Как выбраться из микрозаймов

«Оформлю новый займ, чтобы погасить предыдущий, а потом придумаю, как все закрыть» — примерно так звучит точка невозврата. С этого момента долги начинают копиться как снежный ком. Не успеваешь оглянуться, как оформлено уже порядка десяти займов в разных микрофинансовых организациях (МФО). Хорошая новость в том, что от долговой эпопеи можно избавиться. Как вылезти из микрозаймов — рассказываем в статье.

Что грозит за неуплату микрозайма

Если вовремя не оплатить займ, микрофинансовая организация прибавит к задолженности неустойку — пени и штрафы.

Пени начисляются за каждый день просрочки. Однако максимальный размер пени ограничен 0,1% ежедневно от суммы просроченной задолженности (если во время нарушения начисляются проценты) и 20% годовых (если проценты не начисляются).

Например, заемщик должен погасить микрозайм на 10 000 рублей, но задержал возврат денег на 7 дней. В этом случае пени составят не более 70 рублей.

Штраф — разовая санкция за нарушение. Размер и условия применения штрафов прописываются в договоре займа. Обычно это фиксированная сумма: например, 500 рублей.

Предельный размер неустойки

«Потолок» отдельных штрафов законом не установлен. Но максимальный размер всех неустоек и процентов по кредиту ограничен законом № 353-ФЗ — их сумма не должна превышать 130% от суммы долга.

Вот пример: Андрей взял в МФО займ на 12 000 рублей и не смог его оплатить. Сумма долга будет расти, пока не достигнет 27 600 рублей. Из них 12 000 — тело долга, а 15 600 — неустойки и проценты. Не имеет значения, сколько Андрей не платит, один год или пять лет: выше этой суммы задолженность не поднимется.

Если сумма кредита меньше 10 000 рублей, а срок, на который он выдан, не более 15 дней, то ограничение по переплате еще строже — она не может превышать 15% от суммы долга.

Информация о просроченной задолженности попадает в кредитную историю гражданина, где хранится в течение 7 лет.

Внутренний отдел взыскания

Не секрет, что у каждой микрофинансовой организации есть служба, занимающаяся возвратом просроченных долгов. Это обычный колл-центр, сотрудники которого начинают звонить и писать практически с первого дня неоплаты.

Сначала сотрудники отдела (в некоторых организациях их называют «инспекторами» и «специалистами») пытаются выяснить причину неоплаты и убеждают погасить задолженность. Еще они могут отправлять уведомления на телефон и встречаться с должниками лично, но такой возможностью МФО не пользуются.

Коллекторы

Если внутреннему отделу МФО не удалось решить проблему, долг могут передать коллекторскому агентству. Для должника это ничего не меняет, разве что коллекторы действуют более настойчиво, чем сотрудники микрофинансовой компании.

Некоторые МФО передают долги коллекторам, отмеченным в реестре приставов красным индикатором — он означает высокую категорию риска. Среди таких агентств: «Эверест», «М.Б.А. Финансы», КЭФ.

Независимо от того, кто занимается возвратом долга — сама микрофинансовая организация или коллекторы, — частота взаимодействий строго ограничена:

• Звонить разрешено не чаще одного раза в день, двух раз в неделю или восьми раз в месяц
• Встречаться лично — не чаще одного раза в неделю
• Отправлять сообщения — до двух раз в сутки, четырех в неделю или шестнадцати в месяц
• Направлять уведомления на Госуслугах — не более двух раз в месяц (если должник согласен)

Все это можно делать только с 8 до 22 часов в будни или с 9 до 20 часов в выходные. Запрещено угрожать должнику, оказывать на него давление, вводить в заблуждение, причинять вред здоровью и имуществу.

Суд и приставы

Длительные просрочки по займу могут привести к судебному разбирательству. Предугадать решение суда нельзя, но обычно требования микрофинансовой организации удовлетворяют. Кредитор получает исполнительный документ и обращается с ним в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

В суде должник может законно избавиться от части неустойки, начисленной МФО. Главное — доказать, что она несоразмерна задолженности.

