Если срочно нуждаетесь в деньгах, а банки и микрофинансовые организации (МФО) отказывают, на помощь может прийти кредитный донор (КД). Однако дважды подумайте, прежде чем соглашаться на его «услуги»: последствия могут быть серьезными. Расскажем, что такое кредитное донорство, насколько оно законно и где найти посредника, чтобы не потерять последние сбережения.
Содержание статьи
Всё содержаниеКто такой кредитный донор
Кредитный донор — это физлицо или организация, которые за вознаграждение оформляют на себя кредит в банке и передают деньги третьему лицу (реципиенту). Клиентами доноров становятся те, кому банки по разным причинам отказывают в займах.
В отличие от кредитных брокеров, которые просто помогают оформить займ, доноры сами отвечают за возврат долга и процентов банку. Поэтому они тщательно проверяют своих клиентов.
Например, у человека хорошая кредитная история и нет неоплаченных долгов, но банк отказал в займе из-за отсутствия официальной работы или нужных справок. С таким реципиентом кредитный донор, скорее всего, согласится сотрудничать.
Но если у потенциального клиента много кредитов и просрочек или возвратом долга занимаются приставы — кредитный донор вряд ли возьмет на себя ответственность.
Тем не менее кредитное донорство поставлено на поток. Клиентов не пугает незаконность донорских схем: накажут, скорее всего, донора, к тому же обращаются к нему в случае крайней необходимости.
Как работают кредитные доноры
Методы работы кредитных доноров похожи. В целом схема выглядит так:
- Человек не смог взять в банках кредит на 100 000 рублей и находит донора, который соглашается сделать это.
- В течение нескольких дней КД проверяет кредитную историю реципиента на наличие незакрытых займов и неоплаченных просрочек, оценивает его репутацию. Также он изучает базы данных госорганов — нет ли судимостей или долгов перед Федеральной службой судебных приставов (ФССП).
- Если все устраивает, стороны обсуждают условия сделки: размер платы посреднику, способы и сроки погашения долга, платежеспособность заемщика. Допустим, донор согласился оформить на себя кредит за вознаграждение в 50% от суммы.
- КД берет в банке 150 000 рублей и забирает в качестве платы за услугу 50 000.
- Он отдает 100 000 рублей под долговую расписку. В ней указывается, что клиент в оговоренный срок вернет основной долг перед банком (150 000 рублей) и проценты по кредиту. Расписку обычно заверяют у нотариуса.
- Клиент ежемесячно передает деньги, которыми КД оплачивает кредит в банке.
Ответственность за возврат средств банку несет кредитный донор: просрочки и другие нарушения условий оплаты отразятся на его кредитной истории. Но если реципиент просрочит платежи или откажется возвращать деньги, то донор может обратиться в суд или продать долг коллекторам. Тогда отвечать придется и фактическому заемщику.
Услуги кредитных доноров нередко предлагают компании-посредники. Отчасти это маркетинговый ход: юридическое лицо вызывает у заемщика больше доверия. Но в любом случае оформлять на себя кредит в банке будет физлицо. Если обращаться в такие компании, то итоговая стоимость займа вырастет: с посредниками тоже нужно рассчитываться.
Размер вознаграждения кредитных доноров не ограничивается нормативными актами. Они могут запросить любую сумму, но чаще всего комиссия не превышает 100%. Ее точный размер оговаривают индивидуально: чем выше надежность реципиента, тем меньше переплата.
В любом случае фактический заемщик получает кредит с завышенной стоимостью. Но иногда у людей нет другого выбора, кроме как обратиться к кредитному донору.
Где искать кредитного донора
Когда банки отказывают, лучше договориться о помощи с кем-то из членов семьи, родственников или друзей. Оформить кредит на доверенное лицо будет не так накладно, а шанс столкнуться с мошенниками исключается. Эта схема вряд ли вызовет вопросы у банковских сотрудников.
Если такой возможности нет, можно найти кредитного донора в соцсетях или Telegram-каналах. Реклама услуг кредитных доноров размещается и на специализированных сайтах, однако отыскать там настоящего донора малореально.
Подавляющее большинство предложений — от банков и микрофинансовых организаций. Под видом кредитного донорства они предлагают рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения нескольких старых займов.
Исключить «фальшивые» объявления несложно. Финансовые организации указывают в условиях годовой процент, под который потенциальный клиент получит кредит. Донор не назначает ставку: он берет фиксированную комиссию — процент от суммы займа, когда получает на руки кредит в банке.
Кто может стать кредитным донором
Стать кредитным донором может только тот, кто в глазах банка сохраняет образ надежного заемщика. Вот общие требования:
- гражданство РФ
- отсутствие судимостей
- наличие постоянного места жительства
- стабильный доход
- официальное трудоустройство
- хорошая кредитная история
Если соответствуете всем критериям, то идея без лишних хлопот получать крупные откаты за посредничество может показаться заманчивой. Но на деле все не так радужно.
