Денег нет: что делать и как избавиться от долгов

В жизни многих людей бывают ситуации, когда совсем нет денег на жизнь. Расходы значительно превышают доходы, и каждый месячный бюджет моментально уходит на погашение кредитов, еду и коммунальные платежи. И этих денег все равно не хватает — долги так и не выплачены, а на бытовые расходы почти ничего не остается. Такое материальное положение называется финансовой (или долговой) ямой. Как в нее не попасть и что делать, если вы уже там, — рассказываем в статье.

Почему постоянно не хватает денег

Финансовая яма может быть временной — например, вас уволили с работы, но вы знаете, что исправите свое материальное положение, как только найдете новую. Или вам срочно понадобились деньги на дорогостоящее лечение, но со временем вы снова вернетесь к финансовой стабильности. Подобные неожиданные денежные провалы — временное явление: человек может самостоятельно и быстро выбраться из такой ямы, этот период нужно просто пережить.

Другое дело, когда нехватка денег — перманентное состояние, которое является следствием нерационального образа жизни. Причины финансовой «ловушки» у каждого свои, но чаще всего люди не могут свести концы с концами:

• По причине полного непонимания: сколько человек тратит, а иногда — и сколько зарабатывает. Зайдите в приложение вашего банка и посмотрите свои расходы за текущий месяц и за прошлые — возможно, вы представляли себе намного меньшую сумму.
• Нерациональной экономии. Например, не стоит экономить на здоровой еде — потом придется потратить еще больше денег на лечение заболеваний из-за посредственного питания. Или не нужно покупать дешевую некачественную обувь — она быстро выйдет из строя, и вам снова будет нужно покупать очередную пару.
• Необдуманных покупок. Когда приходит зарплата, всегда есть соблазн купить на маркетплейсе что-то желанное (но на самом деле ненужное) или пройтись по торговому центру. Если хочется совершить подобную покупку, отложите ее на пару дней — скорее всего, вы передумаете. Кстати, к импульсивным расходам сильно подталкивают кредитные карты.
• Нелюбимой работы. Сложно заработать на том, что не нравится.
• Постоянной жизни в долг. Когда на карте есть лишние деньги, очень хочется их куда-то потратить. Если вы понимаете, что не можете спокойно смотреть на свою зарплату и вам нужно ее на что-то «спустить», откройте в приложении банка счет и покупайте, например, валюту: так у вас будет ощущение, что вы на что-то потратились, при этом зарплата останется у вас.
• Непонимания, зачем вам деньги, или психологических установок. Возможно, вы считаете, что деньги — это не про вас, или что деньги — это плохо, стыдно, опасно, одними деньгами не будешь счастлив. Чтобы снять подобные блоки, поищите в интернете книги на эту тему или возьмите пару консультаций у психолога.

В любом случае нельзя игнорировать нехватку денег — без обучения финансовой дисциплине можно оказаться в долгах. Если вы понимаете, что уже находитесь в долговой яме, нужно срочно предпринимать какие-то меры.

Как вылезти из финансовой ямы: практические советы

Стабилизировать материальное положение непросто, но возможно. Если у вас только один источник дохода, нет сбережений, вы привыкли жить в кредит и постоянно кому-то должны — эти советы для вас.

Планируйте доходы и расходы

Составляйте список трат на каждый месяц — еда, одежда, путешествия, образование, лекарства, развлечения. Не бойтесь вписывать сюда не только необходимые траты, но и траты на досуг, чтобы избежать импульсивных покупок в будущем.

Старайтесь следить за историей бюджета в приложении вашего банка и не выходить за рамки запланированных расходов. Не забывайте каждый месяц откладывать на отдельный счет хотя бы немного денег на непредвиденные покупки (например, на случай, если у вас сломается холодильник или порвутся сапоги).

Научитесь экономить

У вас не будет проблем с финансами, если станете откладывать 30% от каждого денежного поступления хотя бы на накопительный счет. Если 30% — это много, начните с малого: даже 5-10% от зарплаты могут заложить фундамент для финансовой подушки.

Выбирайте качество, а не бренд — за бренд придется неоправданно переплатить. Не ведитесь на скидки и акции — маркетологи уверяют, что вы сэкономите из-за сниженной цены, но на самом деле потратите деньги на то, что вам не нужно.

Посчитайте, сколько денег у вас уходит на обеды и перекусы на работе — возможно, будет гораздо выгоднее (и здоровее) брать готовую еду в контейнерах из дома.

Найдите дополнительный источник дохода

Попробуйте монетизировать свое хобби (возможно, вы печете вкусные торты, вышиваете крестиком, рисуете портреты или можете починить технику за полчаса). Если у вас есть недвижимость или свободная комната, ее можно сдать в аренду. Возможно, вы умеете хорошо объяснять сложные темы и стали бы прекрасным репетитором — не обязательно для школьников, можно давать уроки вождения для тех, кто недавно сел за руль, или проводить различные мастер-классы.

Поменяйте работу или получите повышение

Возможно, уже давно переросли свою должность и готовы двигаться дальше — попросите руководство дать вам больше ответственности, чтобы получить больше опыта и заработать больше денег. Если такой возможности нет, попробуйте поискать новую работу. Необязательно срываться с места в этот же момент — просто последите за вакансиями в течение какого-то времени.

