Что такое пролонгация займа

Заключая кредитный договор, заемщик обычно планирует своевременно выплатить задолженность. Но жизнь может внести свои коррективы: не исключено, что планам по возврату долга не будет суждено сбыться. Что делать в таком случае? Можно попробовать пролонгировать кредитный договор. О том, что такое пролонгация займа, какие бывают виды и кто может ее получить, рассказываем в статье.

финансовое положение может ухудшиться, и планам по возврату долга не всегда суждено сбыться. Что делать в таком случае? Можно попробовать пролонгировать кредитный договор. О том, что такое пролонгация займа, какие бывают виды и кто может ее получить, рассказываем в статье.

Что значит пролонгировать займ

Пролонгация — это возможность перенести дату выплаты основного долга. Обычно условия продления займа фиксируются в дополнительном соглашении. Например, вот образец дополнительного договора о продлении займа между юридическими лицами.

Но обычно продлением интересуются физические лица, которые обратились в микрофинансовую организацию (МФО), взяли в долг, но через одну-две недели поняли, что не успевают вернуть деньги. Чтобы не допустить выхода на просроченную задолженность, можно продлить займ на срок от 7 до 21 дня или дольше.

На конкретном примере это будет выглядеть следующим образом.

Владимир обратился в МФО 1 мая и взял 15 000 рублей на 30 дней, процентная ставка составила 0,8% в день. По условиям договора к 30 мая мужчина должен вернуть микрофинансовой компании сумму долга 15 000 рублей и начисленные проценты — 3 480 рублей.

Вернуть всю сумму к установленной дате Владимир не может. Он подумал: если не выходить на связь с компанией и просто не платить, тогда последствия для него будут следующими:

• МФО начислит неустойку
• если в договоре есть такой пункт, деньги будут автоматически списываться с привязанной карты (поэтому перед подписанием важно читать условия!)
• кредитная история будет испорчена — в нее попадет информация о просроченном микрозайме
• начнутся звонки и сообщения от службы взыскания
• МФО обратится в суд или передаст задолженность коллекторам

Но Владимир может всего этого избежать, если пролонгирует договор займа. Тогда мужчина получит еще немного времени, чтобы решить проблемы с финансами и расплатиться с МФО. Кредитная история от этого не пострадает, штраф и пени не будут начислены. Но Владимиру предстоит ощутимо переплатить на процентах по микрозайму.

Виды пролонгации займа

Мы уже знаем: продлить договор займа могут не только физические, но и юридические лица, индивидуальные предприниматели. Но что касается микрозаймов, то их пролонгация возможна разными способами — и не о каждом из них известно заемщикам.

Автоматическое продление

Такая возможность переноса даты платежа прописывается в тексте договора. Но обычно заемщики торопятся получить деньги, поэтому в спешке пролистывают пункты или вообще не открывают договор.

Как все устроено: если в назначенную дату платеж не поступает, микрофинансовая организация пытается списать его с карты заемщика, которую он указывал при оформлении займа. Это может быть любая карта: Сбера, Т-Банка (бывшего — «Тинькофф»), Альфа-Банка, ВТБ и другие.  

Если на карте нет нужной суммы, МФО повторяет попытки спустя время, постепенно снижая сумму списания. Если на счете оказалось достаточно средств для продления, необходимая сумма списывается, а договор автоматически пролонгируется.

Продление займа по желанию заемщика

Заемщику нужно обратиться в МФО с просьбой о пролонгации договора. В одних микрофинансовых компаниях сделать это можно онлайн в личном кабинете, в других — заявление можно направить по электронной почте, в третьих — может потребоваться звонок или личный визит в офис компании.

Например, у нас есть инструкция по продлению займа в сервисе «eКапуста», где для переноса даты платежа достаточно авторизоваться в личном кабинете и оплатить проценты.  

Обычно заявление рассматривается в течение одного дня, в большинстве МФО ответ готов всего через несколько минут. Далее подписывается дополнительное соглашение. Что важно: подпись может быть простой электронной — код из смс-сообщения. В соглашении фиксируется период, на который продлевается договор, и сколько это будет стоить.

