Чтобы списать долги, гражданину необходимо объявить себя банкротом, то есть признать финансовую несостоятельность.
В 2025 году это можно сделать двумя способами. Первый — обратиться в арбитражный суд, второй — подать документы в МФЦ.
Однако перед потенциальными банкротами иногда встает выбор: действовать в одиночку или обратиться за помощью к юристам. Если вы раздумываете о самостоятельном банкротстве — эта статья для вас.
Сначала расскажем, как подать на банкротство в суде — этот вариант выбирают 95% должников. И потом поделимся инструкцией, как признать финансовую несостоятельность через МФЦ.
Содержание статьи
Всё содержаниеПошаговая инструкция по судебному банкротству
Главное условие для банкротства через арбитражный суд — невозможность расплатиться по кредитам, займам и другим долгам.
В такой ситуации может оказаться заемщик, который потерял работу, тяжело и долго болел или просто не рассчитал долговую нагрузку — взял несколько займов и теперь не может их вернуть.
Начать судебную процедуру может каждый заемщик. Размер долга значения не имеет — через суд можно списать и 300 000 рублей, и 1 500 000 рублей. Есть у вас имущество или нет — роли тоже не играет.
Всего за период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года по сентябрь 2023 года, несостоятельными стали уже более миллиона граждан — это официальные данные Федресурса.
Если поняли, что банкротство вам подходит, действуйте по инструкции.
Выберите управляющего
Финансовый управляющий — это специалист, который проводит банкротство. Фактически он выступает в роли «арбитра» между тремя сторонами — должником, кредиторами и судом. Его участие в деле является обязательным.
Поиск управляющего — задача должника. По закону в заявлении нужно указать только СРО, из которой будет назначен специалист, но на практике это не работает. Прежде нужно сделать самое важное — договориться с управляющим, иначе за ваше дело никто не возьмется.
Где искать:
- На сайтах СРО
- В реестре Федресурса (полный список ФУ с указанием организации, в которой они состоят)
- По картотеке арбитражных дел (сможете посмотреть, какие банкротные дела вел специалист)
Как выбирать — основные критерии:
- опыт
- количество нарушений
- статистика успешных дел с полным списанием долгов
Если самостоятельно ищете управляющего, проверьте его по онлайн-сервису от ФНС. Так сможете узнать, насколько добросовестно он работает.
Другой вопрос — как договориться? С этим сложнее всего. Допустим вы нашли несколько ФУ, которым могли бы доверить процедуру банкротства. Звоните, пишете, рассказываете о ситуации. В ответ — отказ. И вот почему: действительно хорошие специалисты не возьмутся за дело, если должник действует самостоятельно.
Гораздо надежнее, если действуете вместе с юристами. Тогда они сами найдут организацию, из которой суд назначит опытного управляющего, а вы будете уверены — он не встанет на сторону кредиторов и не затянет сроки процедур.
Соберите документы
Если решили оформить банкротство, начните со сбора документов — вот чек-лист. Почти все договоры есть у вас на руках, а справки и выписки можно получить онлайн — на Госуслугах и в мобильных приложениях банков.
Список документов для самостоятельного банкротства физического лица:
- Личные документы.
Основные — паспорт, СНИЛС, ИНН.
Если состоите в браке — свидетельство о браке; если состоялся развод в течение последних трех лет — соответственно, свидетельство о расторжении брака.
Если у вас есть дети, дополнительно потребуются свидетельства о рождении.
- Кредитные договоры и справки о долге.
Они выдаются при получении кредита или займа, поэтому проверьте: скорее всего, они уже у вас есть. Если не нашли, запросите документы онлайн — в приложении банка/МФО или лично обратитесь в отделение.
Справки об остатке задолженности можно заказать онлайн — они выдаются сразу.
