Если грамотно пользоваться кредитной картой, удастся сэкономить на процентах. Вы сможете брать взаймы у банка на несколько месяцев и возвращать ровно ту же сумму. Главное — разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте, сколько они могут составлять и в каких случаях их можно законно не платить.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое процентная ставка по кредитной карте
Банки подбирают условия пользования кредитной картой индивидуально. Это касается не только кредитного лимита, но и процентной ставки. Проценты на фактически потраченные средства начисляются после окончания льготного (грейс) периода или со дня образования долга.
В 2024 году проценты по кредитным картам нередко превышают 60-70% годовых. Например, такие тарифы действуют по кредитке от Альфа-Банка:
Размер ставки по кредитной карте зависит от нескольких факторов.
Личность клиента
Чаще всего банки указывают в своих предложениях диапазон возможных ставок (к примеру, от 9,9% до 29,9% годовых) или минимальный порог (от 9,9% годовых). На то, каким окажется итоговый показатель, влияют:
- кредитная история человека
- текущая долговая нагрузка
- платежеспособность — уровень и стабильность доходов
- место работы
- возраст
- семейное положение
Самые выгодные условия получают зарплатные клиенты банка и заемщики с высоким кредитным рейтингом.
Цели применения карты
Для разных операций по кредитной карте обычно предусмотрены разные проценты. Дешевле всего обходится безналичная оплата товаров и услуг, тогда как за переводы и снятие наличных переплата гораздо больше — ставка порой достигает 60-70% годовых.
На отдельные категории расходов могут действовать льготные ставки. Так, по кредитной «СберКарте» применяется ставка 9,8% годовых за покупки в «Мегамаркете» и категории «Здоровье».
Особенности грейс-периода
Кредитные карты во многом привлекают именно беспроцентным периодом. Чтобы грамотно использовать его преимущества, нужно учитывать ряд нюансов:
- Как правило, льготный период распространяется только на обычные покупки. За переводы и обналичивание средств проценты начисляют с первого дня.
- Длительность грейс-периода может быть и 30 дней, и 120, и больше года. В последнем случае есть оговорки: например, речь идет только о покупках, совершенных в первый месяц после заключения договора.
- Льготный период активируется с момента первого платежа по карте или после каждой операции, но самая распространенная схема — с расчетным периодом, выпиской и временем для беспроцентного погашения долга.
- Негрейсовая операция или задержка ежемесячного минимального платежа приведут к отмене льготного периода. Проценты и неустойка будут начислены на всю сумму задолженности.
Как узнать проценты по кредитке
Величина процентной ставки по каждому виду операций обязательно прописывается в договоре с банком. Есть и другие способы получить эту информацию:
- посмотреть в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении
- написать в онлайн-чат поддержки
- позвонить по телефону горячей линии
- обратиться в отделение с паспортом
Как рассчитываются проценты и ежемесячный платеж
В отличие от потребительских кредитов, у карт нет фиксированного размера платежей, которые необходимо вносить. Чтобы понимать, из чего складываются конкретные суммы, ознакомьтесь с общей формулой расчета процентов:
S = D × % / 365 × N, где:
- S — итоговая сумма процентов
- D — размер долга (фактически потраченных денег)
- % — процентная ставка
- 365 (или 366) — количество дней в году
- N — количество дней пользования заемными средствами
Пример расчета процентов по кредитной карте
Допустим, льготный период по карте составляет 50 дней (30 дней — расчетный период, 20 дней — платежный период). Ставка — 12%. Вы совершили покупку на 15 000 рублей через 5 дней после начала грейс-периода.
Оставшиеся до его окончания 45 дней проценты начисляются лишь условно: 15 000 × 0,12 / 365 × 45 = 221,9 рубля. Но если вовремя не погасить долг, грейс аннулируется, и переплата становится реальной.
Например, через 3 дня по завершении льготного периода срок задолженности будет 48 дней. Придется заплатить 15 000 + 236,7 рубля в виде процентов. И это не считая штрафов и пеней за просрочку обязательного платежа.
Минимальный платеж обычно составляет 2-10% от размера долга, но не может быть меньше фиксированной суммы (например, 300 рублей). После выхода за рамки льготного периода еще прибавляются проценты (вычисляются по указанной выше формуле).
Все расчеты удобно проводить онлайн — на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы. Но точные сведения о том, сколько нужно внести денег, чтобы и дальше пользоваться грейсом, кредитор всегда указывает в ежемесячной выписке.
Что будет, если просрочить ежемесячный платеж
Если заемщик не внес вовремя обязательную плату или внес меньше, чем требуется, банк начисляет неустойку. Конкретные санкции зависят от условий договора, но в соответствии с ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ размер штрафов и пеней не может превышать:
- 20% годовых, если проценты на остаток основного долга продолжают начисляться
- 0,1% в день, если проценты не набегают
Например, банк отправил заемщику выписку с минимальным платежом в 2 500 рублей. Он внес только 1 500 рублей, и на оставшуюся 1 000 стали капать 20% годовых, то есть 16 рублей в день. Еще могут наложить фиксированный штраф — допустим, 300 рублей. Размер штрафа прописывается в кредитном договоре.
Просроченный платеж по кредитке автоматически отменяет беспроцентный период. Он заработает вновь после пополнения карты на всю сумму задолженности.
Как пользоваться кредитной картой и не платить проценты
Если расплачиваться с банком, пока длится льготный период, думать о процентах не придется. Главное — соблюдать кредитный лимит, вовремя совершать минимальные платежи и полностью возвращать потраченную сумму до окончания грейса.
Помните, что деньги могут поступить на счет не сразу, поэтому не вносите их в последний день, особенно перед выходными и праздниками. Невынужденная просрочка обернется дополнительными расходами.
Старайтесь не использовать карту для дополнительных операций, таких как снятие денег в банкоматах, переводы между картами, на счета в другие банки и электронные кошельки. Даже если банки не взимают комиссию, они включают повышенные проценты в обязательный платеж.
Некоторые карты можно использовать в формате рассрочки. Это позволяет возвращать потраченные средства равными платежами в течение продолжительного времени (от 3 месяцев до 2 лет). Услуга платная, но выгода от нее может быть ощутимой.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как рассчитать проценты по кредитной карте за месяц?
-
Сколько длится беспроцентный период по кредитке?
-
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредитной карте?
Можно ли не платить проценты по кредитной карте
Кредитные карты — удобный, но высокорисковый банковский продукт. Наличие льготного периода, возможность вносить платежи частями и спустя долгое время после покупки расслабляют некоторых заемщиков. Они откладывают выплаты, допускают просрочки, а в итоге — остаются один на один с большими процентами, штрафами и пенями, которые с каждым днем все труднее погасить.
Для банка такие клиенты ничем не отличаются от должников по потребительским кредитам. Сначала с ними взаимодействует внутренняя служба взыскания. Если человек не отвечает на письма и звонки, то спустя несколько недель или месяцев задолженность могут передать коллекторам. Если становится ясно, что требования и уговоры ни к чему не приведут, дело может дойти до суда и приставов.
Есть только один способ законно не платить проценты и основной долг по кредитной карте — оформить банкротство. С помощью этой процедуры можно избавиться от всех займов, кредитов и кредитных карт, рассрочек и оплаты частями (например, в сервисах «Долями», «Яндекс Сплит»), а также налогов и коммунальных платежей.
Если выплата долга и процентов по кредитной карте оказалась непосильной, единственным способом избежать принудительного взыскания станет банкротство.
Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
