Брать деньги в долг априори не может быть выгодным. Когда вам говорят, что «зарабатывают» на кредитных картах, не верьте. Скорее всего, речь идет о кэшбэке или процентах на остаток — много на этом не заработать. Гораздо больше шансов попасть на «кредитную удочку». Но будем реалистами: если оформляете кредитку, значит, она вам действительно нужна. Тогда важно знать, как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не оказаться один на один со стремительно растущей задолженностью.
Содержание статьи
Всё содержаниеКакую кредитную карту выбрать
Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что на ней лежат деньги банка. Когда вы расплачиваетесь кредиткой в магазинах, ресторанах и других заведениях, то тратите заемные средства.
Другое отличие от обычной дебетовой карты — увеличенный кэшбэк. С помощью кредитной карты можно не просто оплатить покупку, на которую сейчас нет средств, но и получить выгоду.
Вот нюансы, которые важно учитывать при выборе кредитной карты:
- Льготный период. Для кредитной карты банк устанавливает период, в течение которого клиент не платит проценты. Обычно такой период составляет 60-90 дней. Если возвращать потраченные деньги, пока не истек грейс-период, платить проценты не придется.
- Ставка. Почти во всех банках ставка по кредиткам достигает 69,9% годовых. Она начисляется, если снимать с карты наличные и переводить деньги на другие счета. На суммы, потраченные безналично, ставка ниже — около 35-40% годовых. Но это все равно больше, чем по стандартным потребительским кредитам.
- Кредитный лимит. Обычно он составляет до 1 млн рублей, но одобрят гораздо меньше. Если впервые оформляете кредитную карту и не предоставляете подтверждение дохода, можно рассчитывать на лимит до 50 000 рублей. Спустя несколько месяцев пользования картой лимит могут увеличить.
- Стоимость годового обслуживания. По условиям кредитной карты обслуживание может быть платным. Например, в Газпромбанке первый год бесплатно, а затем 990 рублей в год.
- Размер ежемесячного платежа. Обычно он не превышает 10% от размера задолженности. Вносить обязательный платеж нужно всегда, даже если льготный период еще не истек.
Сколько нужно платить за кредитную карту
Есть банки, которые выпускают карты платно. Например, в Росбанке кредитки для зарплатных клиентов стоят 900 рублей, для остальных — 1800 рублей. Но обычно кредитные карты выдают бесплатно. Это легко объяснить: банки зарабатывают иначе — на процентах, комиссиях за снятие и плате за годовое обслуживание.
При использовании кредитки могут взимать плату за дополнительные услуги: например, смс-уведомления, выпуск дополнительных карт (они привязываются к одному кредитному счету), страхование, юридические консультации, отсрочку платежа.
Банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) еще до подписания кредитного договора.


Как и для чего можно использовать кредитку
Кредитной картой выгодно пользоваться только для безналичных расчетов — например, оплачивать покупки в офлайн- или онлайн-магазинах. Если грамотно пользоваться кредитной картой для покупок, можно хорошо сэкономить и даже заработать.
С кредитной карты можно снимать наличные, но это невыгодно. Например, «Тинькофф» берет комиссию 2,9% от суммы снятия + 290 рублей, а Сбер — 3% от суммы снятия, но не менее 390 рублей.
Еще высокие комиссии действуют на переводы, даже между своими счетами. Но бывают исключения: допустим, с кредитной карты «Тинькофф Платинум» можно бесплатно переводить до 50 000 рублей, а если подключить Tinkoff Pro — до 100 000 рублей.
Комиссии за снятие и переводы — одна из причин, почему кредитной картой нельзя пользоваться как дебетовой. Даже если вы положите на кредитку собственные средства (сверх кредитного лимита), за снятие денег будут списывать комиссию.
С кредитной карты можно внести деньги в качестве залога. Например, если арендуете автомобиль, у вас попросят залог. Его выгодно внести с кредитки — нужная сумма будет заморожена, пока срок аренды не истечет.
