Можно ли продлить займ после просрочки

Займ — это финансовый инструмент, который может выручить в непредвиденной ситуации. Но что делать, если из-за форс-мажорных обстоятельств, таких как задержка зарплаты или неожиданные расходы, необходимо увеличить срок погашения кредита? Разбираемся, можно ли продлить займ при просрочке и как правильно это сделать.

Пролонгация займа: общая информация об услуге

Клиенты микрофинансовых организаций уже не раз слышали о пролонгации займов. Пользу от такой услуги получают обе стороны:

• Клиент избегает выхода на просроченную задолженность. Получает дополнительные несколько дней или недель, чтобы найти деньги на погашение. Его кредитная история тоже остается хорошей — в ней не будет записей о просроченных платежах.
• Микрофинансовые организации получают дополнительную прибыль. Обычно пролонгация займа — это бесплатная услуга, но, чтобы ее подключить, клиент выплачивает все начисленные проценты. И затем они начинают «капать» снова. Получается, что итоговая переплата будет гораздо больше, чем планировалось изначально. 

Как сделать продление займа

Обычно МФО не подключает пролонгацию по своей инициативе — заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию:

• Активировать услугу продления в личном кабинете. Обычно раздел «Пролонгация займа» или «Продлить договор» располагается под суммой задолженности — в мобильном приложении или на официальном сайте МФО.
• Подать заявление на пролонгацию срока выплаты займа. Оно составляется в свободной форме или по бланку, утвержденному МФО. Сейчас такой способ пролонгации используется редко — например, в случаях, когда займы выдаются только офлайн.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями или заранее знаете, что не сможете вовремя вернуть долг, то пролонгация даст дополнительное время, чтобы найти средства на погашение.

Некоторые МФО самостоятельно списывают плату за продление. Речь идет об автоматических списаниях денег с карты, на которые заемщик соглашается, подписывая договор.

Какие МФО предлагают продление займа

Продление займа не является обязательной услугой. Микрофинансовые организации предоставляют ее клиентам в зависимости от ситуации, но могут и отказать.

Вот список МФО, в которых можно запросить продление займа:

• «еКапуста»
• «Займер»
• MoneyMan
• «ЛаймЗайм» 
• «Турбозайм»
• OneClickMoney
• «АДеньги»
• «МигКредит» и другие

Но помните: раз за разом активировать продление — невыгодно. Выплатить деньги все равно придется, а отсрочка только добавит проценты к основному долгу.

Можно ли продлить займ после просрочки

Продлить займ можно даже после просрочки. Однако правила и условия продления займа могут различаться в зависимости от микрофинансовой организации. Некоторые МФО разрешают пролонгацию займа в любой момент до обращения в суд. Это означает, что вы можете продлить свой займ даже после просрочки. Но большинство МФО ограничивают сроки продления — например, убирают такую функцию спустя 30–45 дней неоплаты.

Посмотрите условия и правила продления займа на официальном сайте конкретной МФО или обратитесь в службу поддержки за информацией.

Условия продления просроченного займа в МФО

При продлении займа с просрочкой процентная ставка не меняется (обычно она и так составляет максимум — 0,8% в день), но МФО начисляет штраф за задержку платежа. Это означает, что заемщик должен оплатить не только основную сумму долга, но и штрафные санкции. Также МФО не выдаст новый займ, пока клиент не закроет предыдущий долг. Сначала нужно оплатить все начисленные проценты по текущему займу, а потом — дополнительные проценты, начисленные за период продления срока. Итоговая переплата по кредиту будет существенно отличаться от той, на которую заемщик рассчитывал изначально.

Микрофинансовые компании могут не ограничивать количество продлений. Однако согласно ст. 13 Базового стандарта защиты прав и интересов клиентов МФО, утвержденного Банком России, один договор займа со сроком выплаты не более 30 дней допускает не более 5 пролонгаций.

Как быть с неустойкой за просрочку

К сожалению, заемщики не всегда возвращают долги в установленный срок. Из-за этого начинают «капать» проценты. В большинстве МФО для продления займа с просрочкой заемщик должен не только выплатить начисленные проценты, но и неустойку. Так кредитор штрафует должника за просрочку платежа по займу. Размер неустойки прописывается в договоре займа, поэтому внимательно изучайте его перед подписанием (по крайней мере, раздел, посвященный ответственности заемщика).

Отметим, что закон защищает заемщиков от чрезмерного начисления процентов и неустойки. Так, согласно п. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ, по займам до года общая сумма переплаты со всеми процентами, штрафами и иными начислениями не может превышать 130%.

Вот как это выглядит на практике: заемщик берет 20 000 рублей в долг, переплата, даже в случае просрочки, не может превышать 26 000 рублей. Общая сумма составит:

20 000 (основной долг) + 26 000 (неустойка и проценты по займу) = 46 000 рублей.

Если пролонгация займа отключена

В некоторых случаях микрофинансовые организации могут отказать в продлении займа с просрочкой. Это происходит, когда срок неуплаты превышает определенное количество дней (обычно около 30–45, но может быть и гораздо меньше).

Если просто игнорировать просрочку, то МФО может передать долг коллекторам или обратиться в суд для взыскания долга. Далее за дело возьмутся судебные приставы. Что ждет заемщика в обоих случаях — рассмотрим подробнее.

Передача задолженности коллекторам

Если заемщики не выполняют свои финансовые обязательства перед МФО, последние обращаются в коллекторские агентства, которые занимаются взысканием задолженностей от имени кредиторов.

Коллекторы используют различные методы, чтобы убедить должников вернуть денежные средства, включая переговоры, письма и звонки. Но бывают случаи, когда коллекторы нарушают закон: угрожают, шантажируют или применяют психологическое воздействие на должника или его родственников. В любом из этих случаев нужно жаловаться в ФССП. Приставы проведут проверку и, если нарушение подтвердится, привлекут коллекторов к ответственности. Удобнее всего подавать обращения на официальном сайте ведомства.

Коллекторы часто выкупают проблемные микрозаймы с большим дисконтом. Тогда агентство заключает с МФО договор цессии и уведомляет об этом должника — в течение 5 дней. Информация о передаче долга коллекторам должна публиковаться на Федресурсе.

Принудительное взыскание через приставов

По закону коллекторы «возвращают» долги, а приставы «взыскивают». Принудительное взыскание означает арест банковских счетов, ограничение прав на имущество, например, запрет на регистрационные действия, а также на выезд за границу.

Законно не платить микрозаймы можно только в процедуре банкротства. Признание финансовой несостоятельности освобождает от всех долгов, включая потребительские кредиты, рассрочки и займы, автоштрафы, налоги и даже плату за коммунальные услуги.

Задолженности аннулируются вместе с процентами и неустойкой. Главное — выбрать надежных кредитных юристов. Если не знаете, с чего начать, проконсультируйтесь бесплатно в компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты готовы помочь в любой, даже самой сложной ситуации. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли продлить займ с просрочкой?

   Да, но если с момента просрочки не истек определенный период времени. В одних компаниях он составляет 10–15 дней, в других гораздо больше — 30–45 дней. Когда этот срок истечет, опция продления исчезнет из личного кабинета.

2. Что делать, если нет денег продлить займ?

   Свяжитесь с МФО и объясните ситуацию — возможно, она пойдет навстречу и согласует отсрочку на пару дней без оплаты процентов. Но если долгов много, а денег нет, рассмотрите другое решение — оформление банкротства.

3. На какой срок можно продлить займ?

   От 7 до 30 дней и больше — все зависит от внутренней политики МФО.