За расчеты с банком именно кредитный донор, а не фактический заемщик. Если реципиент перестанет платить, то донору придется погашать кредит из своего кармана, иначе он выйдет на просроченную задолженность.
Среди последствий: ухудшение кредитной истории, звонки от банка и коллекторов, а в случае длительной неуплаты — принудительное взыскание через суд и приставов-исполнителей.
Одновременно кредитному донору придется возвращать средства от фактического заемщика. Такая «война на два фронта» потребует финансовых вложений, траты времени и нервов.
Чтобы свести риски к минимуму, можно оказывать услуги через компанию-посредника. Она финансово подстраховывает донора, когда клиент задерживает платежи. Но повторимся: никаких законов, регулирующих подобные взаимоотношения, нет.
Ответственность за кредитное донорство
Если о наличии донорской схемы узнает банк, у донора могут возникнуть проблемы. Обычно заемщик, который взял нецелевой кредит, вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению, в том числе давать их в долг. Однако банки часто включают в договор пункт, который запрещает получение кредита в интересах третьих лиц.
Если кредитного донора раскроют, то вот только часть последствий, с которыми он может столкнуться:
- Включение в черный список банков
- Если кредит был целевым (например, на покупку автомобиля), банк может потребовать досрочного возврата долга с процентами за истекший срок
- Когда факт донорства доказан, участников могут привлечь к ответственности
Чаще всего кредитные доноры отделываются штрафами, но иногда «светит» лишение свободы на срок до двух лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).
Риски, о которых важно знать
Гарантированная проблема для фактических заемщиков — большая переплата. Часто люди ищут кредитного донора, чтобы закрыть текущие займы и просрочки.
Однако подобные схемы только приводят к увеличению кредитной нагрузки. Займ для погашения другого займа всегда будет стоить дороже, а за помощь кредитного донора придется заплатить крупную комиссию.
Более того, доноры вряд ли станут кредитовать лицо с незакрытыми обязательствами. Проще поискать банк, который согласится рефинансировать кредиты, — это выгоднее и безопаснее.
Кредитные доноры нигде не регистрируются, поэтому процветает мошенничество. Шанс столкнуться со злоумышленниками очень велик, но их жертвы поздно осознают, к кому обратились.
Мошенники действуют по стандартной схеме: предлагают заемщику услуги кредитного донора, просят внести предоплату и исчезают, как только получают деньги. Общение и передача денег проходят дистанционно, поэтому найти преступников сложно.
Выручка мошенников от каждой жертвы будет намного ниже, чем у настоящего кредитного донора. Но им не нужно выплачивать неоформленный кредит: провернув аферу с одним доверчивым клиентом, они сразу ищут другого.
Если злоумышленники планируют получить крупный откат, то могут маскироваться под солидные компании. Известен случай, когда жертву пригласили в офис, а несколько мошенников для убедительности сыграли роль благодарных клиентов. Представители «компании» добились предоплаты в 120 000 рублей и пропали из виду.
Отзывы
Откликов людей, которым кредитные доноры действительно помогли, мало, а те, что есть — не вызывают доверия. На форумах встречаются только объявления людей, которые ищут помощи:
Объявление о поиске кредитного донора с форума «ФинДозор»
Гораздо больше — отзывов, в которых люди рассказывают о мошенничестве со стороны кредитных доноров.
Комментарии пользователей на «Сайте отзывов России»
Гарантированных способов проверить надежность доноров нет, но перестраховаться можно:
- Поищите информацию и отзывы о доноре на профильных ресурсах, в соцсетях и Telegram-каналах
- Изучите условия сделки — кредитный донор не требует предоплату, не назначает годовой процент, договор должен быть похож на банковский
- Оцените методы общения — если КД отказывается от встречи, предлагает сомнительные способы сэкономить или навязывает услуги вне договора, он наверняка мошенник
Что делать, если отказывают в кредитах
Безопасный способ решить проблему отказов — улучшить кредитную историю. Большую сумму банки не одобрят, но могут согласовать кредитку или покупку товара в рассрочку. Если погашать такие обязательства в срок — репутация заемщика постепенно улучшится: он сможет брать более крупные кредиты.
Когда деньги срочно требуются для погашения других займов, сперва обратитесь во все доступные кредитные организации. Некоторые из них позволяют рефинансировать даже долги с серьезными просрочками.
Если расчеты по кредитам стали непосильными из-за снижения дохода, запросите реструктуризацию. Платежи станут меньше и комфортнее, а срок и стоимость кредита увеличатся. Но даже так переплата будет ниже, чем комиссия за услуги кредитного донора.
Надежное решение в ситуации, когда нечем платить по кредитам и микрозаймам, — оформление банкротства. Все этапы, сроки и нюансы процедуры строго регламентированы законом № 127-ФЗ. В случае с банкротством нет рисков: если заручитесь грамотной юридической поддержкой, гарантированно спишете все долги.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как найти кредитного донора?
-
Кто поможет взять кредит с плохой кредитной историей?
-
Как стать кредитным донором?
