Чем отличаются созаемщик и поручитель

Если берете крупный кредит, банк может попросить дополнительных гарантий — например, привлечения созаемщиков или поручителей. Предполагается, что они возьмут на себя часть ответственности — «подстрахуют» основного заемщика на случай форс-мажоров. Но чем поручитель и созаемщик отличаются? Рассказываем обо всем по порядку.

Кто такие поручитель и созаемщик

Созаемщик наравне с основным заемщиком исполняет обязательства по заключенному с банком договору. В качестве созаемщиков можно привлечь сразу несколько человек — так часто делают с ипотекой. Точное количество созаемщиков зависит от условий банка, но обычно не более четырех.

Поручитель привлекается для погашения кредита, если заемщик этого не делает. Уволился с работы, перестал выходить на связь, просто «топнул ногой и сказал, что не будет платить» — поручитель «покрывает» заемщика в любом случае.

Поручителю не нужно следить за данными по платежам или самому их вносить до одного момента — пока не образовалась просрочка. Банк обратится к нему, если выплаты по кредиту прекратятся, поскольку поручитель несет солидарную (полную) ответственность.

Помимо солидарной, есть и другой вид ответственности, который называют  субсидиарной или дополнительной. Это редкий случай в поручительстве, при котором могут ограничить сумму возврата или процент задолженности. Такие условия фиксируются в договоре с банком.

Еще несколько отличий поручителя и созаемщика:

• Поручитель по ипотеке не имеет никаких прав на недвижимость, а созаемщик обычно приобретает равные имущественные права с заемщиком. Но кредитным договором могут предусматриваться и другие условия.
• Юридическое лицо вправе быть поручителем физического лица, но не созаемщиком. Исключение — оформление ипотечного кредита для сотрудников при участии компании-работодателя.
• Поручителями становятся исключительно по собственному желанию, в то время как статус созаемщика может быть обязательным. Например, при оформлении ипотеки, если брачным договором между супругами не установлен режим раздельной собственности на имущество. Или если один из них не предоставил нотариально заверенное согласие на заключение кредитного договора, исключающее его из состава созаемщиков. Также этот статус не будет присвоен, если у мужа или жены нет российского гражданства.

Другое важное отличие созаемщика от поручителя по ипотеке — процесс заключения договора. Созаемщик и сам заемщик подписывают документы вместе (то есть одно соглашение с банком). Поручитель заключает с кредитором отдельный договор. 

Кто может быть созаемщиком и поручителем по ипотеке

Требования к кандидатам почти совпадают. Банки ставят такие условия:

Кредитор проверяет персональные данные и запрашивает кредитную историю созаемщика, поручителя.

Перечень документов, требуемый кредитором, для обеих категорий практически совпадает (например, паспорт, выписка из трудовой книжки), но точный список зависит от конкретной финансовой организации. 

Риски для поручителя и созаемщика при оформлении ипотеки

Просрочки могут появиться в кредитной истории поручителя только после того, как обязанность по выплате ипотеки перейдет к нему. Если заемщик пропустил сроки погашения, банк сперва обратится к своему клиенту. Пока просрочка не является длительной, поручитель может быть спокоен — его кредитная история не будет испорчена.

Как поручители и созаемщики могут избавиться от долгов

Поручителю не нужно выплачивать кредит, если:

• заемщик уже его погасил
• истек срок поручительства, указанный в кредитном договоре
• сменился заемщик, и человек не желает быть его доверенным лицом

Созаемщик может выйти из состава участников ипотечной сделки, если основной заемщик числится собственником недвижимости и на протяжении календарного года имеет постоянный доход для выплаты кредита.

В случае с супругами потерять статус можно при расторжении брака. Но решение об исключении созаемщика принимает банк. Ему не слишком выгодно терять дополнительную гарантию возврата средств. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто такой поручитель простыми словами?

   Поручитель — это человек, который при наличии просрочки у заемщика готов и должен погасить ее вместо него. Обычно в качестве доверенного лица выступают члены семьи или близкие друзья.

2. В чем разница созаемщика и поручителя?

   Созаемщик и заемщик обладают равными правами и обязанностями. Они выплачивают кредит совместно. К поручителю банк обращается, если у заемщика образовалась просрочка, которую он длительное время не погашает, — в этом и заключается основная разница.

3. В чем суть созаемщика?

   Созаемщик совместно с заемщиком принимает обязательства по кредитному договору. Обычно его привлекают, когда требуется увеличить сумму кредита и повысить шансы на одобрение заявки.