Приставы дают должнику 5 дней на добровольное погашение задолженности, а затем переходят к принудительному взысканию, в рамках которого могут:

• Арестовывать банковские счета, списывать с них средства
• Удерживать до 50% дохода (например, зарплаты, стипендии, пособия по безработице) за долги по микрозаймам
• Вводить ограничения на управление личным транспортом и выезд из страны
• Арестовывать и реализовывать имущество должника на торгах (при задолженности от 3 000 рублей)

Особенности погашения займа в МФО

Микрозаймы существенно отличаются от банковских кредитов. В первую очередь тем, что их проще получить — часто для этого достаточно только паспорта, другие документы не потребуют. Но выплачивать микрозайм сложнее, чем кредиты.

Причиной является высокая ставка — она достигает 292% годовых (или 0,8% в день). Поэтому брать в МФО крупные суммы на несколько месяцев — не лучшее решение, но тем, кому отказали в банках, иногда выбирать не приходится.

Например, переплата за займ в 11 000 рублей на 20 дней по максимальной ставке составит 1 760 рублей. Но если занять под тот же процент 100 000 на 90 дней, то отдать придется на 72 000 рублей больше.

Обычно в МФО берут небольшие кредиты на малый срок. Клиент обязывается к определенной дате полностью погасить займ одним платежом. В эту сумму уже включены основной долг и проценты, а в случае просрочки — штрафы и пени.

Но если микрозайм относительно большой (например, от 30 000 рублей) и оформлен на длительный срок, МФО составляет график платежей по аналогии с обычным банковским кредитом. Тогда займ придется погашать частями с небольшим интервалом между платежами — каждые две недели.

Как законно избавиться от микрозаймов

Рефинансирование займов, продление и кредитные каникулы, оформление банкротства — это основные способы решить проблему с долгами в микрофинансовых компаниях.

С чего начать:

• Выпишите все микрофинансовые организации, перед которыми у вас долги. Если кредиторов много, о некоторых займах можно забыть. Вот пошаговая инструкция, как узнать всю актуальную информацию.
• Рассортируйте долги от «дорогих» к «дешевым». Чем выше проценты, тем дороже займ. Те кредиты, что окажутся на первых строчках, нужно рефинансировать или реструктуризировать первым делом.
• Выберите, как будете действовать. Ниже — список мер, которые помогут если не избавиться от микрозаймов, то хотя бы выиграть время и получить отсрочку для решения финансовых проблем.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) — это оформление нового займа для погашения одного или нескольких старых. Оно будет выгодно, если взять новый кредит на более выгодных условиях.

Проблема в том, что банки редко рефинансируют микрозаймы. Актуальные предложения можно посмотреть в Т-Банке (бывшем — «Тинькофф»), Альфа-Банке, Совкомбанке.

Перекредитовываться в МФО — не выход. Проценты по таким программам будут не меньше, а останутся на прежнем уровне — 0,8% в день. Дополнительно могут взять плату за перевод денег на счет другой микрофинансовой организации.

Сложнее получить рефинансирование с плохой кредитной историей. Поэтому совет: начинайте действовать еще до выхода на просроченную задолженность. Тогда шансов на одобрение кредита будет гораздо больше.

Резюмируем: рефинансирование поможет избавиться от всех займов, если найдете выгодную программу в банке. Тогда одним кредитом закроете все текущие микрозаймы.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий кредитования. Вы договариваетесь с кредитором о новом формате оплаты: например, получаете недельную отсрочку или «замораживаете» долг и оплачиваете его частями — с интервалом в 7-10 дней. Обращаться за услугой нужно в ту микрофинансовую организацию, которая предоставила займ.

Чтобы получить одобрение, заемщику необходимо доказать: его платежеспособность снизилась, потому нет возможности выплачивать займ в прежнем объеме. Что могут признать убедительным основанием для реструктуризации:

• тяжелое заболевание
• снижение дохода
• потерю работы
• увеличение числа иждивенцев

Основания могут быть и другими. Главное — подтвердить, что выплачивать долг стало сложнее.

