В 2024 году резко выросло количество выдаваемых кредитных карт. Только за первый квартал россияне оформили 6,79 млн кредиток. Они привлекают доступностью в оформлении и легкостью в использовании. Но важно помнить, что кредитные карты — это не то же самое, что обычные потребительские займы. Одна из главных особенностей — необходимость каждый месяц вносить минимальный платеж. Рассказываем, что это за платеж и как правильно его рассчитать.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто означает минимальный платеж по кредитной карте
Минимальный платеж — это обязательная плата, которая взимается за пользование средствами банка. Это как ежемесячный платеж по кредиту, только его размер может меняться — все зависит от того, сколько вы потратили и действует ли еще льготный период.
Важно своевременно вносить минимальные платежи. Они начисляются даже в льготном периоде, который отличается в зависимости от банка (например, по «СберКарте» грейс достигает 120 дней).
Банки предлагают заемщикам привлекательные условия пользования кредитными картами. Среди них: длительный беспроцентный период, бесплатное обслуживание, кэшбэк, бонусы и многое другое. Но эти опции доступны только при соблюдении обязательного условия — ежемесячного внесения минимального платежа.
Минимальные платежи восстанавливают кредитный лимит. Если вносить суммы, которые окажутся меньше обязательного платежа, или полностью игнорировать выплаты, банк посчитает это нарушением условий договора. Последствиями станут штрафные санкции — начисление процентов и неустойки, досрочная отмена льготного периода, ухудшение кредитной истории.
Чем отличается от суммы для погашения в льготном периоде
Каждый банк диктует свои правила использования кредитной карты в льготном периоде. Мы уже говорили: в Сбербанке беспроцентный период длится до 120 дней. Отсчет начинается каждый месяц — с первого числа. Если совершить покупку в начале месяца, то проценты не будут начисляться около трех с половиной месяцев.
В чем отличие минимального платежа от суммы для погашения в грейс-периоде:
- Платеж, необходимый для погашения в льготном периоде, включает только основной долг — расходы, совершенные по кредитке в расчетный период.
- Минимальный платеж включает еще и проценты, начисленные за пользование заемными деньгами. Глобальной разницы между разными видами ежемесячных платежей нет, главное — своевременно вносить оплату.
Еще в банковской выписке по кредитке можно увидеть графу «Сумма погашения для беспроцентного периода». Речь идет о том, сколько нужно заплатить, чтобы снова пользоваться льготным периодом.
Что входит в минимальный платеж
Сумма минимального платежа зависит от размера фактической задолженности, которая образовалась за предыдущий месяц. Чем больше из кредитного лимита вы потратили, тем выше будет минимальный платеж. Но обычно его размер не превышает 5-10% от суммы долга. Например, в Сбербанке он еще меньше — всего 2% от задолженности.
Если льготный период уже завершен, в минимальный платеж включаются проценты за пользование средствами банка. Еще в сумму минимального платежа могут входить комиссии (например, плата за смс-информирование, снятие наличных) и штрафы, если условия договора были нарушены.
Деньги списываются в таком порядке: сначала штрафы и комиссии, затем проценты, и только в последнюю очередь погашается основной долг.
Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте
Каждый месяц алгоритмы банка рассчитывают точную сумму платежа по вашей карте. Если возникают сомнения в правильности начислений или вы хотите разобраться, как устроены кредитные карты, попробуйте рассчитать платеж самостоятельно по формуле:
- S — сумма процентов;
- D — сумма фактически потраченных средств
- % — процентная ставка кредитной карты
- 365 (или 366) — количество дней в году
- N — количество дней использования кредитных средств
Приведем пример. Кредитный лимит карты составляет 100 000 рублей, а ежемесячный минимальный платеж — 8% от суммы долга. Допустим, вы потратили 20 000 рублей за 10 дней и не совершали операций, на которые начисляется комиссия. Процентная ставка кредитной карты — 25%, льготный период уже завершен.
Вот сколько придется вернуть в расчетном периоде:
- 8% от 20 000 рублей — это 1 600 рублей
- Теперь считаем размер процентов: 20 000 x 25 / 365 x 10 ≈ 137 рублей
Это означает, что минимальный платеж, который необходимо внести, составит 1 737 (1 600 + 137) рублей.
Онлайн-калькуляторы
Необязательно рассчитывать размер минимального платежа самостоятельно. В интернете есть онлайн-калькуляторы, которые быстро произведут необходимые расчеты.
Некоторые сервисы предлагают упрощенный подсчет. Необходимо указать банк, который выпустил карту, процентную ставку и кредитный лимит, а система посчитает ожидаемые выплаты, включая размер переплаты.
Но помните: любой калькулятор рассчитывает выплаты только приблизительно — нельзя предугадать, в каком объеме и насколько часто вы будете пользоваться кредитными средствами.
Как узнать сумму минимального платежа
Банк формирует минимальный платеж после закрытия расчетного периода. Чтобы узнать размер обязательной суммы, которую необходимо выплатить по итогам месяца, есть несколько вариантов.
