Что такое займ в МФО и чем он отличается от кредита в банке

Когда денег не хватает, есть несколько вариантов, где их взять: занять у близких, оформить кредит или получить займ в микрофинансовой организации (МФО). Если одолжить средства у родственников не получилось, а банк отказал в заявке на кредит, остается микрозайм.

Рассказываем, что такое МФО и чем микрофинансовая организация отличается от банка. Объясняем, в чем разница между кредитом и займом в МФО и как заемщику сделать выбор.

В чем разница между банком и микрофинансовой организацией

Банк — это кредитная организация с лицензией от ЦБ РФ. Если Банк России отзовет лицензию, компания потеряет право выдавать кредиты, открывать счета и вести другую банковскую деятельность. 

МФО — это компания, которая выдает небольшие займы под проценты. Простыми словами, это упрощенная версия банка. В МФО быстрее и проще получить деньги, но такие займы дороже банковских.

Вы могли слышать разные названия: МФО, МФК, МКК. Некоторые считают их синонимами, но это не так. МФО — это общее название, а МФК и МКК — ее разновидности. 

МФК — это микрофинансовые компании. Крупные фирмы с уставным капиталом от 70 млн рублей. Гражданам МФК дают в долг до 1 млн рублей, а организациям — до 5 млн. МФК публикуют отчетность о работе, а их деятельность контролирует ЦБ РФ. 

МКК — это микрокредитные компании. Они меньше, чем МФК: их уставный капитал не превышает 5 млн рублей. МКК не публикуют отчетность о работе. Они выдают в долг физлицам до полумиллиона рублей и контролируются саморегулируемыми организациями (СРО). 

Существенное отличие МФК от МКК: первые выпускают облигации и принимают деньги от граждан, а у вторых такого права нет. Например, в МФК можно принести деньги и открыть вклад.

Основные отличия МФО от банка: 

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Чтобы сделать выбор между кредитом и займом, важно разобраться в их отличиях. Разберем основные: сумму, срок, проценты и требования, предъявляемые к заемщикам.

Сумма

На практике МФО выдает скромные суммы: от 5 до 50 тысяч рублей. Постоянным клиентам могут одобрить больше.

Обычные суммы для кредитования в банке — от 30 тысяч до нескольких млн рублей. Точный размер кредита зависит от его типа и кредитной истории заемщика. Чем она лучше, тем больше могут одобрить.

Проверить свою кредитную историю можно бесплатно и за 10–15 минут — оставляем пошаговую инструкцию.

Срок

Займы в МФО — это про «быстро взял и быстро вернул». В среднем их выдают на 5–30 дней. Микрозаймы на срок до 12 месяцев оформляют реже, но найти их тоже можно.

Кредиты оформляются надолго: обычный срок их возврата — от года до 5–10 лет и даже больше в случае с ипотекой.

Проценты

Здесь микрозаймы кусаются: проценты по ним достигают до 0,8% в день, а это 292% годовых. 

С июля 2023 года размер переплаты по микрозаймам ограничили. Максимальная сумма переплаты по микрозайму на срок до года — 130% от его суммы. В ней учитываются проценты, штрафы и прочие начисления на сумму долга. Это значит, что если вы взяли в МФО 30 000 рублей, то вернуть придется не больше 69 000 рублей, где:

• 30 000 — основная задолженность.
• 39 000 — максимально допустимая переплата (те самые 130%). 

Проценты по кредитам скромнее и варьируют в диапазоне от 15 до 45% годовых — это средние цифры в 2026 году. Точный размер зависит от суммы займа, его сроков, ключевой ставки Центробанка, наличия залога или поручителя.

Требования к заемщику

МФО лояльны — для оформления займа часто нужен только паспорт. Кредитную историю они тоже проверяют, но могут выдать деньги, даже если она испорчена.

Банки придирчивее: если занимать до 50–100 тысяч рублей тоже могут попросить только паспорт, но для крупного кредита потребуется еще справка о доходах — оставляем инструкцию по ее получению.

Причем в обоих случаях — и для займа, и для кредита — важно подтвердить совершеннолетний возраст.

