Что такое финансовая свобода

Абсолютная свобода выбора — заветная мечта любого человека. К сожалению, она часто разбивается о суровые реалии бюджета. Скромная зарплата обычно не позволяет достичь финансовой свободы. Однако и миллионером для этого быть необязательно. Стать финансово свободным может даже человек с довольно умеренными доходами. Это не самый простой путь, однако цель более чем достижима. Расскажем, что нужно знать о финансовой независимости и свободе. Объясним, какие шаги на этом пути нужно преодолеть.

Что дает финансовая свобода

Финансовая свобода означает, что человеку хватает пассивного дохода для удовлетворения всех потребностей (и даже сверх этого). Ему не нужно работать на износ без выходных, чтобы позволить себе все, что захочется.

Говоря о доходе, важно, чтобы он был пассивным. Владельца прибыльного бизнеса, вынужденного постоянно контролировать множество рабочих процессов, трудно назвать по-настоящему свободным. Отличный пример пассивного дохода — доходы от инвестиций.

Рассмотрим две ситуации:

1. Зарплата Ивана составляет 500 000 рублей в месяц. Она позволяет ему ни в чем себе не отказывать, но ради этого ему приходится пропадать на работе с утра до ночи. Здесь нет никакой финансовой свободы. Иван полностью зависит от своей работы: потеряв ее, мужчине придется отказаться от привычного образа жизни.
2. Петр много лет инвестировал свободные деньги в различные проекты, и теперь его пассивный доход составляет 300 000 рублей в месяц. Это меньше, чем у Ивана, зато Петр может позволить себе не жить в офисе круглыми сутками. Он даже имеет возможность бросить все, чтобы уехать жить на курорт в теплые места. Это и есть финансовая свобода.

Понятие «финансовая свобода» во многом перекликается с термином «финансовая независимость». Однако они не являются тождественными. У финансового независимого человека пассивного дохода хватает на поддержание привычного уровня жизни. Внезапно оставшись без работы, он не будет голодать и занимать деньги у друзей. Полная финансовая свобода предполагает, что получаемая сумма пассивного дохода позволяет достичь желаемого уровня жизни.

Признаки финансовой свободы человека

Можно получать солидную зарплату, но оставаться зависимым от работы. Однако не нужно зарабатывать миллионы, чтобы быть финансово свободным. У всех людей разные потребности: кому-то для беззаботной жизни хватит 200 000 рублей в месяц, а кому-то и 2 000 000 будет мало.

Понять, что человек достиг заветного состояния финансовой свободы, можно, если он:

• получает доход, уровень которого значительно превышает расходы
• может позволить себе уйти с постоянной работы и жить на пассивный доход
• обходится без кредитов и займов
• не отказывает себе в любых развлечениях и поездках на отдых
• при необходимости может нанять рабочих для проведения ремонта или строительства загородного дома
• не зависит от изменений политического климата в стране и мире
• может обеспечить хорошее образование своим детям

Стадии финансового благосостояния

Финансовое состояние человека обычно делят на пять уровней. Первый из них — это финансовая (или долговая) яма. Человек находится в ней, если:

• его расходы превышают доходы
• большая часть ежемесячных доходов уходит на выплаты по кредитам
• он живет от зарплаты до зарплаты и не можете позволить себе откладывать деньги 
• у него нет пассивных доходов

Чтобы выбраться из финансовой ямы, нужно максимально урезать расходы и найти варианты повышения доходной статьи бюджета. Принимать меры следует комплексно. Для снижения затрат можно вести подробный журнал доходов и расходов, вписывая туда любые мелочи. Это поможет разобраться, куда уходит большая часть денег. От необязательных расходов следует отказаться. Сэкономленные средства лучше потратить на досрочное погашение кредитов и других долгов. Об инвестициях на этой стадии задумываться рано. 

Следующий этап — финансовая нестабильность (или неопределенность). На этом уровне:

• доходы могут сравняться с расходами или немного их превысить 
• кредиты все еще есть, но денег на их погашение хватает
• пассивных доходов или подушки безопасности все еще нет

Положение человека на этом этапе довольно нестабильное. Один неверный шаг может привести к тому, что он снова угодит в финансовую яму. Следует продолжать придерживаться плана трат и не оформлять новые кредиты.