- Воспользоваться мобильным приложением или интернет-банкингом. Самый удобный способ получить актуальную информацию о кредитной карте — использовать онлайн-сервисы банка. Вы не только узнаете точную сумму минимального платежа, но и сможете сразу внести его. Также доступна детализированная выписка по карте, позволяющая отследить все операции.
- Позвонить в колл-центр банка. Сотрудники банка сообщат интересующую вас информацию о платежах по кредитной карте по телефону. Контактный номер банка можно найти в открытых источниках или посмотреть в кредитном договоре.
- Посетить отделение. Узнать размер минимального платежа можно в любом офисе банка, независимо от того, где вы получали карту, но с собой потребуется взять паспорт.
- Воспользоваться банкоматом. Сведения о размере обязательного платежа можно получить и с помощью банкомата: вставьте кредитную карту и выполните запрос. Информация отобразится на экране.
- Получить СМС-уведомление. Банки уведомляют клиентов о необходимости внести платеж за несколько дней до крайнего срока. Такие напоминания позволяют планировать траты бюджета и избегать просрочек.
Все условия пользования кредитной картой — размер процентной ставки, возможные комиссии, порядок начисления штрафов и пеней — прописываются в договоре.
Когда нужно вносить обязательный платеж по кредитной карте
После завершения расчетного периода формируется выписка, выставляется сумма обязательного платежа и наступает платежный период. Правила могут отличаться в зависимости от банка. Некоторые дают всего 5 дней на внесение платежа, а есть банки, в которых платежный период длится 20 дней. Точные сроки указываются в кредитном договоре. Обычно дата оплаты отображается в интернет-банке и отправляется в виде смс или пуш-уведомлений от банка.
Как погасить минимальный платеж
Держатели кредитных карт часто интересуются: насколько выгодно пользоваться этим банковским продуктом, если вносить только минимальные платежи? Конечно, гораздо выгоднее ежемесячно вносить более крупную сумму, чем обязательный платеж. Минимальная сумма практически полностью состоит из процентов — основной долг при ее внесении почти не уменьшается.
Если ежемесячно вносить сумму, которая превышает минимальный платеж хотя бы вдвое, основной долг будет погашаться быстрее, а проценты не возрастут.
Как можно внести деньги на кредитку:
- наличными через банкомат
- переводом с другой карты или счета (с комиссией)
- переводом через систему быстрых платежей (без комиссии)
- внесением оплаты в кассу банка
Существуют кредитные карты, которые можно пополнять также в салонах мобильной связи или в почтовых отделениях. Полный список доступных способов внесения платежей указывается на сайте банка и в условиях договора.
Что будет, если не оплатить минимальный платеж по кредитке
Если задержать выплату даже на один день, образуется просроченная задолженность. Неустойка, которую банк начисляет в этом случае, не может превышать 20% годовых либо 0,1% от суммы долга ежедневно — все зависит от того, продолжают «капать» проценты или нет.
Действие льготного периода при просрочке автоматически завершается. Банк вправе потребовать у должника досрочного исполнения кредитных обязательств. Карту могут заблокировать до тех пор, пока долг не будет выплачен в полном объеме.
Если игнорировать платежи долгое время, банк уступит кредитную задолженность коллекторам или обратится в суд. У крупных банков есть собственные коллекторские агентства — например, в группу Сбера входит АБК.
После суда в дело вступают приставы, которые принудительно взыскивают долг. Они могут арестовать банковские счета и списать с них средства. Также арест может быть наложен на имущество неплательщика.
По кредитной задолженности приставы вправе удерживать до 50% от заработной платы и других доходов. Еще они могут законно ограничить выезд должника за границу, пока тот не исполнит обязательства перед банком, выпустившим кредитную карту.
Нет денег на минимальный платеж по кредитной карте
Воспользуйтесь кредитными каникулами или договоритесь с банком о реструктуризации. Это временно снизит кредитную нагрузку, но выплачивать долг по кредитке все равно придется. Каникулы предоставляются сроком до полугода. Пока они действуют, вносить минимальные платежи не придется, но проценты все равно будут начисляться — их придется оплатить позднее.
Некоторые должники оформляют еще одну кредитную карту, чтобы погасить другую. Но это не выход: есть риск, что не успеете вернуть деньги до окончания льготного периода и попадете в долговую ловушку. Придется платить огромные проценты, а с ними — возможные комиссии за снятие наличных или переводы.
Если оказались в трудной жизненной ситуации и не можете вносить даже минимальные платежи по кредитной карте, надежным решением станет оформление банкротства. Такая возможность доступна всем гражданам, которые понимают, что не справляются с выплатой долгов.
Пройти процедуру от начала и до конца помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс». На бесплатной консультации наши специалисты ответят на все вопросы и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры — с гарантией списания долгов, закрепленной в договоре.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли платить только минимальный платеж по кредитной карте?
-
Что будет, если пропустить минимальный платеж?
-
Как рассчитать обязательный платеж по кредитной карте?
