Взять кредит и объявить себя банкротом: стоит так делать или нет

С каждым годом все больше людей оформляют банкротство. Так они избавляются от неподъемных долгов и перестают переживать о том, где взять деньги на выплаты по кредитам, займам, рассрочкам. В связи с этим у многих возникает все больше вопросов о банкротстве, и один из популярных — можно ли списать долги после получения кредита в банке? Стоит ли подавать на банкротство, если не можешь погасить займ? Разбираемся, когда после получения кредита есть смысл пройти процедуру, а когда не стоит этого делать.

Можно ли взять кредит и объявить себя банкротом

Да, можно: именно кредиты чаще всего становятся причиной для банкротства — люди просто не справляются с финансовыми обязательствами и находят выход в списании долгов. Кто-то потерял основной источник дохода, кому-то необходимо дорогостоящее лечение, а кому-то — деньги на образование ребенка.

Люди берут кредиты на разные цели, но не всегда могут их выплатить. Однако подавать на банкротство сразу же после получения ссуды (допустим, спустя 1–2 недели) не стоит. У кредиторов и финансового управляющего могут возникнуть подозрения, что заемщик уже при оформлении кредита понимал, что не сможет его вернуть.

Опасаться этого не стоит — если процедуру ведут опытные юристы, сложностей не будет. Но все-таки желательно выждать хотя бы несколько недель между получением кредита и подачей заявления о банкротстве. Особенно, если займ нецелевой и нет объяснения, куда и на что были потрачены деньги банка.

Суд спишет долги гражданам, которые:

• Действуют честно и предоставляют о себе правдивую информацию: на что понадобился кредит, есть ли другие долги, почему человек стал неплатежеспособным.
• Соблюдают нормы закона: предоставляют достоверные сведения о своих официальных доходах и имуществе, не скрывают активы.
• Не пытаются оформить фиктивное банкротство. Фиктивное — это когда у человека есть деньги и другое имущество, но он их прячет, чтобы не отдавать долги.
• Утратили платежеспособность. Не рассчитали долговую нагрузку (взяли в долг больше, чем могут вернуть), лишились работы, потеряли имущество в результате стихийного бедствия — это только часть ситуаций, в которых можно списать долги.

Что будет, если получить кредит и подать на банкротство

Закон не регламентирует, сколько времени должно пройти между получением займа и обращением в суд с заявлением о банкротстве. По общему правилу это можно сделать сразу, как только вы поняли, что не справляетесь с финансовыми обязательствами. Размер задолженности не играет роли. Оформить банкротство можно и при долге в несколько сотен тысяч, и в несколько миллионов рублей.

Если вы были честны с банком и судом, не стоит беспокоиться: после получения кредита можно подать на банкротство. Что произойдет, когда начнется процедура:

• Банки и коллекторские агентства перестанут донимать постоянными звонками с требованиями вернуть деньги.
• Долги не будут расти. Кредиторы больше не смогут начислять пени, штрафы и проценты за просроченные кредитные карты и займы.
• Исполнительные производства будут прекращены, а ограничения, введенные приставами, — отменены.

Когда банкротство завершится, все долги, включая потребительские кредиты, будут списаны определением суда.

Условия для банкротства гражданина

Единственное условие для банкротства — неплатежеспособность. Если дохода не хватает на погашение долгов, вы можете стать банкротом. При долге менее 500 000 рублей это решение принимается добровольно, а при долге более 500 000 рублей — гражданин обязан подать в арбитражный суд заявление о финансовой несостоятельности.

Перечислим основные признаки неплатежеспособности физического лица:

• Заемщик перестал вносить ежемесячные платежи по кредитам.
• Есть просрочка более одного месяца, размер которой превышает 10% от суммарной задолженности.
• Долг заемщика больше стоимости его имущества.
• В отношении заемщика вынесено постановление об окончании исполнительного производства с причиной — отсутствие имущества, которое можно было бы взыскать.

Даже одного признака неплатежеспособности достаточно, чтобы пройти процедуру банкротства. Чтобы это сделать, необходимо написать заявление, выбрать СРО арбитражных управляющих, подготовить документы и обратиться в арбитражный суд.

