Базовая и универсальная лицензии банков

Чтобы официально работать в России, кредитная организация должна получить от Центробанка лицензию на осуществление банковской деятельности. До 2017 года эта лицензия была единой и выдавалась всем банкам независимо от уставного капитала. Но в 2018–2019 годах прошла реформа, в результате которой лицензии были разделены на универсальные и базовые. Рассказываем, в чем отличия, по каким критериям они выдаются и что все это значит для рядового заемщика.

Зачем банкам нужна лицензия

В соответствии со ст. 13 закона № 395-1-ФЗ, коммерческие организации могут проводить банковские операции на территории России только при наличии лицензии, выданной Центробанком.

Лицензия — это еще и дополнительная защита граждан от финансовых мошенников. Достаточно проверить, есть ли у компании банковская лицензия, чтобы понять, кто перед вами: аферисты или добропорядочная организация.

Под банковскими операциями в первую очередь понимается выдача кредитов и прием вкладов. Если юридическое лицо будет «поймано» на их проведении без лицензии, ответственности не избежать. Вся прибыль, полученная от банковских операций, пойдет в федеральный бюджет. Туда же перечислят и штраф в двукратном размере от этой прибыли, а саму организацию закроют через суд.

До апреля 2017 года банковские лицензии не делились на разные категории. Но такой подход был отчасти несправедливым по отношению к небольшим региональным банкам. Возможностей и клиентов у них было несравнимо меньше, чем у гигантов вроде Сбера или ВТБ, а требования предъявлялись такие же строгие. Поэтому в 2018–2019 годах Центробанк разделил все лицензии (в том числе уже выданные) на два типа: универсальные и базовые.

Чем отличается универсальная лицензия банка от базовой

Добавим, что закон устанавливает минимальный уставной капитал даже для МФО. Он составляет 70 млн рублей. Организация с таким «бюджетом» не будет считаться банком, но выдавать кредиты ей разрешается.

Сам уставной капитал можно назвать отправной точкой для банковской деятельности. Он гарантирует, что если в работе банка что-то «пойдет не так», организация сможет хотя бы частично расплатиться с кредиторами и вкладчиками.

Есть такое понятие, как обязательные резервы банка. Оно означает определенный процент от привлеченных вкладов и депозитов, который банк обязан хранить на рублевом счете в Центробанке. Это нужно не для получения прибыли, а для гарантии безопасности средств вкладчиков. Еще ЦБ за счет обязательных резервов регулирует объем денежной массы в экономике страны.

Доли резервов по обязательствам в иностранной валюте у банков с универсальными и базовыми лицензиями практически не отличаются. Но вот по рублевым обязательствам «универсальные» банки должны отчислять в резерв почти в 5 раз больше, чем «базовые»: 4,75% против 1%.

Разделение банковских лицензий на базовые и универсальные завершилось еще в 2019 году. Но многие заемщики не знают, какая именно лицензия у их банка. Впрочем, для рядового клиента это не так важно, поскольку не влияет на условия обслуживания. Главное, чтобы лицензия у банка вообще была.

Крупные федеральные банки самостоятельно указывают номер лицензии на главной странице официального сайта. Все остальные кредитные организации можно проверить через реестр участников финансового рынка на сайте ЦБ. Если в колонке «Статус» указано «Не действует», ни в коем случае не отдавайте ей свои деньги. Скорее всего, это мошенники.

Банки с универсальной лицензией

Универсальная лицензия банка позволяет проводить все виды операций, указанных в ст. 5 закона № 395-1-ФЗ.

Тот же закон запрещает банкам с любой лицензией заниматься торговлей и страховой деятельностью. Однако последний запрет кредитные организации успешно обошли. Сейчас к любому кредиту прилагается страховка, а оказывают эту услугу либо дочерние компании банков, либо страховые организации, с которыми выстроены партнерские отношения. Хорошая новость в том, что от страхования по кредиту можно отказаться и вернуть деньги.

Банки с базовой лицензией

Базовая лицензия — у нее больше ограничений, если сравнивать с универсальной. Особенно в плане работы с иностранцами.

Все остальные операции «базовым» банкам тоже открыты. Если уставной капитал «универсального» банка за время работы станет меньше 1 млрд, ему заменят лицензию на базовую. В течение 12 месяцев банк будет обязан закрыть все корреспондентские счета за рубежом.

Что еще важно знать

На момент написания этой статьи в России действовало 317 банков: 221 из них — с универсальной лицензией, еще 96 — с базовой.

Для гражданина РФ нет принципиальной разницы, в банк с какой лицензией обращаться. Универсальная лицензия указывает разве что на больший уставной капитал и объем средств в целом, следовательно — на повышенную надежность и устойчивость банка. Но вот иностранным гражданам и компаниям полный пакет услуг могут предоставить только «универсальные» банки, так как «базовые» просто не имеют права выполнять часть операций.

Когда у банка могут отозвать лицензию

Лицензии у банков отзывает ЦБ РФ. Для кредитной организации это фактически означает окончание деятельности. Причины могут быть разными, вот основные:

• санация банка не помогла избежать банкротства
• банк подает отчетность с ошибками или нерегулярно
• за последние 12 месяцев банк не провел ни одной операции
• банк с базовой лицензией совершает недоступные ему операции
• выяснилось, что лицензия изначально было выдана неправомерно
• банк нарушает законодательство, игнорирует требования и предупреждения ЦБ

Отзыв лицензии не означает, что все выданные этим банком кредиты будут моментально списаны — их обязательно выкупит другой банк. То есть платить по кредиту придется и дальше, просто другому кредитору. Процентная ставка и другие условия, зафиксированные в первоначальном договоре, не изменятся.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие лицензии бывают у банка?

   ЦБ выдает российским банкам лицензии двух типов: универсальные и базовые. Универсальная лицензия более «объемная». Например, они могут открывать вклады в драгоценных металлах всем категориям клиентов, включая иностранных граждан.

2. Чем отличается универсальная и базовая лицензии банка?

   Универсальная лицензия выдается банкам с уставным капиталом более 1 млрд рублей. Она позволяет проводить все операции, разрешенные законом.

   Для получения базовой лицензии достаточно уставного капитала от 300 млн рублей. Но она ограничивает работу с иностранцами, а также запрещает открытие корреспондентских счетов и филиалов за рубежом.

3. Сколько банков с универсальной лицензией?

   На момент написания статьи универсальную лицензию имел 221 из 317 российских банков, а базовую — 96. У всех крупных федеральных банков универсальная лицензия. Базовую обычно получают небольшие региональные организации.