Что такое овердрафт в банке и как правильно им пользоваться

В 2024 году банки предлагают огромное количество финансовых продуктов. Например, кредиты, дебетовые и кредитные карты с дополнительными опциями. Одна из таких услуг — овердрафт. На первый взгляд, сложно понять, чем он отличается от кредита или займа, поскольку клиент все также пользуется деньгами банка и платит проценты. Разберем, что такое овердрафт, и расскажем, какие банковские предложения действуют для индивидуальных предпринимателей (ИП), юридических и физических лиц в 2024 году.

Овердрафт: что это такое простыми словами

Овердрафт позволяет клиенту пользоваться деньгами банка — уходить «в минус» по балансу на счете. Это напоминает краткосрочный займ, но с тем отличием, что одобрения банка не требуется. Когда личных средств клиента оказалось недостаточно, можно взять деньги у банка и вернуть их немного позднее.

Отличия овердрафта от кредитной карты и потребительского кредита

Кредит во многом отличается от овердрафта:

• Срок. Кредиты обычно берут на длительный срок (например, в случае с ипотекой — на несколько лет или десятилетий), а вернуть деньги банку за использованный овердрафт нужно в течение одного года. 
• Размер. Сумма, которую банк согласится предоставить по овердрафту, не превысит среднемесячные поступления на счет. Обычно клиенту одобряют около 50-60% от размера доходов. Сумма выдаваемого кредита зависит от многих факторов и может значительно превышать доход.
• Погашение. Кредит подразумевает обязанность клиента каждый месяц вносить деньги на его погашение. Овердрафт не предусматривает графика платежей: если на счет поступают деньги, их автоматически списывают для оплаты долга. Например, если баланс составляет минус 300 рублей, а клиент пополнил его на 1 000 рублей, на карту зачислят только 700 рублей. 
• Документы для подключения. Для оформления кредита потребуется собрать больше документов, чем для подключения овердрафта. В 2024 году банки редко предлагают услугу овердрафта физическим лицам.

Виды овердрафтов

Овердрафты бывают двух видов.

Разрешенными. Такой овердрафт подключают по заявке. Клиент собирает документы и пишет заявление, затем банк оценивает риски и принимает решение — подключает услугу или отклоняет заявку.

Сумма овердрафта зависит от размера поступлений на карту. Если заявку одобрят, клиент сможет провести оплату, когда денег на счету не осталось. Все потраченные средства необходимо вернуть в установленный договором срок. В противном случае образуется задолженность, размер которой будет расти из-за процентов.

Техническими. Это вынужденный овердрафт, на который банк заранее не дает разрешение. Если финансовая организация списывает деньги за оказание услуг, клиент уйдет в минус.

Такое может произойти, например, при списании средств за обслуживание карты (обычно оно бесплатное только в течение определенного периода). Технический овердрафт не согласован с банком. На долг могут начислить высокие проценты.

Какие банки предлагают овердрафт

В 2024 году практически не осталось банков, которые предлагают услугу овердрафта физическим лицам. Раньше такая опция была доступна в ‎Сбербанке, ‎ВТБ‎‎ и других финансовых организациях. Клиенты, у которых сохранились счета с подключенным овердрафтом, могут продолжать его использовать.

У ‎Т-Банка (бывшего «Тинькофф») есть аналог овердрафта — сервис «Кубышка». С его помощью клиент в любой момент, даже не уходя в минус, может использовать деньги банка в пределах установленного лимита. В Т-Банке отмечают, что у «Кубышки», в отличие от овердрафта, есть бесплатный период.

В 2024 году овердрафт для бизнеса доступен во многих банках, включая Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк.

Условия банков по овердрафтам

Условия по овердрафту отличаются в зависимости от конкретного банка и категории граждан, которые желают подключить услугу. Если карта с овердрафтом — зарплатная, через банк проходит больше средств клиента, что позволяет рассчитывать на более выгодные условия.

Лимит. Его банк рассчитывает, опираясь на среднемесячные поступления на счет клиента. Например, доход ИП составляет около 500 000 рублей в месяц. В большинстве банков овердрафт предпринимателя не будет превышать 70% от уровня поступлений. Соответственно, ему одобрят не более 350 000 рублей заемных средств. Некоторые банки устанавливают общую верхнюю планку доступного овердрафта (например, в ‎Т-Банке лимит составляет 10 000 000 рублей).

Ставка. Клиент платит проценты за пользование деньгами банка. Процентная ставка зависит от кредитора. Например, Сбербанк берет от 18% годовых, а Т-Банк начисляет 20%, но только в случае, если клиент не возвращает деньги в течение 25 дней после окончания расчетного месяца.

Комиссия. Некоторые банки взимают комиссию. В Т-Банке с предпринимателей и юрлиц берут ежедневную плату. Дополнительно с них каждую неделю взимают комиссию в размере 490 рублей.

Кому доступна услуга

Чаще всего овердрафт предлагают подключить держателям зарплатных карт. Некоторые банки делают услугу доступной для других категорий клиентов (например, заемщикам с отличной кредитной историей).

Общие требования для подключения овердрафта следующие:

• гражданство или резидентство РФ
• совершеннолетие и возраст до 70 лет для индивидуальных предпринимателей
• постоянный доход
• хорошая кредитная история

Как подключить овердрафт

Чтобы подключить овердрафт, используйте пошаговую инструкцию:

1. Оформление дебетовой карты. Потребуется получить ее в банке. Овердрафт — не отдельный кредитный продукт, он подключается к существующему счету клиента.
2. Подача заявки. Чтобы подключить овердрафт, необходимо собрать документы и отправить заявление в банк. Обычно просят справку о доходах и копию паспорта.
3. Ожидание ответа от банка. Как правило, на рассмотрение заявки уходит несколько дней. В случае одобрения банк установит размер овердрафта, которым сможет пользоваться клиент.
4. Подписание договора. Если клиента устраивают предложенные банком условия, заключается договор. 
5. Использование овердрафта. Теперь держатель карты может тратить больше, чем есть на счету, то есть уходить «в минус». Погашение образовавшегося долга происходит на условиях, закрепленных договором.

