Досудебное взыскание задолженности в микрофинансовой организации

Получить микрозайм легко. Это действительно так: деньги выдают даже заемщикам с плохой кредитной историей и десятком других задолженностей. Проблема в том, что эти деньги нужно возвращать, причем не постепенно в течение нескольких лет, как кредиты, а одним платежом и спустя всего 7-30 дней — разумеется, вместе с процентами, которые достигают 292% годовых. МФО «не любят ждать», пока должник решит свои проблемы и вернет займ. При просрочке они быстро начинают досудебное взыскание задолженности. Как оно происходит и что делать, если нет возможности платить — рассказываем в статье.

Что будет, если не возвращать долги в МФО

Если кратко, то вот как обстоит работа с просроченной задолженностью в микрофинансовой организации:

• Сначала МФО попытается связаться с должником, чтобы обсудить ситуацию и найти способ решения проблемы.
• Основные методы взаимодействия те же, что и у коллекторов: телефонные звонки и сообщения (личные встречи — единичные случаи).
• Все это время продолжается начисление неустойки согласно договору (пока размер переплаты не достигнет 130% от суммы основного долга — такое ограничение действует для всех МФО).
• Если заемщик не возвращает задолженность, ее могут передать коллекторскому агентству или обратиться за взысканием в суд.

Еще одно последствие просроченной задолженности — ухудшение кредитной истории. Все МФО передают информацию в бюро кредитных историй (БКИ), даже если просрочка составила всего один день.

Как МФО взыскивают долги

В каждой микрофинансовой организации есть внутренние отделы взыскания. Они занимаются досудебным возвратом просроченных микрозаймов. Предугадать, когда из МФО поступит первый звонок по поводу задолженности, невозможно. Обычно звонят в первый день неуплаты (и даже раньше — напоминают о необходимости погашения задолженности), но бывает, что впервые «выходят» на связь на 2-3 день неуплаты.

Сотрудники отделов досудебного взыскания МФО связываются с должниками, чтобы понять причины задержки платежа и попытаться «найти решение». В кавычках — потому что обычно решений предлагают немного: или продлить займ, или полностью его погасить.

Основные методы досудебного взыскания микрозаймов

Звонки и смс-уведомления. Это основной инструмент для досудебного взыскания долгов. Сотрудники МФО пытаются связаться с должником и напомнить о необходимости погасить долг, говорят о размере задолженности, процентах и штрафах за просрочку, последствиях для кредитной истории и возможности обращения в суд.

Когда звонит специалист по досудебному взысканию, он обязан представиться, назвать организацию и причину звонка. Он не имеет права оскорблять должника, угрожать ему или оказывать психологическое давление. Еще из МФО не могут звонить родственникам, друзьям или работодателям должника, даже если тот не платит несколько дней, недель или месяцев.

Почтовые отправления. Это могут быть письма с требованием погасить долг, уведомления о начале процедуры взыскания, претензии, расчеты сумм долга. Такие письма направляются по адресу регистрации или проживания должника. Но сейчас используются редко: обычно из МФО приходят только досудебные претензии.

Личные встречи. Закон их не запрещает — даже наоборот, разрешает. Видеться с должниками лично можно, но не чаще одного раза в неделю. Только микрофинансовые организации редко пользуются такой возможностью, и вот почему: внутренние отделы досудебного взыскания — это своего рода колл-центры. Их сотрудники только звонят и пишут должникам, но не встречаются с ними лично.

С коллекторскими агентствами — такая же ситуация, но в некоторых компаниях действительно существуют так называемые «выездные группы». Они могут приехать к должнику, чтобы увидеться с ним лично и поинтересоваться, почему тот не возвращает задолженность перед МФО или банком. Максимум — передать документы (например, официальную претензию). На этом все: никаких других полномочий ни у сотрудников из отделов досудебного взыскания МФО, ни у коллекторов нет.

Может ли МФО передать долг коллекторам

Да, может: передача долга осуществляется по договору цессии (переуступки) и агентскому договору.

Договор цессии (переуступки) означает, что МФО продает право требования к заемщику коллекторскому агентству. После заключения договора МФО полностью выходит из отношений с заемщиком: коллекторское агентство становится новым кредитором. Заемщика уведомляют о переходе права требования в течение 30 дней с момента заключения договора цессии.

Агентский договор — это соглашение, по которому МФО поручает коллекторскому агентству взыскать долг за вознаграждение. При этом МФО, как и прежде, остается кредитором, а коллекторское агентство выступает в роли посредника — берет на себя функции по возврату просроченной задолженности.

