Банки почти никогда не называют причину, по которой отказывают в выдаче кредита. В результате заемщик не знает, как ему действовать: проверять кредитную историю, снижать долговую нагрузку или просто обращаться в другой банк, в котором будет меньше требований. Расскажем, что делать, если банки не дают кредит, как показать себя благонадежным заемщиком и повысить шансы на одобрение кредитной заявки.
Содержание статьи
Всё содержаниеБанки не одобряют кредит: 7 причин, почему это происходит
Банки — это коммерческие организации, которые зарабатывают на выдаче кредитов. Они не готовы рисковать деньгами и выдавать их любому желающему. Банки тщательно проверяют каждого потенциального заемщика и оценивают его платежеспособность, надежность, репутацию.
Сейчас заявки на кредиты отсматривают не специалисты банков, а скоринговые системы. Они автоматически проверяют, соответствует ли человек заданным параметрам. Если окажется, что нет, в кредите откажут без объяснений. У каждого банка — своя скоринговая система. Например, о том, как устроен скоринг в Сбербанке, мы подробно рассказывали в другой статье.
В следующих разделах — раскрываем семь причин, почему банки не одобряют кредит.
Несоответствие требованиям банка
У каждого банка свои критерии отбора заемщиков. Вот основные:
- возраст (18-65 лет)
- гражданство РФ
- постоянная или временная регистрация по месту жительства
- определенный стаж работы на последнем месте или в целом по трудовой книжке
- минимальный порог дохода
- цель кредита (некоторые банки чаще выдают деньги под конкретные нужды, такие как покупка жилья или автомобиля)
Если не соответствовать большинству условий, кредит вряд ли будет одобрен. Поэтому перед подачей заявки изучите требования банка — обычно они размещаются на официальном сайте кредитора.
Плохая кредитная история
Кредитная история — это сведения о всех кредитах, микрозаймах и других обязательствах человека. Они хранятся 7 лет в специальной базе данных — бюро кредитных историй (БКИ). Банки обязательно проверяют кредитную историю перед выдачей кредита, оценивая кредитоспособность по следующим пунктам:
- количество активных и закрытых кредитов
- сумма задолженности по всем кредитам
- наличие и длительность просрочек
- количество запросов на получение кредитов
- наличие судебных исков и исполнительных производств
Если кредитная история включает негативную информацию, банк посчитает вас ненадежным заемщиком и откажет. Вот почему следует своевременно исполнять обязательства перед кредиторами.
Бесплатно проверить свою кредитную историю можно дважды в год, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги (в разделе «Справки, выписки» выберите услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей») или на сайте Банка России. Данные могут содержаться в одном или нескольких БКИ (всего их шесть).
Высокий показатель долговой нагрузки
ПДН отражает, сколько процентов от дохода человека уходит на оплату кредитов и микрозаймов.
С 2019 года все банки и МФО обязаны проверять долговую нагрузку перед выдачей кредита. С 1 января 2024 года они должны предупреждать клиентов о рисках, если значение превышает 50% (ч. 5 ст. 5.1 закона № 352-ФЗ).
При расчетах применяется формула:
ПДН = (сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и микрозаймам / сумма ежемесячного дохода) * 100%
Например, если доход равен 50 000 рублей в месяц, а платежи по кредитам и микрозаймам — 20 000 рублей, то ПДН составляет 40%. Чем выше ПДН, тем вероятнее, что заемщик не сумеет исполнить новое обязательство. Поэтому банки обычно не одобряют кредиты людям с ПДН выше 50-60%.
Чтобы снизить показатель долговой нагрузки, придерживайтесь следующих правил:
- увеличьте доход (найдите дополнительный источник заработка или получите повышение по работе)
- сократите расходы (нужно уменьшить ненужные траты или пересмотреть бюджет)
- погасите все долги или их часть (для этого воспользуйтесь досрочным погашением или рефинансированием)
Большой кредитный лимит
Если клиент запрашивает крупный кредит, но не предоставляет залог и не привлекает поручителей, то банк не согласится — опасность потерять деньги слишком велика.