В 87% дел договоры и справки о состоянии задолженности не нужны. Обычно наши юристы предоставляют в суд только отчеты из бюро кредитных историй. Получить выписки можно после авторизации на сайте НБКИ(в разделе «Все услуги» — «Посмотреть отчет») и на сайте ОКБ («Заказать отчет»). Нужно ли предоставлять кредитные договоры в вашем случае, юрист подскажет на бесплатной консультации.
- Справка по форме 67ф.
В ней перечислены все счета, открытые на ваше имя, — заказать документ можно лично в банке, онлайн-приложении или на сайте ФНС. По каждому счету, указанному в справке, необходимо получить выписку за последние три года.
- Документы по имуществу.
Конкретнее: справка из ГАИ о наличии (отсутствии) автомобилей и других транспортных средств, выписка из ЕГРН о наличии недвижимости, а также выписка из ЕГРН ФНС.
- Документы по трудоустройству и доходам.
Для процедуры банкротства потребуются справка о доходах (ранее — по форме 2-НДФЛ) и копия трудовой книжки — их можно запросить у работодателя или на Госуслугах.
Также нужна справка по форме СЗИ-6 — ее можно заказать на Госуслугах или в МФЦ.
Составьте заявление
Образец заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
В заявлении указываются:
- Наименование арбитражного суда, в который подаются документы
- ФИО должника, его паспортные данные
- Размер задолженности и список всех, кому гражданин должен
- Причины банкротства
- Список имущества, которым должник владеет и какой доход получает
- Наименование СРО, из которой утвердят управляющего по делу
- Информацию о представителе
- Список прилагаемых документов
- Подпись и дата
Можно лично отнести заявление о банкротстве в арбитражный суд или отправить почтой — заказным письмом с уведомлением. Обращаться нужно в суд, который находится по адресу регистрации или проживания.
Срок рассмотрения заявления — 5 дней. Если все оформлено правильно, суд назначит дату первого заседания. Если какие-то требования закона не соблюдены, заявление о банкротстве вернут или оставят без движения.
Оплатите вознаграждение ФУ
Расходы при самостоятельном банкротстве:
- Госпошлина не взимается (до сентября 2024 года она составляла 300 рублей).
- Вознаграждение управляющего — 25 000 рублей.
Реквизиты для перечисления вознаграждения указаны на сайте суда, в который вы обращаетесь. Например, на сайте арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области их можно найти в разделе «Реквизиты для уплаты госпошлины».
Бывает, что сложно собрать всю сумму сразу. Тогда можно попросить суд об отсрочке. Если ее одобрят, сможете внести вознаграждение позднее, но все равно важно сделать это до первого заседания по делу.
Образец ходатайства об отсрочке уплаты вознаграждения финансовому управляющему.
- Вознаграждение можно внести двумя способами: онлайн через приложение банка или офлайн — в отделении. Квитанция также прилагается к документам.
Посетите первое заседание по делу
Оно проводится, чтобы проверить обоснованность заявления. Если выяснится, что у гражданина действительно много просроченных кредитов и других долгов, с которыми он не в состоянии расплатиться, — процесс продолжится.
По результатам заседания принимается одно из трех решений:
- Суд соглашается с тем, что заявление о банкротстве обоснованно, и назначает реструктуризацию.
- Объявляет физическое лицо банкротом, а вместе с этим — назначает управляющего (из СРО, указанного в заявлении) и вводит процедуру реализации. Спойлер — это лучший сценарий для должника в такой ситуации. Кредиты списывают только в финале реализации.
- Заявление признают необоснованным и дело прекращается — наиболее частая ситуация, если гражданин действовал самостоятельно.
Суд признает требования обоснованными, если грамотно оформить заявление о банкротстве, приложить к нему все документы, и главное — правильно отвечать на вопросы. Какими они будут — зависит от суда. Иногда судьи интересуются только причинами долгов, но в основном — подробно расспрашивают о каждом из кредиторов, узнают, куда и почему были потрачены деньги.
