Что должны знать заемщики о реструктуризации ипотеки

Проблемные клиенты есть у каждого банка. Сложности с погашением долга зачастую появляются из-за объективных причин, поэтому организации идут навстречу. Они разрабатывают инструменты, которые смягчают текущую нагрузку на человека и дают время, чтобы улучшить финансовое положение. Особенно высокому риску подвергаются ипотечные заемщики, ведь из-за просрочек они могут потерять жилье. Расскажем, что такое реструктуризация ипотеки, какие условия банки выдвигают в 2024 году и как ее провести.

Что такое реструктуризация ипотеки

Заемщик, у которого ухудшилось финансовое положение, может запросить у банка реструктуризацию ипотечного кредита. Это изменение условий договора с целью облегчить выплату долга.

Обычно стороны договариваются об увеличении сроков и уменьшении ежемесячных платежей. Но бывают и другие варианты:

• Переход с дифференцированных платежей (постепенное уменьшение сумм) на аннуитетные (равными частями) или наоборот.
• Снижение процентной ставки.
• Изменение валюты.
• Пересмотр графика выплат.

Банки соглашаются на снижение долговой нагрузки, чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, изъятия и продажи заложенной недвижимости.

Если ипотечные каникулы (отсрочку выплат на срок до 6 месяцев) банки обязаны предоставлять по закону, то реструктуризация является их правом. В случае одобрения заявки составляется дополнительное соглашение.

Документ подлежит государственной регистрации, если ипотеку взяли до июля 2014 года. Для жилищных кредитов, оформленных после этой даты, достаточно внести изменения в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН).

В чем отличие от рефинансирования

Реструктуризация ипотеки и рефинансирование — разные услуги. Во втором случае заемщик оформляет новый кредит, чаще всего — в другом банке. За счет полученных денег он погашает долг по ипотеке у первого кредитора.

В рефинансировании есть смысл, если заемщик нашел более выгодное предложение. Так бывает после снижения ключевой ставки Центробанка РФ, от которой зависят ставки кредитных организаций. Но чтобы банк согласился на перекредитование, по ипотеке не должно быть просрочек и пройденной реструктуризации.

Кому одобрят реструктуризацию ипотеки

Для реструктуризации ипотечного кредита требуются весомые основания. Простой аргумент о том, что выплаты оказались неподъемными, ничего не даст.

Банк рассмотрит заявление, если клиент:

• потерял работу
• серьезно заболел или стал временно нетрудоспособным, поэтому платежеспособность резко упала
• ушел в отпуск по уходу за новорожденным
• пострадал от стихийного бедствия или чрезвычайной ситуации

Также запрос на реструктуризацию могут подать:

• инвалиды
• опекуны детей-инвалидов, не достигших 18 лет
• родители несовершеннолетних детей

Любую причину необходимо подтвердить документами. Их список обычно публикуется на сайте кредитной организации.

Особенности реструктуризации в разных банках

Для наглядности приведем программы нескольких крупных банков.

Сбербанк

Варианты реструктуризации: отсрочка погашения задолженности, увеличение срока выплаты ипотечного кредита

Услугу предоставляют, когда у заемщика существенно снизился доход, он лишился работы, утратил трудоспособность, ухаживает за ребенком или находится на длительном лечении.

ВТБ

Варианты реструктуризации: увеличение срока выплаты кредита со снижением ежемесячного платежа, отсрочка погашения основного долга

Услугу предоставляют, когда у заемщика наступила длительная нетрудоспособность, снизился ежемесячный доход, возникла другая сложная ситуация.

Т-Банк

Варианты реструктуризации: снижение ежемесячного платежа за счет продления срока выплаты ипотеки, отсрочка.

Услугу предоставляют, когда у заемщика упали доходы, он потерял возможность работать или возник другой форс-мажор.

Виды реструктуризации

Увеличение срока кредитования. Такой способ позволяет сократить ежемесячный платеж за счет продления общего срока договора. Ежемесячная нагрузка на личный бюджет падает, но общая переплата по ипотеке повышается.

Снижение процентной ставки. Процент, под который выдается любой кредит, зависит от ключевой ставки ЦБ. Чем она больше, тем дороже для заемщиков использование заемных денег.

В периоды роста ключевой ставки банки не предлагают клиентам снижение ставки по ипотеке. Именно это и происходит в 2024 году, а значит, такая схема реструктуризации невыгодна.

Отсрочка выплаты. Обычно заемщик в течение нескольких месяцев выплачивает лишь проценты по ипотеке или вообще не вносит платежи.

Разница с ипотечными каникулами в том, что у них более узкие критерии. Они предпочтительны, если есть уверенность, что ситуация с деньгами исправится в ближайшие полгода. Тем, кто хочет улучшить условия погашения прямо сейчас, стоит выбрать реструктуризацию.

Как реструктуризировать ипотеку

Подготовить заявление. Оно составляется по форме, утвержденной банком, или произвольно (например, по образцу). Главное — указать следующие сведения:

• Личные данные (ФИО, адрес регистрации, данные паспорта).
• Реквизиты ипотечного договора (номер и дату заключения).
• Желаемое изменение условий и причины (длительное лечение в стационаре, потеря работы, выход в отпуск по уходу за ребенком).
• Контактные данные.

Собрать документы. К заявлению приложите бумаги, подтверждающие сложную жизненную ситуацию. Например, справку о ликвидации компании или медицинские выписки, которые доказывают нахождение в стационаре.

Передать на рассмотрение. Пакет документов отнесите лично в ближайшее отделение или отправьте заказным письмом. При наличии технической возможности — отправьте через онлайн-банк или чат поддержки.

Дождитесь решения. Банки рассматривают заявки о предоставлении реструктуризации в среднем от 5 до 10 дней. Если вашу просьбу удовлетворят, предложат подписать дополнительное соглашение.

Если накопилось много долгов, с которыми вы не справляетесь, и ипотека — только один из них, подумайте о банкротстве. В процедуре можно списать все задолженности и сохранить ипотечное жилье. Главное — доверить ведение процедуры профессионалам. Чтобы узнать больше о банкротстве физических лиц, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши юристы помогут в любой, даже самой сложной ситуации.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что происходит при реструктуризации ипотечного кредита?

   Реструктуризация ипотеки означает, что банк и заемщик договариваются об изменении условий договора. Это может быть увеличение срокакредитования за счет снижения ежемесячных платежей, отсрочка выплаты или изменение схемы погашения долга.

   Такая услуга является правом, а не обязанностью банка. Если он одобряет уменьшение финансовой нагрузки на клиента, то стороны подписывают дополнительное соглашение.

2. Почему банк может отказать в реструктуризации?

   Для одобрения реструктуризации банку нужны уважительные причины. Если заемщик просто сообщит, что ему трудно выплачивать ипотеку из-за больших платежей, заявку отклонят.

   Клиенту необходимо документально подтвердить, что его финансовое положение ухудшилось из-за проблем со здоровьем, длительной нетрудоспособности, потери работы, выхода в отпуск по уходу за ребенком.

3. Что лучше: рефинансирование или реструктуризация долга по ипотеке?

   Однозначно сказать нельзя — зависит от условий. Выгоднее тот вариант, который предусматривает уменьшение действующей ставки по ипотеке.