Кредитные каникулы

С 2024 года они действуют на постоянной основе и позволяют получить отсрочку до полугода. Подать заявление можно не только в банк, но и микрофинансовую организацию.

Вот случаи, в которых предоставляются кредитные каникулы (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ):

• Доход снизился на 30% и более за последние два месяца (по сравнению с прошлым годом).
• Заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации, его имущество или условия жизнедеятельности нарушены вследствие ЧС.

Если у вас несколько микрозаймов, взять каникулы можно по каждому из них. Как это сделать: напишите заявление в свободной форме и отправьте его на юридический адрес кредитора.

Пока действуют каникулы, проценты на микрозайм начисляются согласно договору. Но неустойка «не капает» и у задолженности нет статуса «просроченной».

Перед подачей заявления можно связаться с МФО и уточнить детали. Возможно, она примет документы другим способом, допустим, по электронной почте. Срок рассмотрения заявления — 5 дней.

Продление займа

Пролонгация отличается от кредитных каникул двумя нюансами:

• Продление микрозайма — это платная услуга. Если сдвигаете дату оплаты, придется оплатить начисленные проценты. Так работает во всех МФО: «еКапуста», «Мани Мен» и других.
• Для пролонгации не нужны основания. Микрофинансовые организации зарабатывают на продлениях, поэтому оно автоматически доступно в личном кабинете.

Срок продления можно выбрать самостоятельно: обычно от 7 до 21 дня. Бесконечно оформлять пролонгацию нельзя, максимум — пять раз в год по одному договору.

Списание долга

Все способы избавиться от микрозаймов, которые перечислены выше, хороши при одном условии — если финансовые проблемы планируется решить в ближайшее время. Но если денег нет, а долгов накопилось много, то законно от них избавиться можно только одним путем — оформить банкротство согласно закону № 127-ФЗ.

Признание финансовой несостоятельности позволяет:

• Приостановить начисление процентов и неустойки — в процедуре банкротства все долги «замораживаются».
• Прекратить звонки и сообщения от банков, микрофинансовых организаций, коллекторов. После первого заседания по делу они не смогут с вами связываться и требовать оплаты.
• Приостановить исполнительные производства и снять все ограничения, введенные приставами: от ареста счетов до запрета на выезд из страны.
• Восстановить кредитную историю. В ней больше не будет информации о текущих просроченных платежах. Долговая нагрузка снизится до минимума, а кредитный рейтинг восстановится.

Результат процедуры банкротства с юристами ФПА — получение определения арбитражного суда, которым списываются все долги:

Если понимаете, что не справляетесь с выплатой кредитов, займов и других долгов, начните подготовку к процедуре банкротства — запишитесь на бесплатную консультацию в компанию «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как избавиться от микрозайма, если платить нечем?

   Если трудности временные, запросите отсрочку или пролонгацию, а затем погасить долг. При снижении дохода подойдет и рефинансирование — оформление нового, более выгодного займа для погашения старых. Когда долгов много, а денег на их погашение нет, единственным выходом остается банкротство. Узнать больше о документах, которые потребуются для списания долгов, вы всегда можете на бесплатной консультации у юристов ФПА.

2. Можно ли сесть в тюрьму за неуплату микрозайма?

   МФО могут угрожать должникам привлечением к ответственности по ст. 159 или ст. 177 Уголовного кодекса, но на практике они «не работают» в случае с микрозаймами. Поэтому нет: сесть за неуплату микрозайма, даже если у вас их несколько, нельзя.

3. Сколько лет коллекторы имеют право требовать долг?

   Задолженность списывают только по решению суда или в результате оформления банкротства. В остальных случаях коллекторы могут требовать возврата денег сколько угодно: даже 5-10 лет. Что касается срока исковой давности, он составляет 3 года. Даже если СИД истечет, коллекторы смогут требовать погашения задолженности во внесудебном формате.