Не рискуйте — доверьте представление своих интересов юристу. Тогда вам даже не придется ходить на судебные заседания. Юрист грамотно ответит на все вопросы за вас, поэтому суд гарантированно признает заявление обоснованным.
Участвуйте в процедуре банкротства
Если суд посчитает, что заявление обоснованно, то введет одну из процедур — реструктуризацию или реализацию.


Реструктуризация. Сначала вводится на полгода, чтобы составить и утвердить план погашения долгов. Такой график составляется на срок до 5 лет, и пока он действует, на кредиты и займы начисляются не договорные, а мораторные проценты. Они равны ставке Центробанка, которая действовала на момент оформления кредита, — это гораздо меньше тех цифр, что прописаны в договорах с банками.
Реструктуризация подходит, если вы можете выплачивать долги, но не все сразу, а постепенно.
Реализация. В этом случае ничего и никому платить не придется — после процедуры банкротства все долги спишут. По закону реализация длится 6 месяцев, но может завершиться раньше. Такой сценарий подходит, если у должника нет возможности даже постепенно рассчитываться по кредитам, займам, другим обязательствам.
Если вводят реализацию, управляющий оценивает имущество должника, формирует конкурсную массу и организует торги. Всю вырученную сумму распределяют поочередно между кредиторами.
Но если имущества нет — второй квартиры (первую не могут забрать, это единственное жилье), предметов роскоши, дачного участка — управляющий отчитывается об этом перед судом и долги все равно списывают.
Еще пару слов о единственном жилье: его не заберут. Даже если квартира еще в ипотеке у банка, ее можно сохранить. Правда, своими силами сделать это будет сложнее — нужно знать, как заключить мировое соглашение с залогодержателем (банком, выдавшим ипотеку).


Что делать на этапе реализации, если самостоятельно подаете на банкротство:
- Участвовать во всех судебных заседаниях (да, это обязательно, чтобы держать руку «на пульсе» и понимать, что вообще происходит).
- Взаимодействовать с кредиторами — увы, но придется. Сложнее всего приходится с микрофинансовыми организациями. Как ни странно, но в процедуре они проявляют даже бо́льшую настойчивость, чем банки.
- Постоянно быть на связи с финансовым управляющим.
- Самостоятельно «защищать» имущество. Доказывать, что единственная квартира вовсе не роскошная, а автомобиль — нужен по состоянию здоровья или как единственное транспортное средство, если живете в отдаленной местности.
- Участвовать в процессах по оспариванию сделок. Такое возможно, если вы продавали имущество в течение 3 лет до банкротства. Придется доказывать, что продажа состоялась по цене не ниже рынка, а вырученные деньги уходили на расчеты с кредиторами (если на тот момент долги уже были).
«Граждане, которые обращаются в ФПА, проходят реализацию и полностью списывают долги после банкротства. При самостоятельной подаче заявления суд по умолчанию может ввести реструктуризацию.
Наши юристы знают, как пропустить этот этап, поэтому банкротство не растягивается на 5 лет и никакие долги, даже частично, возвращать не приходится.
Юристы берут на себя всю работу: участвуют в судебных заседаниях, готовят ходатайства, защищают имущество и сделки должника».
Получите определение о списании долгов
Когда процедура завершится, назначат еще одно заседание: на нем суд изучит отчет, подготовленный управляющим, и примет решение о списании долгов.
Так выглядит определение о завершении реализации.


С этой даты гражданин освобождается от выплат, а кредиторы не могут предъявлять к нему никаких требований.
Пошаговая инструкция по внесудебному банкротству
Другой способ начать процедуру — обратиться в многофункциональный центр. Тогда искать управляющего не нужно, но придется столкнуться с серьезными ограничениями.
Важно проверить следующие условия:
- Долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей. Предположим, что со всеми процентами и штрафами вы должны банкам, налоговой и другим кредиторам более одного миллиона — тогда начать бесплатную процедуру внесудебного банкротства не удастся.
