Как проверить МФО в реестре ЦБ и почему это важно

Реестр микрофинансовых организаций появился в 2011 году. Раньше МФО часто устанавливали процентные ставки и пени по своему усмотрению, прописывали невыполнимые условия договора, выбивали долги через черных коллекторов. Единый реестр и ряд принятых законов устранили эти проблемы. Рассказываем, как Центробанк РФ формирует реестр и как с его помощью проверить легальность МФО.

Зачем нужен реестр МФО

На рынке много микрофинансовых организаций, и практически все выдают займы онлайн. Людям сложно разобраться, какие компании соблюдают закон, а какие — могут обмануть. Гарантию того, что МФО работает легально, дает государственный реестр.

Он представляет собой список МФО, которые официально зарегистрированы в России. Если заемщик находит организацию в реестре, то может быть уверен, что речь не идет о мошенниках. Легальные МФО соблюдают требования Центробанка РФ и федеральные законы: № 151-ФЗ, № 152-ФЗ, № 230-ФЗ, № 353-ФЗ.

Реестр МФО находится в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ, регулярно обновляется, доступен для скачивания в формате таблицы Excel.

Информация, которая содержится в реестре:

• полное и сокращенное название
• вид компании — микрокредитная (МКК) или микрофинансовая (МФК)
• ИНН и ОГРН
• дата внесения в реестр
• регистрационный номер
• юридический адрес
• адрес официального сайта
• контактный номер телефона
• адрес электронной почты

Чтобы попасть в перечень, учредители МФО подают большой пакет документов. Если предоставить не все бумаги, неправильно заполнить заявление или указать ложные сведения — Банк России откажет в регистрации. Кроме того, есть обязательные условия, которым должны отвечать МФК и МКК.

Требования к МФО для включения в реестр

Микрофинансовые компании занимают меньшую часть реестра: например, по состоянию на конец июня 2024 года их было 38 среди 950 МФО. Но это самые крупные игроки на рынке микрокредитования. Требования для их регистрации очень серьезные, в том числе:

• собственный капитал — не менее 70 млн рублей
• соблюдение других экономических нормативов (по ликвидности, максимальному размеру риска)
• членство в саморегулируемой организации (СРО)

МФК обязаны предоставлять в ЦБ РФ данные о ежегодном аудите. Им запрещена производственная и торговая деятельность, но разрешены выпуск и размещение облигаций. Привлекать средства можно как от юридических лиц, так и частных инвесторов (не менее 1,5 млн рублей с человека).

Размеры займов, которые может выдать МФК, ограничены:

• 1 млн рублей — для физлиц
• 5 млн — для ИП и юрлиц

Сфера деятельности у микрофинансовых компаний шире, чем у микрокредитных, но контролируют их постоянно и гораздо строже.

Требования к МКК проще:

• размер капитала — от 5 млн рублей (с июля 2024 года)
• выполнение норматива по ликвидности
• формирование резервов на возможные потери по займам

Надзор со стороны Центробанка осуществляется в редких случаях (например, при отсутствии членства в МФО). Подавать аудиторское заключение о бухгалтерской отчетности тоже нужно далеко не всегда. МКК не имеют права выпускать облигации и привлекать средства от граждан.

Максимальные суммы выдаваемых займов:

• 500 тысяч рублей — гражданам
• 5 млн — компаниям и ИП

На практике клиентам МФО нет необходимости разбираться в организационной форме. Если она включена в госреестр — Центробанк РФ следит за ее надежностью.

Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ

Чтобы проверить, состоит ли микрофинансовая организация в реестре Центробанка, сначала зайдите на ее сайт. Найдите реквизиты — обычно они размещены в одноименном разделе или внизу главной страницы.

Затем откройте официальный сайт ЦБ РФ:

1. В выпадающем меню последовательно выберите разделы «Финансовые рынки», «Микрофинансирование» и «Реестры» либо сразу пройдите по ссылке.
2. Найдите название «Государственный реестр микрофинансовых организаций» и кликните на него, чтобы скачать документ.
3. Откройте таблицу Excel и перейдите на лист «Действующие».
4. Скопируйте ИНН или ОГРН с сайта компании, вставьте в окно поиска в таблице и нажмите «Найти далее». Для найденной таким способом МФО сверьте остальные реквизиты: юридическое наименование, юридический адрес, контакты. Обратите внимание на название сайта (мошенники нередко имитируют сайты реальных компаний, но URL-адрес отличается 1-2 буквами или цифрами).

Почти всю нужную информацию можно узнать и с помощью отдельного сервиса — «Участники финансового рынка».

Микрофинансовые компании тоже публикуют у себя данные о включении в реестр. Но чтобы быть уверенным в достоверности сведений, используйте именно сайт ЦБ РФ.

Если МФО исключили из реестра

В случае исключении МФО из реестра в нем указывается дата, когда это произошло, но вся информация сохраняется. В Excel-таблице есть вкладка «Исключенные» со списком всех микрофинансовых организаций, которые потеряли право выдавать займы с 2011 года.

Так, летом 2024 года из реестра исключили «Займ Плюс», «Выгодные займы», «Капитал Экспресс» и целый ряд других микрофинансовых компаний.

Если МФО исключена из реестра, но продолжает выдавать займы — это нарушение. Брать в долг у нелегальных кредиторов опасно.

Бывает, что из реестра исключают организацию, у которой остались действующие клиенты. В таком случае долги никто не прощает и не ликвидирует — их по-прежнему нужно возвращать. Законно списать микрозаймы вместе с процентами и неустойкой, которые нет возможности вернуть, можно только в процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как узнать, есть ли МФО в реестре?

   Каждая компания размещает на своем сайте свидетельство о включении в государственный реестр микрофинансовых организаций. Но эту информацию обязательно нужно проверять на официальном сайте Центробанка РФ.

   Файл в формате Excel-таблицы можно скачать в разделе «Реестры субъектов рынка микрофинансирования». Найдите МФО по реквизитам, указанным на ее сайте, и сверьте, совпадают ли они с данными в реестре. Также это можно сделать с помощью специального сервиса.

2. Какие МФО исключены из реестра?

   С 2011 по 2024 год Банк России исключил из реестра более 9 000 микрокредитных и микрофинансовых компаний. Полный список содержится в Excel-таблице (вкладка «Исключенные»), которую можно скачать на сайте ЦБ РФ.

   Потеря места в реестре означает, что деятельность МФО по выдаче займов становится незаконной.

3. Кто ведет реестр микрофинансовых организаций?

   Реестр микрофинансовых организаций ведет Центробанк РФ. Он регулирует деятельность и осуществляет надзор за всеми участниками финансового рынка. Перечень документов, необходимых для включения МФО в реестр, доступен на официальном сайте ЦБ РФ.

   Исключение из реестра происходит в случае ликвидации компании или по инициативе Банка России, если он фиксирует систематическое нарушение требований, предъявляемых к МФО.