Вот советы тем, кто хочет получить большой кредит:
- предложите банку залог (недвижимость, автомобиль или ценные бумаги)
- найдите поручителей (родственников или друзей с хорошей кредитной историей и достаточным доходом)
- выберите кредит с залоговым обеспечением (ипотеку или автокредит)
Низкий или нестабильный доход
Банк хочет быть уверен, что заемщик сможет выплачивать кредит вовремя и в полном объеме, поэтому проводит анализ:
- сравнивает доход человека со средним по региону или отрасли
- предпочитает клиентов с официальным трудоустройством и постоянной зарплатой
- учитывает стаж работы на одном месте и наличие перерывов
- проверяет, сколько потенциальный заемщик тратит на жизнь и сколько остается свободных средств
Если доход низкий, нестабильный или не подтвержден документально (справкой 2-НДФЛ, выпиской по форме банка, договором аренды жилья) — скорее всего, в кредите откажут.
Судимость или административная ответственность
Банки всегда проверяют у потенциального заемщика наличие:
- судимостей за хищение, мошенничество, насилие
- штрафов за нарушение ПДД, неуплату алиментов
- открытых исполнительных производств
Если эти данные подтверждаются, в глазах кредитора заемщик становится неблагонадежным.
Предоставление некорректных сведений
Банк изучает достоверность сведений, которые указаны в заявке на кредит:
- личной информации (ФИО, даты рождения, паспортных данных, места жительства и работы)
- контактов
- финансов (доходов, налогов, кредитов, микрозаймов, залогов, поручительств)
Предоставляя заведомо неверную или неполную информацию, человек рискует не только отказом в кредите. Законом предусмотрена ответственность за мошенничество и подлог.
Чтобы избежать неприятностей, при подаче заявки на кредит:
- внимательно проверяйте документы и данные
- не скрывайте от банка долги и другие обязательства
- не пользуйтесь чужими или поддельными документами
Почему банки сначала одобряют кредит, а потом отказывают
Иногда банк одобряет заявку, но потом все-таки отказывает в выдаче денег. Наиболее вероятные объяснения заключаются в том, что банк:
- обнаружил ошибку или несоответствие в заявке или документах
- изменил условия или требования по кредиту
- получил новую информацию о кредитной истории или финансовом положении заемщика
- не смог связаться с человеком по указанным контактам
- не получил подписанный договор кредита или другие необходимые документы
Если банк отказал в кредите после предварительного одобрения и вы считаете это неправомерным, решение можно обжаловать в Центробанке РФ (подробную инструкцию мы оставляли в другой статье) или Роспотребнадзоре.
Через сколько после отказа можно повторно подать заявку на кредит
Отказ в выдаче кредита в одном банке не означает, что другая организация поступит так же. У разных банков собственные требования и критерии оценки кредитоспособности.
Однако не стоит подавать слишком много заявок на кредит за короткий период. Каждый запрос фиксируется в БКИ, и в итоге кредитный рейтинг снижается.
После отказа лучше взять паузу не менее месяца, прежде чем подавать новую заявку на кредит. За это время можно улучшить кредитную историю, снизить ПДН, увеличить доход или исправить ошибки.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Лояльность банков можно завоевать, придерживаясь нескольких правил:
- выберите подходящий банк и вид кредита (изучите условия и требования разных организаций по сумме, сроку, процентной ставке и цели кредита)
- подготовьте документы (паспорт, справку о доходах, выписку из банка, документы на залог или поручителей)
- проверьте свою кредитную историю
- поработайте над снижением ПДН (погасите долги полностью или частично, увеличьте доход)
- предложите банку залог или поручителей, если запрашиваете большую сумму
- будьте честными и точными (не скрывайте от банка долги или другие обязательства, не предоставляйте неправдивую или неполную информацию)
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Почему сейчас банки не дают кредиты?
-
В каком банке можно взять кредит без отказа?
-
Как узнать, почему не дают кредит в банке?
Что делать, если все банки отказывают в кредитах
Если банки отказали в кредите, скорее всего, их смутила плохая кредитная история. Проверьте, не закрались ли в нее ошибки:
- незакрытые кредиты
- неверные суммы долга
- неучтенные платежи
- чужие данные
Если обнаружите неточности, то можете их исправить. Подайте заявление в банк, передавший ошибочную информацию, и приложите к нему доказательства (например, квитанцию об оплате, справку об отсутствии задолженности).
В случае, когда долгов много, перекрывать их новыми кредитами — не лучшая идея. Чтобы не погрузиться в долговую яму еще глубже, необходимо избавиться от действующих обязательств: банковских кредитов, микрозаймов, долгов по налогам и квартплате.
Надежное решение в такой ситуации — оформление банкротства. Эта процедура позволяет списать все непосильные долги, в том числе перед банками и микрофинансовыми организациями. Узнать больше о банкротстве и начать подготовку к процедуре вы всегда можете на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс».
