Как рассчитать размер неустойки по договору займа

Должникам, просрочившим платеж по кредиту или займу, придется заплатить кредитору неустойку. Это может быть штраф или пени за каждый день просрочки. Размер неустойки, ее вид и способ расчета обычно описаны в договоре на займ. Если в документах этого нет, то по закону компенсацию все равно придется заплатить. Как рассчитать неустойку по формуле, рассказываем в статье.

Что такое неустойка по кредиту

Неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик платит за просроченный кредит. Определение неустойки закреплено в статье 330 ГК РФ. По закону кредитор имеет право требовать денежную компенсацию от должника, который нарушил условия договора. 

Есть два вида неустойки, и кредитор может требовать обе компенсации:

• Штраф — единоразовая выплата. Размер штрафа может зависеть от количества просрочек. 
• Пеня — деньги за каждый день просрочки. Чем дольше должник не платит по обязательствам, тем больше пени придется погасить. 

Как рассчитывается размер неустойки по займу или кредиту

При заключении договора займа можно заранее узнать у кредитора, как будет рассчитываться неустойка при просрочке. Эта компенсация может быть в виде:

• фиксированной суммы, то есть штрафа
• процентов от оставшейся суммы долга
• процентов от размера просрочки
• суммы по ключевой ставке Центробанка

Размер неустойки обычно прописывается в документах на кредит. Если этого пункта нет, компенсацию рассчитывают с учетом ключевой ставки Центробанка. 

Формула расчета неустойки по договору займа 

В договоре кредитор часто указывает размер неустойки выше, чем предусмотрено по закону. Например, в документах на займ указано, что на каждый день просрочки начисляются пени в размере 0,5% от суммы задолженности.

Предположим, вы должны ежемесячно платить 20 000 рублей, но допустили просрочку в три дня. Вам придется заплатить денежную компенсацию — 300 рублей. 

Если в кредитном договоре ничего не сказано о неустойке, должник платит за просрочку по ключевой ставке Центробанка. Вот формула для расчета:

сумма ежемесячного платежа х (1/300 х ключевая ставка ЦБ) х количество дней просрочки

Ключевая ставка Центробанка меняется и надо брать значение на день уплаты неустойки.

Например, вы взяли кредит, по которому ежемесячно платите 30 000 рублей. Ключевая ставка Центробанка — 15% годовых. Вы просрочили очередной платеж на пять дней. Рассчитываем неустойку по формуле выше:

30 000 х (1/300 х 0,15) х 5 = 75

Помимо платежа, который включает основной долг с процентами, придется заплатить пени в размере 75 рублей.

Калькулятор для расчета штрафных санкций

В примерах выше мы специально брали суммы, которые удобно считать. Однако в реальной жизни легко допустить ошибку, особенно при длительной просрочке. Рассчитать неустойку можно специальным онлайн-калькулятором. Такие сервисы есть на многих сайтах юридических фирм и финансовых организаций. 

Калькуляторы делятся на два типа: 

• Для расчета неустойки по заданному проценту за каждый день просрочки
• Для расчета неустойки по ключевой ставке Центробанка

В обоих калькуляторах необходимо ввести: 

• сумму задолженности — в рублях
• период просрочки — дату, месяц, год
• расчетный период — в календарных днях или из расчета 30 дней в месяце
• уже выплаченную сумму долга
• дополнительные задолженности, если есть

Плюс при расчете по условиям кредитора необходимо ввести указанную в договоре процентную ставку. 

Ограничения на размер неустойки по кредитному договору

По закону № 353-ФЗ есть четкие ограничения по размеру неустойки. 

1. Если кредитор не начислял проценты на сумму долга, он может требовать не больше 0,1% за каждый день просрочки. Для расчета процентов по неустойке важна просроченная сумма, а не остаток долга. 
2. Если кредитор начислял проценты на сумму долга, он может требовать не больше 20% годовых. Здесь процент тоже рассчитывается от просроченного долга с процентами. 

Эти ограничения кредиторы иногда обходят. Например, банк может указать другой размер неустойки и способ ее расчета в договоре на займ. Однако денежная компенсация должна быть соразмерна потерям кредитора. Иначе заемщик может обратиться в суд с иском о снижении неустойки — такое право закреплено в статье 333 ГК РФ.