Сейчас есть много удаленных профессий — от дизайнера до бухгалтера. Можно посмотреть актуальные вакансии или освоить новую профессию — подрабатывать несколько часов за компьютером дома после основной работы намного проще, чем еще куда-то идти.

Продайте лишние вещи

Наверное, в каждом доме есть мебель, одежда или набор посуды, которыми никто не пользуется. Их можно продать, например, на «Авито» и оплатить заработанными деньгами кредит или бытовые расходы. Но имейте в виду: такой способ подойдет тем, кому дополнительные деньги нужны разово — если вам катастрофически не хватает на жизнь все время, продавать личные вещи на постоянной основе не получится.

Узнайте, какие выплаты можно получить от государства

Зайдите на сайт Госуслуг и посмотрите, на какие выплаты вы можете претендовать — сейчас принято много мер поддержки для малоимущих, многодетных, детей, пенсионеров, инвалидов. Если вы предприниматель, в некоторых случаях тоже можете рассчитывать на помощь от государства.

Чтобы выбраться из долговой ямы, трезво оценивайте свое финансовое состояние и не отрицайте проблему. Не стоит винить всех вокруг — начальника, супруга, правительство или кого-то еще. Возьмите ответственность за свои доходы и расходы — если вы признаете проблему, решить ее будет намного проще. Только вы знаете, как и где найти способы стабилизировать свои финансы. Попробуйте поискать людей, которые оказывались в похожей ситуации — попробуйте узнать, как они ее разрешили, что могут вам посоветовать.

Что не стоит делать, если нет денег на жизнь

Когда деньги нужны здесь и сейчас, есть риск поступить импульсивно и попытаться получить легкие деньги — как правило, такие попытки заканчиваются провалом: люди не только не получают доход, но и теряют то, что уже имеют. Что точно не нужно делать, чтобы потом не остаться ни с чем?

Покупать лотерейные билеты

Вы должны понимать, что лотерея — это просто игра, за которую вы платите деньги. Это не источник дохода и не вложение. Вы приобретаете билет, который вам ничего не даст. Если регулярно покупаете лотерейные билеты, посчитайте, сколько денег вы потратили на них за всю жизнь, и подумайте, сколько денег было бы сейчас, если бы вы научились их инвестировать или хотя бы откладывать на банковский счет под проценты.

Играть в азартные игры и делать ставки

В азартных играх люди не только теряют то, что уже имеют, но и остаются должны, потому что отдавать уже нечего. Азартные игры и ставки — это зависимость, а не способ заработка. Полагаясь на удачу, а не на себя, вы всегда что-то теряете.

Пытаться подработать незаконными способами

Если за обычную работу вам предлагают огромные деньги, скорее всего, это либо мошенничество (вам не заплатят), либо незаконная деятельность. Проверяйте своих работодателей, заключайте договор, не вносите деньги, если вас об этом просят. В лучшем случае вы потеряете деньги, в худшем — будете иметь проблемы с законом.

Обращаться к нелегальным (или черным) кредиторам

У таких кредиторов нет лицензии, они не подчиняются закону. Если вы слышали страшные истории о том, как у людей выбивали долги, отнимали имущество и оставляли их ни с чем, то это истории про черных кредиторов. Если нужно получить ссуду, обратитесь в легальные организации или займите у друзей.

Брать необязательные кредиты и покупать ненужные вещи

В сложный финансовый период лучше не совершать импульсивные покупки и ограничиться необходимым. Если вы давно хотели взять кредит на ремонт — лучше подождать с этим и сначала наладить текущее материальное положение. От необязательных покупок тоже лучше воздержаться — не нужно постоянно скроллить ленту на маркетплейсах или ходить в магазины без заранее составленного списка.

Сдавать в ломбард ювелирные изделия

Вы получите намного меньше, чем стоят ваши украшения на самом деле, и эти деньги уйдут очень быстро. Лучше — сделать ревизию гардероба и подумать о том, как сдать вещи в секонд-хэнд или комиссионный магазин. По крайней мере, за них получится выручить до 50-70% от их рыночной стоимости.

Есть ли быстрые способы заработать деньги

К сожалению, нет законных способов быстро заработать деньги. В интернете вы можете встретить предложения о быстром заработке — вероятнее всего, это мошенники, которые обманным путем хотят получить от вас деньги.

Чаще всего людям предлагают ставить лайки на товары в маркетплейсах, оценивать отели или комментировать ролики блогеров. В какой-то момент человека просят перевести деньги — например, забронировать отель — чтобы потом вернуть еще большую сумму.

Поначалу вам действительно могут возвращать потраченные деньги — но только для того, чтобы завоевать доверие и дождаться от вас еще большего перевода. Эти деньги вам уже никто не отдаст, и даже полиция вряд ли сможет вам помочь, потому что перевод был совершен добровольно.

