Что такое основной долг по кредитной карте и как его погасить

Кредитные карты отличаются от классических кредитов. Во-первых, у них возобновляемый кредитный лимит. Во-вторых, основной долг погашается не по графику платежей, а в конце расчетного периода. Разбираемся, что значит основной долг по кредитной карте и чем он отличается от кредитного лимита, одобренного банком.

Что такое кредитный лимит по кредитной карте

Кредитный лимит — это максимальная сумма, предоставленная банком по карте. Она рассчитывается индивидуально: все зависит от дохода, который получает заемщик, его возраста и места работы, кредитной истории.

Когда держатель кредитки тратит деньги, сумма расходов уменьшает доступный кредитный лимит. Например, если лимит составляет 100 000 рублей, а вы потратили 20 000 рублей, то основная задолженность составит эти самые 20 000 рублей, а доступный лимит, соответственно, сократится до 80 000 рублей. Если погасить долг, лимит возобновится.

Кредитный лимит может увеличиваться и уменьшаться. Обычно увеличение происходит по инициативе банка, который раз в несколько месяцев анализирует кредитную активность держателя. Зато уменьшать лимит можно и по своей инициативе — например, если хотите избавиться от кредиток.

Что такое основной долг по кредитной карте

Основной долг по карте — это сумма, которая была потрачена. Она не включает проценты, комиссии или штрафы, начисляемые за пользование заемными деньгами.

В основной долг входит сумма всех покупок и других расходных операций, которые клиент банка совершает с помощью кредитной карты — например, оплачивает товары и снимает наличные. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга.

Чтобы разобраться, как работают основной долг и начисление процентов по кредитной карте, приведем пример.

Предположим, у вас кредитная карта с кредитным лимитом в 50 000 рублей и процентной ставкой 18% годовых.

Вы совершили покупку в магазине на сумму 10 000 рублей, сняли наличные 5 000 рублей, оплатили коммунальные услуги на сумму 3 000 рублей.

Теперь основной долг составляет 18 000 рублей (10 000 + 5 000 + 3 000) — сумма, которую надо вернуть банку без учета процентов.

Допустим, других операций в течение июня не совершалось, и пришло время начисления процентов. Проценты рассчитываются на основе основного долга.

В нашем примере, если банк начисляет проценты ежемесячно, то за месяц будет начислено:

Ежемесячные проценты =Основной долг х Процентная ставка / 365 х 30

Ежемесячные проценты =18 000 х 18% / 36530= 266 рублей.

За июнь на 18 000 рублей будет начислено 266 рублей процентов. Общая задолженность, которую нужно будет вернуть банку, составит 18 266 рублей (основной долг плюс начисленные проценты).

Зная размер основного долга, можно оценить, какую сумму придется оплатить банку в качестве процентов.

Чтобы уменьшить основной долг и постепенно закрыть кредитку, вносите платежи больше минимальных. Если совсем не платить или вносить платежи с опозданием, на остаток основного долга будут начислены штрафы и пени.

Как происходит погашение основного долга

Когда вы вносите платеж по кредитной карте, банк сначала погашает проценты и комиссии, начисленные за пользование кредитом, а затем уже основной долг.

Обычно банки требуют ежемесячно вносить минимальный платеж, который включает проценты и часть основного долга. Такой платеж уменьшает общую сумму задолженности. Мы уже говорили: если хотите уменьшить сумму начисляемых процентов, вносите платежи, превышающие минимальный платеж. Тогда бо́льшая часть средств пойдет на погашение основного долга.

Погашать задолженность можно через онлайн-платежи, банкоматы, кассу банка или платежные системы. Вносить оплату рекомендуется за несколько дней до окончания расчетного периода, чтобы не просрочить платеж, так как возможны сбои или задержки зачисления.

Как проверить информацию о задолженности

Если пропустить минимальный платеж, банк начислит неустойку, отменит льготный период и, возможно, повысит процентную ставку по кредитной карте. Информация о просроченном платеже попадет в кредитную историю, что скажется на финансовой репутации.

Чтобы избежать последствий, важно регулярно проверять состояние кредитного счета. Большинство банков предлагают доступ к интернет-банкингу, где можно легко отслеживать все финансовые операции и оставшуюся сумму долга.

Мобильные приложения банков также предоставляют возможность контролировать счета в любое время и в любом месте. Ежемесячные выписки по кредитке, которые банки отправляют клиентам, содержат полную информацию о состоянии счета, включая основной долг и начисленные проценты.

Также всегда можно позвонить в службу поддержки банка и получить основную информацию по кредитной карте.

Что делать, если не можешь погасить основной долг

В таких ситуациях первым шагом становится попытка реструктуризации долга. Обратитесь в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования, который может включать уменьшение ежемесячных платежей, продление срока кредита или даже частичное списание неустойки.

Если банк отказывается идти на уступки, рассмотрите процедуру банкротства. Она позволяет избавиться от всех долгов, которые есть у гражданина, главное условие — неплатежеспособность. В банкротстве аннулируются задолженности вместе с процентами и неустойкой: по кредитным картам, микрозаймам и даже коммунальным услугам.

Главное — заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что входит в сумму основного долга?

   Основной долг по кредитной карте – это сумма, которую вы потратили, используя кредитные средства банка. В эту сумму входят все покупки и снятие наличных, оплата услуг с кредитной карты. Проценты за пользование кредитными средствами, пени и штрафы за просрочку платежей начисляются отдельно и увеличивают общую сумму задолженности.

2. Что погашается в первую очередь — основной долг или проценты?

   При погашении задолженности по кредиту сначала выплачиваются начисленные проценты, и только после — основной долг. Чтобы погасить долг быстрее, старайтесь платить сумму, превышающую минимальный платеж.

3. Как правильно погасить долг по кредитной карте?

   Узнайте точную сумму долга, включая основной долг и начисленные проценты. Если погасить весь долг в течение льготного периода, проценты не начислят. Внесите минимальный платеж до указанной даты, чтобы избежать штрафов и дополнительных процентов. Погасить долг можно через терминал банка, онлайн с другой карты или счета, или внести деньги на карту в отделении банка через кассу. Пока задолженность не закрыта, не совершайте новые траты, чтобы не увеличивать долг.