Что такое технический овердрафт

Оплатили отель за границей, перевели деньги другу или оформили платную подписку на онлайн-кинотеатр — это частые случаи, когда на банковской карте образуется минус. Если вовремя его не погасить, банк начислит штрафы и пени как за просроченный кредит.

Простыми словами рассказываем, что такое технический овердрафт, как он влияет на кредитную историю и можно ли его отключить.

Технический овердрафт — что это

Бывает, что банк предоставляет клиенту кредит, когда тому нужно выполнить какую-то операцию по карте, но денег на счете недостаточно. Такой кредит называется овердрафтом — он может понадобиться, например, для обслуживания карты.

Овердрафт может быть разрешенным и техническим. Разрешенный — это тот, о котором клиент заранее договорился с банком, а банк прописал в договоре обслуживания карты пункт про овердрафт. Технический — тот, что происходит без ведома клиента, банк подключает его самостоятельно. Иногда технический овердрафт называют «перерасходом».

Овердрафт отличается от кредита сроком, размером и порядком погашения. Например, по овердрафту нет минимального платежа. В уплату долга банк сразу списывает деньги, поступившие на счет, — без отдельного разрешения клиента.

Почему возникает перерасход

Технический овердрафт бывает и на кредитной, и на дебетовой карте. Такое происходит из-за ошибки банка, задержки в обработке платежей или невнимательности владельца счета.

Если вовремя не погасить минус, банк может начислить проценты за просрочку. Поэтому, если обнаружили на карте минус, обратитесь в банк и выясните, по чьей вине образовался несанкционированный овердрафт.

Например, в день, когда банк списал плату за обслуживание карты, у вас на счете было недостаточно средств, поэтому баланс ушел в минус. Или вы купили какой-то товар за границей, заплатили за него другой валютой, а курс неожиданно взлетел, из-за чего с карты списали сумму больше, чем вы предполагали.

Иногда банк списывает деньги по овердрафту за платные операции. Например, вы перевели какую-то сумму в другой банк и должны были заплатить комиссию за перевод. Но на оплату комиссии денег не хватило, и банк списал их как перерасход — теперь на вашей карте отрицательный баланс.

Изредка овердрафт случается из-за технической ошибки. В этом случае обратитесь в банк — сотрудник поможет вернуть деньги на счет.

Влияет ли овердрафт на кредитную историю

Здесь важно провести грань между разрешенным и техническим овердрафтом.

Разрешенный овердрафт влияет на кредитную историю как обычный займ. Если вовремя погасить минус на карте, КИ улучшится. Если пропустить дату платежа — ухудшится.

С техническим овердрафтом все не так просто. Кредитор может применять санкции за несанкционированный перерасход, а может и не применять. Это зависит от условий банка и договора на обслуживание расчетной карты.

Если в условиях договора есть пункт о неразрешенном овердрафте, банк вправе требовать немедленного погашения, начислять штрафные проценты, передавать информацию в кредитную историю.

Но когда в договоре таких пунктов нет, банк не может переносить ответственность на клиента — об этом говорит определение Верховного суда № 44-КГ18-27.

Если в договоре нет информации о техническом овердрафте, но банк начислил штрафы и испортил кредитную историю — его действия можно обжаловать. Сначала написать претензию кредитору, а если тот откажется исправлять информацию — обратиться с жалобой в Центробанк или подать заявление в суд.

Можно ли отключить технический овердрафт

Отключить разрешенный овердрафт можно, а технический — нет. Дело в том, что система обработки платежей не всегда работает стабильно и минута в минуту.

Простой пример: вы оплачиваете товары мультивалютной картой, а курс неожиданно меняется. Сделка уже совершена, но разницу тоже нужно вернуть, поэтому технический овердрафт не может не возникнуть.

Поэтому важно запомнить: несогласованные перерасходы, а также ответственность за их неуплату, должны прописываться в условиях договора.

Что будет, если не погасить овердрафт

Непогашенный овердрафт — это долг перед банком, поэтому он начнет начислять проценты и применять санкции, если вовремя не заплатить по счетам. Если клиент проигнорирует эти выплаты, его ждут неприятные последствия:

• Высокие проценты. Как правило, сумма процентов превышает ту, что взимает банк при стандартном кредитовании или использовании карты с разрешенным овердрафтом. Она достигает 20–40% годовых.
• Начисление штрафа. Если клиент проигнорирует отрицательный баланс, возврат долга затянется. Тогда банк начислит не только проценты, но и пени — конкретные цифры указаны в условиях договора.
• Списание средств с других счетов. Если у клиента несколько счетов в одном и том же банке, то банк может списать с них средства. Клиент узнает об этом постфактум. Но здесь, как и в случае с самим овердрафтом, — важно прописать условия в договоре.
• Судебные расходы. Проблема с неразрешенным овердрафтом может привести к спорам между клиентом и банком, и эти споры могут дойти до суда, а суд зачастую принимает сторону банка. Суд рассматривает использование средств банка как неосновательное обогащение, за которое полагаются проценты.

Чтобы избежать овердрафта, расплачивайтесь валютой продавца за границей, следите за остатком на счете, включите оповещения, проверяйте комиссию при использовании банкоматов других банков и отключите разрешенный овердрафт.

Если перерасход все-таки возник, постарайтесь погасить долг как можно быстрее — так вы избежите высоких процентов, штрафов и суда. Если же финансовое положение не позволяет платить по счетам, рассмотрите вариант с банкротством. Это единственный законный способ «отменить» овердрафты, кредиты и микрозаймы.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что значит погашение задолженности технического овердрафта?

Погасить технический овердрафт — значит вернуть деньги банку, который списал тот с вашего счета какую-то сумму по техническим причинам (например, за обслуживание карты или платные операции). Чтобы погасить такую задолженность, достаточно внести деньги на карту — банк сам спишет нужную сумму.

Можно ли не платить технический овердрафт?

Если не погасить технический овердрафт, банк назначит штрафы и пени, а у клиента начнутся проблемы с кредитной историей. Чтобы этого не произошло, лучше вовремя погасить задолженность. Когда накопилось много долгов, включая овердрафты, поможет личное банкротство.