Займы под 0%: действительно ли они бесплатные

Часто МФО делают заманчивое предложение — обещают первый микрозайм под 0%. Но к микрофинансовым организациям сложилось настороженное отношение — и, надо сказать, небезосновательно. Кажется, что подвоха в случае с беспроцентными займами точно не избежать. Разбираемся, так ли это на самом деле и какие МФО дают в долг без процентов.

Что такое беспроцентный займ

Это «выгодное» предложение от МФО — первый займ, на который не начисляются проценты. Но есть важный момент: микрозаем останется бесплатным только в случае, если клиент погасит его вовремя. Достаточно одного дня просрочки, чтобы начислили и проценты, и неустойку.

Условия для получения бесплатного онлайн-займа стандартные: достаточно российского паспорта и банковской карты, на которую переведут деньги. Справок о доходах российские МФО, как правило, не требуют. Возраст — от 18 лет.

Поговорка «бесплатный сыр только в мышеловке» отлично иллюстрирует беспроцентные займы. Микрофинансовые организации — это не благотворительные фонды. Они не планируют оказывать финансовую поддержку безвозмездно — всегда важно об этом помнить.

Выгода беспроцентных займов для заемщиков и МФО

Для заемщика выгода очевидна: возможность «перехватить», пусть и на короткий срок, деньги до зарплаты и вернуть ровно столько же, сколько занимал. Но какую пользу из займов под 0% получают сами микрофинансовые организации?

Здесь все тоже на поверхности:

• МФО привлекают новых клиентов. Если человек один раз воспользуется беспроцентным займом и ему все понравится, есть вероятность, что в следующий раз он обратится за деньгами в ту же компанию. И оформит уже полноценный микрозаем на полную процентную ставку.
• Получают неплохую рекламу. Возможно, заемщик еще и порекомендует МФО своим знакомым.
• Зарабатывают на дополнительных услугах и комиссиях. Плюс рассчитывают, что заемщик не уложится в отведенные сроки, и тогда на займ доначислят все проценты.

Какие нюансы важно учитывать

Перед оформлением беспроцентного (и любого другого) микрозаема тщательно изучите договор и все нюансы. Рекламное предложение может не включать некоторые значительные детали.

Вот на что нужно обратить внимание в первую очередь:

• Сжатые сроки. Бесплатные займы обычно выдаются на короткий срок — не более 7–10 дней. Для МФО это больше разовая (по отношению к каждому новому клиенту) акция, а не один из постоянных тарифов.
• Маленькие займы. Сумма, которую микрофинансовая организация готова выдать новому заемщику под 0%, также ограничена. Обычно это не более 30 000 рублей.
• Уловки со ставкой. Некоторые МФО выдают первый микрозайм и на больший срок — вплоть до 30 дней. Однако беспроцентный период распространяется, например, только на первую неделю, а дальше начисляется максимально возможная ставка в размере 0,8% за каждый день пользования займом.
• Платные «допы». В стоимость займа добавляют страховку и другие дополнительные услуги. От них можно отказаться на этапе подписания договора, но невнимательные заемщики часто пропускают эти пункты. В результате беспроцентный микрозайм не становится платным, но из той суммы, которую клиент получает на карту, удерживается стоимость страховки.

Последствия беспроцентного займа для кредитной истории

Микрофинансовые организации передают в бюро кредитных историй (БКИ) информацию обо всех займах: как платных, так и бесплатных. Не важно, на какую сумму они оформлены и на какой срок, — все сведения автоматически поступают в «Эквифакс», ОКБ или другие бюро, с которыми работают МФО. 

Если своевременно погашать микрозаймы, кредитный рейтинг не пострадает. Но вот просрочки серьезно ухудшают кредитную историю. Если регулярно занимать деньги в МФО и возвращать их с опозданием пусть даже на пару дней, рейтинг будет падать.

Частое использование беспроцентных займов может привести и к другим последствиям. Иногда заемщики полагают, что «взломали систему». Они оформляют в каждой новой МФО только первый бесплатный микрозайм, а в следующий раз обращаются уже в другую организацию. В России их сотни, и почти все выдают деньги онлайн.

Но бесконечно так продолжаться не может. Случается, что заемщик допускает просрочку — тогда на займ начисляют проценты и начинают досудебное взыскание.

Некоторые клиенты МФО попадают в ловушку микрозаймов. Берут деньги в одной организации, чтобы закрыть предыдущую задолженность. Рано или поздно цепочка обрывается: одни МФО начинают отказывать в займах, другие — выдают, но под проценты, которые достигают 292% годовых.

Что будет, если допустить просрочку

Беспроцентные займы напоминают кредитные карты со льготным периодом. Если вовремя не погасить задолженность, начинает действовать стандартная процентная ставка. Практически во всех МФО она составляет максимально допустимые 0,8% в день и распространяется на весь срок действия займа — то есть и на бывший беспроцентный период тоже.

Но это еще не все: дополнительно за каждый день просрочки начисляется неустойка. Обычно она составляет 20% годовых, но точный размер фиксируется в договоре займа.

По закону общий размер всех процентов и неустоек не может превышать 130% от суммы займа. Например, если занять в МФО 10 000 рублей, максимально задолженность может вырасти только до 23 000 рублей (10 000 — изначальный займ, плюс 130% сверху).

За долги МФО может обратиться в суд или одно из коллекторских агентств. Взысканием проблемных микрозаймов занимаются многие организации, среди которых: «М.Б.А. Финансы», «Эверест», НСВ.  

Если понимаете, что не сможете вовремя вернуть деньги, заранее воспользуйтесь услугой продления займа. Но это не самое разумное решение — чтобы пролонгировать договор, придется оплатить начисленные проценты. Поэтому совет: прибегайте к продлению в крайнем случае, если точно знаете, что спустя несколько дней сможете погасить долг перед МФО.

Законно не платить микрозаймы можно только в рамках банкротства. Основанием для начала процедуры является неплатежеспособность, то есть невозможность погасить все имеющиеся долги. В банкротстве списываются кредиты, микрозаймы, автоштрафы и даже задолженности за коммунальные услуги. Но важно заручиться грамотной юридической поддержкой, с которой всегда готовы помочь специалисты компании «Финансово-правовой альянс». 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какие МФО дают займ без процентов?

   Такая опция есть у многих МФО, среди которых: «Займер», «еКапуста», «Джой Мани» и другие. Главное — внимательно изучать условия займов и своевременно их возвращать.

2. Как оплачивать займы без процентов?

   Необходимо погасить только основной долг — сумму, которую организация одобрила клиенту. Но обратите внимание: бесплатные микрозаймы обычно выдаются на короткий срок — не более 7–10 дней.