Важно понимать:

• Коллекторы — это сторонние организации, которые специализируются на возврате просроченных долгов (например, «Редут», АСВ, «АктивБизнесКонсалт» и другие).
• Отдел досудебного взыскания МФО — это внутреннее подразделение микрофинансовой организации, которое занимается работой с проблемными клиентами.

Коллекторы привлекаются, когда служба взыскания не справляется. Обычно это происходит спустя 2-3 недели с момента выхода на просроченную задолженность, но возможно и раньше.

Как правильно разговаривать со специалистом отдела досудебного взыскания

«Специалист отдела досудебного взыскания» звучит громко и серьезно, на самом деле это обычный сотрудник, который работает в «колл-центре», названивая должникам с утра до вечера.

Вот как правильно общаться с такими специалистами:

• Будьте вежливы и спокойны. Не вступайте в конфликт и избегайте оскорблений. Если понимаете, что звонящий пытается оказывать психологическое давление, правильнее — прекратить разговор.
• Будьте честны и реалистичны. Если не можете платить по долгу, скажите об этом и объясните причину. Если можете платить, но не в полном объеме, то предложите свой вариант решения (например, увеличение срока погашения).
• Защищайте свои права. Записывайте все разговоры с отделом досудебного взыскания и коллекторами — если они «перейдут черту», у вас будут доказательства. Как составить и куда подать жалобу на МФО, мы рассказывали в другой статье.

Может ли МФО подать в суд

Да, микрофинансовая организация может подать в суд, и она это сделает, но сначала попытается вернуть задолженность в досудебном порядке — через внутренний отдел взыскания или коллекторское агентство.

Если МФО все-таки обратится в суд, то сделает это одним из двух способов:

Подаст заявление о выдаче судебного приказа. Он выносится, если долг не превышает 500 000 рублей. Мировой судья рассматривает заявление и выносит решение без вызова сторон. Однако должник может отменить судебный приказ в течение 10 дней после его получения.

Направит исковое заявление. Его можно подать при любой сумме долга и в случае, если должник отменил судебный приказ. МФО направляет в суд исковое заявление, которое рассматривается в срок до двух месяцев. Должник может оспорить решение суда в апелляционном или кассационном порядке.

Почему МФО предпочитают отдавать долги коллекторам

Судебное взыскание — это долго и дорого. У многих должников нет ни доходов, ни имущества для погашения долга, поэтому даже выигранный суд не гарантирует, что микрофинансовая организация вернет деньги. По этой причине МФО часто продают проблемные задолженности коллекторам или заключают с ними агентские договоры.

Как избавиться от долгов по микрозаймам

Договориться о реструктуризации. Можно попросить увеличить срок погашения, уменьшить размер платежей (если возвращаете займ частями). Но чаще всего МФО предлагают только пролонгировать займ на 7-14 дней. Минус в том, что необходимо оплатить проценты, которые затем снова начнут начисляться.

Оспорить условия договора в суде, если считаете, что они незаконны. Если ставка по займу превышает 0,8% в день, что равно 292% годовых, или если общая сумма, которую надо платить сверх занятой суммы, больше на 130%, эти условия считаются незаконными. Их можно оспорить, подав жалобу в Центробанк, финансовому омбудсмену или в суд.

Оформить банкротство. Признание неплатежеспособности в соответствии с законом № 127-ФЗ — это единственный способ списать долги на любую сумму:

• по микрозаймам
• кредитам
• кредитным картам
• налогам
• штрафам
• коммунальным платежам

Оформление банкротства позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа — без просрочек, звонков от кредиторов, исполнительных производств. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое досудебный отдел в МФО?

   Это подразделение, которое занимается взысканием просроченных долгов. Цель отдела — добиться добровольного возврата долга без обращения в суд. Для этого отдел досудебного урегулирования использует телефонные звонки, сообщения, письма, электронную почту, даже социальные сети и мессенджеры. Отдел досудебного урегулирования может предложить продление займа.

2. Сколько раз в день могут звонить из отдела взыскания МФО?

   Сотрудники из отдела взыскания долгов микрофинансовой организации имеют право звонить заемщику только ограниченное количество раз: один раз в день, не более двух раз в неделю и до восьми раз в месяц. Звонки разрешены только с 8:00 утра до 22:00 вечера в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни.

3. Что будет, если не отвечать на звонки МФО?

   Кредитная история ухудшится — станет трудно или даже невозможно получить кредиты в будущем. С каждым днем просрочки долг будет расти из-за штрафов и пени. Если не решить проблему, МФО может передать долг коллекторам, которые будут настойчиво требовать оплаты. Если долг не будет погашен, МФО обратится в суд, и тогда взысканием задолженности займутся приставы — у них больше полномочий.