Сроки оформления

Для займа в МФО необходимо в среднем 15–30 минут. Займ одобряют и быстро зачисляют на карту. МФО, которые работают оффлайн, остались единицы. Почти все выдают деньги онлайн.

В банках то же самое, если кредит небольшой или заемщик уже является действующим клиентом. Например, если у него есть вклад в этом банке или он получает через него зарплату.

По автокредиту или ипотеке требуется больше времени — от нескольких дней до нескольких недель. Все зависит от политики банка и выбранной программы.

Когда МФО выгодны, а когда — нет

Одни люди боятся микрозаймов как огня, другие — не видят в МФО ничего плохого. Истина, как обычно, где-то посередине. Чтобы вам было проще определиться, рассмотрим плюсы и минусы микрозаймов.

Преимущества займов в МФО

Минимум документов. Паспорт — и все. Нет необходимости собирать справки о доходах и привлекать поручителей. 

Быстрое получение денег. От подачи заявки до поступления денег на карточку проходит всего 15–30 минут.

Можно получить деньги с плохой кредитной историей. Поэтому в МФО часто идут люди, испытывающие финансовые трудности, и которым банки отказывают в кредитах.

Удобный формат. МФО выдают займы онлайн и одобряют заявки в режиме 24/7. 

Есть акции. Простой пример — «Первый займ под 0%». Берете, например, 15 000 рублей на 5–14 дней и возвращаете ровно 15 000. Если, конечно, уложитесь в срок, а в этом и состоит основной подвох.

Минусы микрозаймов

Высокие проценты. Это главный аргумент противников микрозаймов. Заемщик в МФО ощутимо переплачивает. Смотрите сами: если взять 20 000 рублей на пару недель под 0,8% в день, то вернуть придется уже 22 240 рублей. Переплата 2 240 рублей (11,2%) за две недели — серьезная цифра, особенно если кроме микрозайма есть другие долги.

Неустойка за просрочку — до 20% годовых. Если не вернуть займ вовремя, МФО начислит неустойку. Ее максимальный размер ограничен законом — не более 0,1% в день или 20% годовых. Но оговоримся: такая же неустойка предусмотрена для банковских кредитов.

Навязанные услуги. Тут самое интересное: МФО зарабатывают не только на процентах и неустойках, но и дополнительных опциях, которые «незаметно» включают в договор. Например, могут навязывать плату за смс-информирование, страхование жизни, консультации юристов, даже телемедицину. И не все знают, что деньги за навязанные услуги можно вернуть — вот пошаговое руководство с образцами заявлений.

Меньше шансов договориться об отсрочке. Если с банком еще можно обсудить реструктуризацию, то в МФО неохотно идут на уступки. Чтобы получить отсрочку, придется пролонгировать договор, а это платно — нужно сначала погасить уже начисленные проценты, а затем они будут начисляться снова.

Агрессивное взыскание. Да, есть МФО, которые следуют закону о возврате просроченных долгов, но так поступают не все. Некоторые начинают атаковать должников звонками и сообщениями, забывая об ограничениях.

Как заемщику снизить риски

Займ в МФО — это всегда риски. Можно столкнуться с мошенниками или не рассчитать свои финансовые возможности. Если все-таки решили получить микрозайм:

Банк или МФО: что выбрать, если нужно занять деньги

Если стоит выбор между займом и банковским кредитом, отталкивайтесь от своей ситуации.

Обратитесь в банк, если нужна сумма от 30 000 рублей, есть подтвержденный доход и хорошая кредитная история — так вы минимально переплатите на процентах.

В МФО, если кредитная история далека от идеальной, а деньги нужны здесь и сейчас. И главное — если уверены, что сможете быстро вернуть долг.

Не идите ни в банк, ни в МФО, если:

• Еще не посмотрели нашу подборку из 14 способов, где срочно найти деньги.
• Планируете новый кредит в микрофинансовой организации, чтобы погасить текущий, — так вы не решите проблему, а только загоните себя в долговую яму.
• Уже набрали несколько кредитов, на которые уходит больше 30–50% от дохода.