Второй вариант более предпочтителен для заемщика, поскольку дает возможность  самостоятельно решать, стоит ли продлевать договор с МФО или лучше искать другие способы для погашения займа.

Сколько раз можно продлевать микрозаймы

Чаще всего пролонгации доступны на срок до 30 дней. Но заемщик может выбрать период меньше — например, продлить микрозайм на 7-14 дней, если уверен, что найдет деньги к этому времени и сможет расплатиться по счетам.

В 2017 году Центральный Банк России утвердил Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц, которые получают финансовые услуги. Им предусмотрено, что граждане вправе продлевать договор займа с МФО не больше пяти раз в течение одного календарного года — при условии, что изначально договор заключался на срок не больше месяца.

Бесконечные продления создают иллюзию, что финансовое положение стабильно. Но это не так: за пролонгацию заемщик платит снова и снова платит проценты. 

В выигрыше остается только МФО. Она получает проценты в тройном, а иногда и в пятикратном размере — зависит от того, сколько раз заемщик продлевал договор.

Вспомните пример с Владимиром: мужчина дважды продлевал займ на 30 дней, поэтому отдал МФО вместо 3 480 рублей вместо 10 440 рублей, не считая основного долга.

Условия пролонгации договора займа

Микрофинансовым организациям выгодно, когда заемщики продлевают займы, поэтому условий — минимум. Достаточно авторизоваться в личном кабинете, выбрать займ и нажать на кнопку «Продлить».

Но мы уже знаем: пролонгация — не бесплатная услуга. Здесь МФО тоже на шаг впереди заемщика: сначала просит оплатить проценты, начисленные по займу, и только затем — продлевает договор.

Предоставлять справки об ухудшении здоровья и финансового положения, писать заявление и заверять свою подпись у нотариуса, отправляться в тридевятое королевство… Всего этого не нужно — достаточно одной готовности оплатить начисленные проценты.

Может ли МФО отказать в пролонгации займа? Да, и это не будет противоречить действующему законодательству. Решение о пролонгации микрофинансовая компания принимает самостоятельно, закон № 151-ФЗ не обязывает микрофинансовую организацию идти навстречу каждому заемщику и продлевать договор.

Но будет ли МФО на самом деле отказывать? Мы уже разобрались, что нет — это ощутимая статья доходов. Однако несколько исключений все-таки есть:

• Просрочка по микрозайму возникла более 10-14 дней назад. Эти сроки условные — у некоторых МФО они могут быть больше или меньше.
• Заемщик истратил все продления (напоминаем, что пролонгация доступна 5 раз в год).

Единственный случай, когда можно согласиться на продление займа: вы уверены, что за 7-14 дней найдете деньги и погасите задолженность. Сомневаетесь? Тогда откажитесь от пролонгации — поищите другие варианты.

Например, можно оформить кредитные каникулы. С начала 2024 года они предоставляются на постоянной основе. Если ваша ситуация соответствует условиям, сможете получить отсрочку до полугода. У нас есть подробное руководство по оформлению кредитных каникул.

Надежное решение проблемы с долгами — банкротство. Признание финансовой несостоятельности освобождает от неподъемных займов, кредитов и кредитных карт, рассрочек и оплаты частями (например, в сервисах «Долями», «Яндекс Сплит»), а также налогов и коммунальных платежей. Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое пролонгации в микрозаймах?

   Это перенос даты платежа — обычно продление договора займа возможно на срок от 7 до 30 дней. Пролонгация происходит автоматически или по обращению заемщика. Преимущество продления — в отсутствии неустойки и сохранении хорошей кредитной истории, недостаток — в дополнительной переплате на процентах.

2. Сколько можно пролонгировать займ?

   Возможно пять продлений договора для одного физического лица в течение календарного года — при условии, что первоначальный займ был заключен на срок не больше месяца. За каждый день продления заемщику нужно платить проценты по действующей ставке.

3. Можно ли пролонгировать займ после просрочки?

   По условиям микрокредитных компаний для пролонгации займа необходимо отсутствие просрочек. Поэтому заявление нужно подавать до наступления даты погашения задолженности. Если по займу уже просрочен платеж, заемщику придется оплачивать неустойку.