Что делать, если начислили штраф

Выясните, почему банк начислил штраф. Вспомните, вовремя ли вы погасили платеж. Если да, возможно, штраф выписали по ошибке. Позвоните на горячую линию банка или свяжитесь с менеджером в чате. Доказать, что вы своевременно внесли платеж, можно с помощью чека или квитанции. 

Если штраф начислили из-за просрочки, сверьтесь с договором займа. Там должна быть указана сумма неустойки. Самое верное решение в этом случае — оплатить штраф и постараться больше не допускать просрочек. Иначе вы рискуете увеличить свой долг кредитору и испортить кредитную историю. Штрафы могут начислять по каждой просрочке. 

Как снизить размер неустойки по договору займа или кредита

Бывает, что заемщик заранее знает, что не сможет вовремя внести следующий платеж. Нужно предупредить об этом банк или микрофинансовую организацию. Возможно, кредитор пойдет навстречу добросовестному заемщику и вообще не начислять неустойку. Тем более, когда просрочка кратковременная. 

Если неустойку уже начислили, вы можете попытаться уменьшить ее размер. Обратитесь в банк с этой просьбой. Кредитор снизит денежную компенсацию, когда она выше ограничений по закону № 353-ФЗ. Если банк отказывается идти навстречу, жалуйтесь в вышестоящие ведомства.

Например, обратитесь к финансовому уполномоченному, который решает споры между финансовыми организациями и гражданами. Вы также вправе подать ходатайство в суд с просьбой снизить неустойку. Были случаи в судебной практике, когда должники добивались уменьшения денежной компенсации за просрочку до законных размеров.

Что будет, если не погасить займ

При длительной просрочке вы можете столкнуться с серьезными санкциями: от испорченной кредитной истории до ареста имущества. Вначале просрочки кредитор обычно присылает уведомления и напоминания об оплате.

Затем банк может подключить к взысканию коллекторов или даже уступить долг коллекторскому агентству. На этом этапе лучше обсудить с кредитором варианты погашения долга, пока дело не дошло до суда. Вам могут предложить скидку, рассрочку, реструктуризацию и другие способы облегчить долговую нагрузку.

Если вы отказываетесь общаться со специалистами отделов взыскания и коллекторами, банк может подать в суд. Выиграв дело, кредитор получит на руки исполнительный лист. Этот документ он может предоставить в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Ведомство возбудит исполнительное производство. Что могут приставы: арестовать ваши банковские счета, продать имущество на торгах и даже обратиться к работодателю с просьбой ежемесячно удерживать часть заработной платы в счет долга. 

Бывает, что денег на погашение задолженности нет. Если понимаете, что ваша финансовая ситуация вряд ли изменится в ближайшее время, подумайте о банкротстве. Это законная процедура, которая позволяет списать все непосильные долги: от займов в банке до долгов по услугам ЖКХ.

Чтобы вас официально объявили банкротом, нужно подать заявление в суд и собрать пакет документов. Вы должны доказать, что ваше финансовое положение не позволяет вернуть заемные деньги. Выиграть дело помогут юристы компании «Финансово-правовой альянс»: наши специалисты подскажут, как грамотно составить заявление и какие документы необходимо приложить.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какую ставку применять при расчете неустойки?

   Размер неустойки, ее вид и способ расчета обычно указаны в договоре на займ или кредит. Когда этой информации нет, неустойку рассчитывают по закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ставка должна быть не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты на сумму долга не начисляются. Не более 20% годовых, если кредитор начисляет проценты.

2. Кто определяет размер неустойки?

   Размер и вид неустойки определяет кредитор. Если в договоре на займ или кредит ничего не сказано, неустойку начисляют с учетом ключевой ставки Центробанка. Денежная компенсация рассчитывается по формуле: оставшаяся сумма долга х (1/300 х ключевая ставка ЦБ) х количество дней просрочки. Процент по ключевой ставке нужно смотреть в день уплаты неустойки.

3. Какие дни учитываются при расчете неустойки?

   Неустойка по кредиту начисляется с первого дня просрочки. Например, если вы должны были внести очередной платеж 15 августа, но не сделали этого, с 16 августа будет начисляться неустойка. Денежная компенсация может быть штрафом за нарушение условий договора или пени за каждый день просрочки. При этом выходные и праздничные дни тоже учитываются.