Однако важно понимать, когда и как правильно пользоваться кредиткой.
Как правильно пользоваться кредитной картой
Если сомневаетесь, можно ли выгодно пользоваться кредитной картой, то вот несколько советов, как это делать.
Главное правило — внимательно подходите к выбору кредитной карты. Простой пример: если планируете часто снимать деньги, ищите предложения с минимальной комиссией за снятие. Внимательно читайте условия договора. Особенно те, что касаются оплаты по кредитной карте (процентная ставка, лимит, период без процентов, обслуживание).
Не выходите за пределы льготного периода. Грамотно пользоваться кредитной картой — значит не платить проценты. Сделать это можно, только если не тратить деньги из лимита или своевременно его пополнять.
Кэшбэк — неплохой способ сэкономить на кредитке. Обычно размер кэшбэка по кредитным картам выше, чем по дебетовым. На определенные категории (например, продукты, рестораны, заправки, развлечения) он может достигать 15-20% от суммы покупки. Лучше, когда кэшбэк возвращают деньгами, а не бонусами.
Контролируйте расходы. Избегайте импульсивных покупок — это важное правило. Ежедневные траты на еду или проезд лучше платить с обычной дебетовой карты — большого кэшбэка вы не получите, а вот сумму долга накопить можно быстро. Когда расплачиваетесь кредиткой, не забывайте, что тратите заемные деньги, которые придется возвращать.
Не снимайте наличные и не переводите деньги. Мы уже говорили: за такие операции банки берут большие комиссии. Но это не все — за снятие наличных некоторые банки приостанавливают льготный период.
Что будет, если не погасить долг
Вот что произойдет, если не вносить платежи по кредитной карте:
- По окончании льготного периода будут начисляться проценты за пользование средствами. Долг станет быстро расти: ставки по кредитным картам высокие. Например, в Альфа-Банке до 79,9% годовых на любые расходы, кроме безналичной оплаты.
- Начнутся звонки из банка, точнее, из внутреннего отдела, занимающегося возвратом просроченной задолженности. Звонить могут не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. По общему правилу из банков не могут звонить родственникам и друзьям должника, но исключения есть — о них мы рассказывали в другой статье.
- Кредитную задолженность могут уступить одному из коллекторских агентств. Они тоже могут звонить и писать должникам, а еще — встречаться с ними лично. Кажется, что отличий от службы взыскания банка нет, но это только на первый взгляд. Обычно коллекторы действуют более настойчиво, чтобы вернуть задолженность.
- Кредитор в лице банка (или коллекторского агентства) может обратиться в суд и передать исполнительный документ приставам, у которых гораздо больше полномочий. За долги по кредитной карте могут удерживать до 50% от зарплаты, пособия по безработице или другого дохода.
Как избавиться от задолженности по кредитке
Получить отсрочку до полугода. С 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. Они предоставляются, если лимит по кредитке не превышает 150 000 рублей.
К основаниям для оформления каникул относятся:
- снижение дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом
- повреждение жилья или условий жизнедеятельности вследствие чрезвычайной ситуации
Провести рефинансирование. Получить новый кредит, ставка по которому будет выгоднее, а ежемесячный платеж меньше, и перекрыть текущую задолженность. Рефинансирование выгодно тем, что позволяет объединить сразу несколько кредитных карт, но его одобрят только с хорошей кредитной историей.
Подать заявление о признании финансовой несостоятельности. Банкротство — это законная возможность избавиться от всех долгов, даже по кредитным картам. Если объявить о неплатежеспособности, удастся списать кредиты, микрозаймы, административные штрафы и налоги, плату за коммунальные услуги.
Чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к списанию долгов, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как работает кредитная карта простыми словами?
-
Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
-
Что будет, если потратить все деньги с кредитной карты?
-
Что означает 90 или 120 дней без процентов по кредитной карте?