Третья стадия — это финансовая стабильность. На этом уровне человек уже имеет определенный достаток. Обычно те, кто достигают финансовой стабильности, уже не возвращаются к предыдущим стадиям. Хотя бывают и исключения (например, человек может внезапно потерять работу и длительное время не иметь возможности устроиться на новую).

Финансовая стабильность характеризуется следующими признаками:

• доходы превышают расходы
• появляется возможность откладывать деньги
• есть подушка безопасности, способная подстраховать на некоторое время в случае форс-мажорных обстоятельств
• контроль доходов и расходов становится привычной практикой, а не вынужденной мерой 

Для достижения финансовой стабильности необязательно зарабатывать миллионы. Главное, чтобы дохода хватало как минимум для удовлетворения основных потребностей. Свободные средства можно начинать инвестировать, чтобы сформировать пассивный доход. Однако важно тщательно анализировать любые предложения, чтобы не стать жертвой мошенников.

Четвертый этап — финансовая независимость. Это практически долгожданная свобода, но все еще немного не она. Человек достиг финансовой независимости, если он:

• имеет несколько источников дохода, включая пассивный
• сформировал стартовый инвестиционный капитал
• имеет уровень дохода, который значительно превышает расходную часть бюджета

На этой стадии пассивного дохода должно хватать на все регулярные ежемесячные траты (питание, оплату коммунальных услуг, обновление гардероба, погашение кредитов при их наличии). Человек имеет возможность отказаться от нелюбимой работы и заниматься чем-то более приятным, не опасаясь, что семья останется голодной и влезет в долги. От всех этих негативных последствий и страхует пассивный доход высокого уровня.

Финальный этап, к которому стремятся все, — финансовая свобода. В отличие от финансовой независимости, пассивного дохода на этом уровне хватает на удовлетворение всех потребностей с большим излишком. Человеку не нужно заботиться о ежемесячных тратах. Он может, например, позволить себе регулярно летать на отдых бизнес-классом без оглядки на стоимость путешествия и планирования расходов.

Как обрести финансовую свободу

Универсального способа стать финансово свободным не существует. Все зависит от изначального уровня благосостояния, а также привычек и образа жизни. Однако есть ряд полезных и универсальных рекомендаций:

1. Грамотно оцените текущее финансовое состояние. Проанализируйте доходы и расходы, выделите траты, от которых можно отказаться. Не делайте импульсивных покупок, отпишитесь от рекламных рассылок, не оформляйте кредиты без крайней необходимости.
2. Подсчитайте, сколько денег нужно для достижения финансовой свободы. У всех разные запросы: кто-то мечтает о роскошной светской жизни, а кто-то — о простой, тихой и спокойной. Однако цели лучше ставить реалистичные. Мечтать о миллионах, полученных в короткие сроки, бессмысленно.
3. Найдите дополнительные источники дохода. Например, все большую популярность набирает фриланс. Пределом мечтаний для многих является ситуация, когда любимое хобби превращается в бизнес. Также можно попросить начальство о прибавке или поискать новую работу, если финансовые условия на старой не являются как минимум удовлетворительными. Однако, находясь в нестабильном материальном положении, не следует делать резких шагов, чтобы не ухудшить ситуацию, оказавшись в финансовой яме. 
4. Избавьтесь от долгов. Деньги, сэкономленные благодаря отказу от необязательных трат, лучше всего направлять на досрочное погашение кредитов. Если кредитов несколько, попробуйте запросить рефинансирование. Такая программа есть во многих банках. Когда нет возможности рассчитаться со всеми, кому должен, поможет другая программа — личное банкротство.
5. Подготовьте резерв на случай форс-мажора. Речь идет о финансовой подушке безопасности. Подсчитайте, сколько тратите за месяц, и умножьте эту сумму на 3 или даже на 6. Примерно столько нужно будет накопить, чтобы сохранить привычный уровень жизни на время неблагоприятной ситуации (например, в случае потери работы). Откладывайте не менее 10% от зарплаты. Лучше делать это сразу после ее получения, а не в конце месяца, когда деньги уже заканчиваются.
6. Начинайте инвестировать. Грамотные инвестиции — основа получения пассивного дохода, обеспечивающего финансовую свободу. Не вкладывайте деньги бездумно, поскольку в мире хищного капитализма как никогда высоки риски потерять сбережения. Повышайте финансовую грамотность. Инвестируйте в различные проекты, чтобы не потерять все деньги разом в случае неудачи. Например, можно вложить часть средств в акции, другую — в валюту, третью — положить под проценты на вклад в банке. Выделяйте на это не менее 10% (а лучше 20%) от дохода.