Если вам в мессенджерах или в интернете предлагают «заработать» благодаря подобной схеме, не стоит соглашаться — вы не приобретете, а потеряете. Внесение денег будут объяснять необходимыми взносами или покупкой товаров для работы. Мошенники могут убедить установить программу, которая считает данные вашей карты, или просто попросить три цифры с оборота карты, «чтобы перевести зарплату». 

Не сомневайтесь: слишком простая работа с графиком 1 час в день, неоправданно высокая зарплата, небрежный сайт работодателя, отсутствие договора — все это про мошенников. Никогда не переводите никому деньги, просите заключить трудовой договор и критически относитесь к любым ничем не подтвержденным обещаниям.

Как избавиться от долгов

Если денег на жизнь вообще не хватает и долги отдавать нечем, не стоит брать новый кредит или просить занять до зарплаты — это облегчит ситуацию в моменте, то потом долгов станет еще больше и финансовая яма будет еще глубже. Не совершайте необдуманных поступков — не пользуйтесь игровыми автоматами, не участвуйте в лотереях, не ведите нелегальную деятельность.

Нет смысла скрываться от кредиторов — долги от этого никуда не денутся. Чтобы исправить материальное положение и выбраться из долговой ямы, можно:

1. Попросить у банка отсрочку платежей или кредитные каникулы, попробовать рефинансировать сумму долга. Не бойтесь первым пойти на контакт с займодателями — они заинтересованы в том, чтобы получить обратно свои деньги, и могут рассмотреть более удобный для вас график платежей.
2. Учитывать доходы и расходы, учиться финансовой дисциплине, составлять план покупок заранее. Вы удивитесь, сколько денег можно сэкономить, если не тратить их на моментальные желания, а дать себе время «на подумать». 
3. Учиться инвестировать. Не нужно сразу торговать акциями на бирже — если вы новичок, скорее всего, только потеряете деньги. Но можно для начала освоить более надежные инструменты для инвестиций — например, облигации федерального займа. Они не менее надежны, чем вклад в банке, но приносят больше прибыли.
4. Увеличить доход — получить повышение, найти более высокооплачиваемую работу или найти подработку. Деньги с дополнительного дохода можно направлять на погашение долгов.
5. В крайнем случае можно занять у друзей или родственников — но это разовая мера, потому что потом придется отдавать еще и им. Можете воспользоваться этим способом, если деньги нужны срочно, но вы уже придумали, как заработаете потом.
6. Составить план выплаты долга — сколько, когда и как часто вы будете вносить деньги на обязательные платежи — и не пропускайте ни одного внесения денег.
7. Бесплатно проконсультироваться у юристов ФПА и узнать больше о процедуре банкротства. Если все способы перепробованы, а долги продолжают расти, можно списать их через суд. Тогда ни один кредитор не сможет требовать с вас ни копейки. Речь идет о кредитах, микрозаймах, рассрочках и оплате частями, коммунальных платежах — банкротство дает шанс избавиться от всех долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа.

Когда погасите или спишете долги, не переставайте развивать в себе финансовую грамотность — она поможет вам избежать долгов в будущем. Продолжайте планировать бюджет, копить на дорогостоящие цели — отпуск, машину, переезд, первоначальный взнос на ипотеку.

Осваивайте новые финансовые инструменты, знакомьтесь с фондовым рынком, храните деньги в разных валютах. Откладывайте хотя бы небольшой процент с каждого поступления на карту. Если сомневаетесь в покупке какой-то вещи, отложите это на несколько дней — спустя время вам точно будет понятно, нужна вам эта вещь или нет.

FAQ: ответы на частые вопросы

1. Что делать, если ты «по уши» в долгах?

   Планируйте свои доходы и расходы, учитесь экономить, ищите дополнительные источники дохода, попросите повышение, найдите новую работу или поменяйте профессию, получите выплаты от государства, продайте вещи, которые вам не нужны.

2. Как быстро заработать деньги?

   Никак. Законных способов быстрого заработка не существует. Все объявления в интернете о работе по 2 часа в день за тысячи рублей — это мошенничество. Сначала вам действительно могут заплатить небольшую сумму, чтобы завоевать ваше доверие, а потом внушат вам что-то оплатить, но с возвратом в двойном размере. Не нужно участвовать в подобных авантюрах — только потеряете время и деньги.

3. Как выйти из больших долгов?

   Взять ответственность за свои доходы и расходы: ведите учет того, сколько и на что вы тратите, достаточно ли вы зарабатываете, не упускаете ли вы дополнительные возможности заработка. Составьте график погашения платежей и следуйте ему. Свяжитесь с кредиторами и попросите рефинансировать долг или одобрить кредитные каникулы. Если вы наладили финансовую дисциплину, но долги все равно никуда не делись, задумайтесь о банкротстве — это законный способ аннулировать все кредиты, микрозаймы и другие задолженности.

4. Что делать, если нет ни копейки?

   Главное — не искать способы моментального обогащения вроде казино, ставок, лотерейных билетов или нелегальной подработки. Попробуйте монетизировать свое хобби, сдать недвижимость в аренду, продать одежду или сервиз на «Авито», подработать репетитором или догситтером. Постарайтесь не брать очередной кредит — в перспективе ваши долги только вырастут и отдавать их будет еще сложнее, чем сегодня.