Суд, скорее всего, признает заявление обоснованным, а должника — банкротом, если он попадает под следующие условия:

• Не совершал экономических преступлений и не судим за них.
• Последние 5 лет не признавал себя банкротом. Нельзя списывать долги каждые несколько месяцев, минимальный интервал для повторной процедуры — 5 лет. 
• В настоящее время не несет административную ответственность за умышленное причинение вреда имуществу, преднамеренное банкротство или мелкое хищение.
• Был добросовестным заемщиком и не совершал мошеннических действий при оформлении кредита (например, не предоставлял поддельных справок о размере дохода).

От каких долгов избавит банкротство

Банкротство помогает избавиться от всех долгов:

• по кредитам и кредитным картам
• микрозаймам
• рассрочкам и оплатам долями
• коммунальным платежам
• требованиям по распискам
• автоштрафам
• налогам и сборам в бюджет

Важно, что все долги аннулируются вместе с процентами и неустойкой (штрафами, пенями).

Преднамеренное или фиктивное банкротство

Бывает, что недобросовестные заемщики намеренно приводят свое финансовое положение к неплатежеспособности. Они хотят объявить себя банкротами и не выплачивать долги.

Вот пример: гражданин берет несколько крупных кредитов, понимая, что не сможет рассчитаться с банками. Тратит заемные деньги в свое удовольствие: отправляется в путешествие, покупает новую технику, снимает квартиру, которая ему не по карману. Это преднамеренное банкротство — человек умышленно взял кредиты, чтобы их не отдавать, а подать на банкротство.

Другой пример: ситуация такая же, только у заемщика есть деньги и имущество. Все это он скрывает — переписывает на родственников или переводит в офшоры. У гражданина есть деньги, чтобы расплатиться, но он этого не делает, а заявляет о финансовой несостоятельности — это и есть фиктивное банкротство.

Если в процедуре вскроется преднамеренность или фиктивность, в списании долгов откажут.

Однако если вы честны перед банком и судом, волноваться не нужно: вас не должны пугать проверки. Предоставляйте финансовому управляющему всю необходимую информацию о своем материальном положении до и во время банкротства и не бойтесь отказа в процедуре.

Какие последствия ждут, если взять кредит и объявить себя банкротом

Главное последствие банкротства — списание долгов. У заемщика больше не будет финансовых обязательств: кредиторы перестанут требовать вернуть деньги, а коллекторы прекратят беспокоить звонками. В ст. 213.30 закона № 127-ФЗ прописаны все последствия банкротства — кратко их перечислим:

• Если захотите взять кредит или займ, в течение пяти лет после банкротства должны информировать банки и МФО о своем статусе.
• В течение трех лет не сможете быть руководителем в организациях.
• Стать индивидуальным предпринимателем можно только через пять лет после получения статуса банкрота. Но это ограничение действует только в случае, если вы оформляли банкротство в статусе ИП. Поэтому его можно легко обойти: сначала сняться с учета в налоговой, а затем — подать заявление в суд. Тогда открыть свое дело можно сразу после окончания процедуры и списания всех долгов.
• Руководителем кредитных и финансовых организаций можно стать через 10 лет после банкротства.
• Стать банкротом повторно можно только через пять лет после прохождения процедуры.

Чтобы гарантированно списать долги, не подавайте на банкротство сразу после получения кредита — выждите хотя бы несколько недель. Будьте честны с кредиторами, судом и финансовым управляющим. И главное — заручитесь поддержкой опытных юристов.

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько нужно не платить кредит перед банкротством?

   Не нужно специально ждать просрочки по кредитам, если уже предвидите свою неплатежеспособность. Начинать процедуру можно сразу, как только вы здраво оценили свое финансовое положение и поняли, что не можете расплатиться по всем долгам. Сумма долга значения не имеет, главное — неплатежеспособность.

2. Можно ли пользоваться кредиткой перед банкротством?

   Зависит от ситуации: если вы снимали деньги с кредитки, чтобы расплатиться за коммуналку или внести ежемесячный платеж, трудностей не возникнет. Многое зависит от суммы, которая была потрачена.

   У суда могут возникнуть вопросы, если должник, понимая, что ему предстоит банкротство, снимет 100 000 рублей с кредитки, слетает отдохнуть, а затем подаст заявление в суд.

   В любом случае надежнее — проконсультироваться у юристов еще до начала процедуры.

3. Как банк узнает о банкротстве?

   Есть несколько вариантов, но самый распространенный — из уведомления финансового управляющего. Еще о банкротстве можно узнать из объявлений в официальных источниках информации (например, на ЕФРСБ) или от самого должника.