Путь к финансовой свободе долог и тернист. Не стоит ожидать мгновенного результата. На преодоление уровня за уровнем уйдут годы. Главное — это грамотно распоряжаться деньгами. Планирование бюджета должно стать привычной практикой. Финансовая свобода достижима даже без большого стартового капитала.

Почему важно иметь финансовую подушку безопасности

Финансовая подушка не является инвестицией. Дохода она не приносит, зато может выручить в трудной жизненной ситуации и позволит без спешки заняться решением материальных проблем. Наличие финансовой подушки дает определенную степень психологического комфорта. Ее размер зависит от регулярных расходов. Например, при ежемесячных тратах, составляющих 50 000 рублей, лучше иметь финансовую подушку как минимум в районе 150 000 рублей. Это позволит легко продержаться 3 месяца без поступления дохода вообще. Оптимальный вариант — иметь запас средств на полгода. От размера финансовой подушки зависят условия жизни человека в непростых обстоятельствах. 

По результатам опросов, проведенных компанией «Сбербанк страхование жизни», а также сервисами «Работа-ру» и «Подработка», в 2024 году больше половины россиян имеют сбережения на «черный день». Обычно размер финансовой подушки зависит от уровня дохода. Люди откладывают столько, сколько позволяет бюджет. Накопленные средства следует использовать только в критических ситуациях — например, в случае потери работы или необходимости дорогостоящего лечения. Не тратьте деньги на импульсивные покупки, которые не являются предметом острой необходимости.

Куда лучше всего инвестировать средства

Грамотные инвестиции — это ключ к увеличению пассивного дохода и достижению финансовой свободы. В непростые времена нужно максимально ответственно подходить к тратам и вложениям. 

Самые распространенные способы получения пассивного дохода:

• Банковские вклады. Это довольно безопасно, надежно и не требует специализированных знаний. Конкретные проценты во многом зависят от ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком России. Небольшие банки могут предлагать более заманчивые условия, но всегда существует риск, что они разорятся.
• Ценные бумаги (например, акции и облигации). Высокая потенциальная прибыль, которая полностью зависит от успехов компании, в которую человек решил вложить средства.
• Драгоценные металлы. Цены на них могут довольно сильно колебаться, однако не стоит опасаться, что золото или платина окончательно обесценятся.
• Криптовалюты. Обладают еще большей волатильностью (подвержены колебаниям цены), чем акции и драгоценные металлы. Порог вхождения на рынок криптовалют достаточно высокий. Без серьезной подготовки и экономического анализа можно легко потерять все деньги.
• Недвижимость. Классический способ инвестирования с низкими рисками. Важно правильно выбирать время для таких дорогостоящих покупок, иначе расходы будут окупаться в течение очень длительного периода.

Как избавиться от долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа

Начинать путь к финансовой независимости и свободе нужно с погашения текущих долгов. Это может быть сложно, особенно когда в жизни случаются непредвиденные обстоятельства. Не всегда получается выбраться из финансовой ямы своими силами. Один кредит часто тянет за собой другой, а в итоге банки и микрофинансовые организации (МФО) уже засыпают должника угрожающими письмами. Помочь в этой ситуации может процедура банкротства.

Признание финансовой несостоятельности позволяет законно списать задолженности по кредитам и микрозаймам, административным штрафам и налогам, а также другие долги. Пройти процедуру от начала и до конца помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс». На бесплатной консультации наши специалисты ответят на все вопросы и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры — с гарантией списания долгов по договору. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Чем отличается финансовая свобода от финансовой независимости?

   Финансово независимому человеку хватает пассивного дохода для поддержания привычного уровня жизни, а финансово свободному — для желаемого. Это значит, что он практически не ограничен в тратах и может позволить себе что угодно, даже не имея постоянной работы.

2. Сколько нужно денег для финансовой независимости?

   У каждого человека разные потребности. Кому-то достаточно 100 000 рублей в месяц, а кому-то будет мало и миллиона. Главное, чтобы эти деньги поступали в виде пассивного дохода. Человека, привычный образ жизни которого полностью зависит от его зарплаты, нельзя назвать по-настоящему финансово независимым и тем более свободным.