

Но что интересно: для индивидуальных предпринимателей правила другие. Досрочно погасить займ, взятый на бизнес, можно, когда такой пункт предусмотрен договором. Если документ не устанавливает возможность досрочного закрытия, предпринимателям нужно получать согласие банка — и не факт, что он его даст.

Почему банки против досрочного погашения

Выдача кредитов — это основная деятельность любого банка и главный источник прибыли. Чем дольше действует кредитный договор, тем больше будет его доход за счет начисления процентов.

При досрочном закрытии кредита проценты пересчитываются, поэтому банк теряет часть дохода. Еще он теряет на страховках, которые часто оформляются через связанные организации, и на дополнительных услугах.

Есть миф, что досрочное погашение портит кредитную историю. Это не так: негативное влияние на кредитную историю оказывают просроченные платежи, а досрочная выплата — скорее, позитивный фактор.

С другой стороны, есть еще внутренняя политика банков. Они могут учитывать статистику досрочных погашений кредитов и ипотек в своих скоринговых моделях. Но в любом случае невозможно представить, чтобы банк отказал в займе или предоставил менее выгодные условия только из-за частых досрочных погашений.

Законны ли комиссии за досрочное погашение

Нет, начисление комиссии за досрочную выплату обычного потребительского кредита является незаконным. При досрочном погашении заемщик платит только проценты за фактическое время, которое пользовался кредитными деньгами, — и никаких комиссий, штрафов или неустоек. Даже если комиссия за досрочное погашение прописана в договоре, ее можно оспорить в суде.

Есть ли ограничения на сумму досрочного погашения

Банки не могут устанавливать минимальный порог на сумму досрочного погашения кредита. Или, как минимум, у клиента всегда должен быть способ погашения без ограничений.

Например, при закрытии кредита через «Сбербанк Онлайн» минимальная сумма есть — она составляет 30% от ежемесячного платежа. Но при погашении в офисе Сбербанка никакие ограничения не действуют.

Сумма досрочного погашения может быть любой. Заемщик имеет право сделать частичное погашение — например, внести на 30–50% больше ежемесячного платежа. Тогда основной долг уменьшится и проценты все равно пересчитают.

Куда обращаться, если нельзя выполнить досрочное погашение

Проверьте, что написано в договоре по поводу досрочного погашения. Если документ устанавливает, что заемщик обязан предупредить банк за 30 или 14 дней, и это условие не выполнено, то отказ правомерен.

Если банк вообще не предоставляет такой возможности, берет комиссии или безальтернативно ограничивает суммы досрочных платежей, это нарушение закона. Что можно предпринять:

Досрочная выплата кредита: советы для заемщиков

Убедитесь, что досрочное погашение будет выгодно. Пример: вы собираетесь закрыть крупный кредит, взятый под 18% годовых. В то же время есть возможность положить деньги на срочный вклад под 25%. В этом случае выгоднее воспользоваться депозитом и заработать на разнице процентов, а не гасить кредит досрочно. Но еще есть фактор безопасности, поэтому сначала просчитайте долговую нагрузку.

Внимательно прочитайте кредитный договор. В нем может быть пункт, требующий предупреждать банк о досрочном погашении не за 30, а за 10 или 14 дней.

Уточните сумму долга. Внесите деньги до даты очередного платежа, чтобы сэкономить на процентах. Когда погасите кредит, запросите справку об отсутствии задолженности.

Перерасчет кредита при частичном досрочном погашении

Досрочно гасить кредит можно не только полностью, но и частично. Общая сумма задолженности при этом пересчитывается, поэтому банки предлагают два варианта изменения графика: сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячных платежей. Иногда по договору доступен только один из двух вариантов — это законно.

Что выгоднее: уменьшать платежи или сокращать срок кредита:

• Снижение платежей менее выгодно, но безопасно. Если вы предполагаете, что в будущем ваши доходы могут снизиться, лучше выбрать эту опцию — тогда в месяц придется отдавать меньше денег банку.
• Сокращение срока выгоднее. Чем меньше срок договора, тем ниже переплата. При досрочном закрытии кредита можно вернуть неиспользованную страховку — если вы, конечно, ее оплачивали. Но сумма регулярного платежа не поменяется.

Вернут ли проценты

При досрочном закрытии кредита вернуть можно не только страховку, но и проценты. Это возможно, если погашение займа происходило по аннуитетной, а не дифференцированной системе. Вот в чем разница между ними:

Для заемщика выгоднее дифференцированный принцип, а для банка — аннуитет. Учитывая интересы финансовых организаций, неудивительно, что в последние годы почти все кредиты выдаются по аннуитетной схеме.

Как быть, если нет денег на погашение

К досрочному закрытию кредита прибегают, когда появляются свободные средства: выдают премию на работе, перечисляют налоговый вычет, делают денежный подарок.

Но иногда финансов не хватает даже на своевременное внесение регулярных платежей. Просрочка грозит снижением кредитного рейтинга, знакомством с коллекторами и судебными разбирательствами — в зависимости от того, как именно работает банк с проблемными клиентами.

Есть несколько способов выиграть время и избежать просроченной задолженности, собрали их в таблице.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что такое мораторий на досрочное погашение кредита?

Раньше мораторием называли запрет на досрочное закрытие кредита в течение какого-то времени после его оформления — до полугода и даже больше. С 2011 года российским банкам запрещено устанавливать подобные моратории для физических лиц.

В каких случаях нельзя досрочно погасить кредит?

Есть только один такой случай — если не предупредить банк о досрочном погашении за 30 дней или другой срок, прописанный в кредитном договоре.

Для обычного потребительского кредита практически не существует случаев, когда заемщику можно полностью запретить досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», физическое лицо всегда имеет право досрочно погасить потребительский кредит — с уведомлением банка.

Взимаются ли сборы за досрочное погашение кредитов?

Нет, комиссии за досрочное закрытие кредита запрещены. Банки не могут брать фиксированный сбор или какой-то процент от суммы погашения в качестве вознаграждения за досрочную выплату. Даже если такое условие прописано в договоре, оно не имеет силы.