Как пользоваться овердрафтом с выгодой

Первое и главное — избегайте спонтанных покупок за счет заемных средств. При использовании овердрафта помните, что расплачиваетесь деньгами банка, поэтому придется заплатить проценты. Предпринимателям или юрлицам подключение овердрафта рекомендуется только в случае, когда убытки могут превысить затраты на услугу. 

Снятие наличных

Некоторые банки при подключенном овердрафте позволяют снимать наличные, даже если баланс клиента отрицательный. Эту возможность прописывают в договоре и обычно начисляют дополнительную комиссию.

Другие банки строго ограничивают список трат, на которые можно расходовать овердрафт. Например, клиентам Альфа-Банка запрещено снимать или переводить на карту заемные деньги.

Предприниматели или юрлица вправе использовать овердрафт для оплаты оборудования и услуг жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ), покупки товаров для производства, выплаты зарплат сотрудникам. 

Кэшбэк и бонусы

Некоторые банки позволяют получать бонусы и кэшбэк за покупки, сделанные из заемных средств. Например, Кредит Европа Банк предлагает оформить карту METRO с овердрафтом. По условиям договора бонусные баллы начисляются на покупки, совершенные как за собственные деньги, так и за счет средств кредитного лимита. В данном случае кредитный лимит — это овердрафт по карте. Важно вовремя погашать задолженность, чтобы получать бонусы от партнеров банка.

Погашение задолженности

Чтобы использовать овердрафт с максимальной выгодой, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Это позволит избежать некоторых трат. Например, если банк не берет комиссию за уплату налогов при помощи овердрафта, можно уйти в минус, не боясь переплаты. После поступления денег на счет задолженность закроют без списания дополнительных средств.

Чтобы не переплачивать банку за использование овердрафта, вовремя возвращайте деньги. Стандартный срок оплаты составляет месяц. Чем раньше вернете деньги, тем меньше придется переплатить.

Что будет, если просрочить овердрафт

За просрочку по овердрафту банк начислит неустойку или увеличит комиссию за использование заемных средств. С должником свяжутся сотрудники службы взыскания и потребуют возврата денег.

Если это не поможет, банк, скорее всего, обратится к коллекторам. Клиенту аннулируют лимит овердрафта, а звонки и уведомления будут поступать не из банка, а коллекторского агентства.

Если не вернуть деньги, кредитор может пойти в суд и получить исполнительный документ. На его основании приставы начнут принудительное взыскание задолженности — с арестом счетов и, возможно, имущества.

Как избавиться от овердрафта

Если нет средств на погашение задолженности, объясните ситуацию кредитору и попробуйте найти компромисс. Например, можно договориться о реструктуризации, чтобы снизить долговую нагрузку. Предложите банку заключить соглашение о реструктуризации, по которому вы будете возвращать задолженность небольшими суммами в течение нескольких месяцев.

Чтобы избавиться от овердрафта, необходимо подать заявление о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд. Тогда начнется процедура банкротства, по завершении которой выдается определение о полном списании долгов: кредитов, микрозаймов и овердрафтов, рассрочек и даже платы за коммунальные услуги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кому выдается овердрафт?

   Банк выдает овердрафт по заявке клиента. В 2024 году эту услугу подключают индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Большинство банков не предлагает оформить овердрафт на дебетовую карту физическим лицам, хотя ранее ситуация была иной. Если у клиента сохранилась зарплатная карта с овердрафтом, ее можно продолжать использовать. Заемные деньги нужно вовремя вернуть банку, чтобы избежать лишних трат. Обычно клиенту дают 1–2 месяца на погашение долга по овердрафту.

2. В чем разница между кредитом и овердрафтом?

   Овердрафт и кредит — это похожие, но разные банковские продукты. Размер овердрафта обычно составляет около 50% от суммы средних зачислений на карту клиента. Банк дает 1–2 месяцев на погашение долга. Услугу подключают только клиентам банка по заявке, добавляя кредитную линию к существующему счету.

   Размер кредита может значительно превышать ежемесячный доход клиента. Кредитный договор заключают на длительный период. 

3. Кто может взять овердрафт?

   В 2024 году овердрафт могут взять предприниматели и юридические лица, у которых есть счет в Альфа-Банке, ‎Сбербанке, ‎Россельхозбанке или другой финансовой организации. Большинство банков сейчас не подключает овердрафт к дебетовым картам физических лиц, хотя некоторое время назад эта услуга была очень распространена среди граждан. Клиенты, у которых сохранились карты с овердрафтом, вправе продолжать им пользоваться. Т-Банк предлагает сервис «Кубышка», который является аналогом овердрафта с бесплатным периодом.

4. Можно ли снять деньги с овердрафта?

   Если у физического лица осталась дебетовая карта с подключенным овердрафтом, с нее можно снять наличные, не находясь в минусе. Возможность снятия средств при отрицательном балансе зависит от условий договора. Использовать овердрафт при безналичной оплате получится без проблем.

5. Какой максимальный лимит овердрафта?

   Размер овердрафта зависит от поступлений на счет. Чем больше денег ежемесячно получает клиент банка, тем больше лимит овердрафта. Обычно он составляет около 50-60% от среднемесячного дохода.