- У вас есть постановление от ФССП, принятое по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Оно выдается приставами только при условии, что у гражданина нет ни доходов, ни имущества. Если вы официально работаете, постановление не оформят.
- Нет других открытых производств в ФССП. Если кто-то из кредиторов обратится в суд, а потом к приставам, придется не один месяц ждать, пока производство закроют. За это время другой банк или МФО тоже может обратиться в ФССП, и долг вырастет.
Есть еще несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на внесудебный порядок:
- Пенсионеры, которые не работают и получают только пенсию, а производство у приставов длится больше года.
- Должники, по которым исполнительное производство началось год назад, но из заработка они получают только пособие на ребенка. Если вместе с детской выплатой им платят зарплату, стипендию, пенсию или пособие по безработице — внесудебный порядок уже не подойдет.
- Граждане, у которых исполнительное производство длится 7 лет и дольше.
- Подготовка документов
Документов для внесудебной процедуры банкротства нужно меньше, но нюансов по оформлению — гораздо больше. Если вы забудете указать кого-то из кредиторов или ошибетесь с суммой долга, спишут не все обязательства, а только часть.
Документы для внесудебного банкротства физических лиц:
- заявление по форме (бланк утвержден приказом Минэкономразвития)
- список кредиторов и должников по форме
- паспорт
- справка о регистрации по месту жительства или пребывания
- Обращение в МФЦ
Документы для внесудебного банкротства подаются в МФЦ, расположенный по месту жительства или пребывания. Если вы обратитесь в другой центр — заявление не примут.
После подачи документов начнется проверка. Сначала сотрудники убедятся, что у вас действительно есть оконченные исполнительные производства в силу отсутствия имущества для взыскания и нет открытых производств у приставов. Затем передадут данные в ЕФРСБ — реестр, где публикуется вся информация о банкротах.
Банкротство
Внесудебная процедура начинается с даты, когда в реестре появляется информация о вашем деле — по закону она публикуется в течение 5 дней. Само банкротство длится 6 месяцев. Пока идет процесс, кредиторы могут подать возражение (например, если вы неправильно указали сумму долга), — тогда процедура завершится и дело будет передано в суд.
Основной минус: судебное банкротство начнут кредиторы и выбирать управляющего тоже будут они, — в этом случае велик риск, что долги не спишут.
Последствия банкротства в суде и МФЦ: к чему готовиться
Первые ограничения начинают действовать уже после признания заявления обоснованным и начала реализации:
- Ни банки, ни коллекторы, ни остальные кредиторы не смогут больше требовать выплат — им это запрещается.
- Проценты и неустойка не начисляются. Мы говорили: на этапе реструктуризации действуют мораторные проценты, но при реализации все иначе — долги перестают расти.
- Производства у приставов тоже приостанавливаются. Если они вводили ограничения (например, арестовывали банковские счета или имущество), то должны будут все отменить.
- Доходы и имущество переходят под контроль управляющего, но только временно — пока идет процедура. Это значит, что должник не сможет продать свою машину или оплатить отдых на море.
- Зарплата перечисляется на спецсчет (или уже действующий счет гражданина). С него каждый месяц выделяется прожиточный минимум не только на банкрота, но и его иждивенцев (несовершеннолетних детей, супругу в декрете и так далее).
Когда судебное или внесудебное банкротство завершается, наступают другие последствия:
- Долги безвозвратно списывают. «Безвозвратно» означает, что банки не смогут претендовать ни на какие выплаты, даже частичные. И даже когда финансовое положение должника полностью восстановится.
- Исполнительные производства завершаются. Уже не приостанавливаются, а полностью отменяются.
- У должника появляется новая обязанность — если решит взять кредит, нужно предупреждать банки о своем банкротстве. Такое последствие действует 5 лет.
- Следующие 3 года после банкротства нельзя управлять организациями (имеется в виду — занимать руководящие должности), 5 лет — нельзя управлять страховой компанией, МФО, инвестиционным фондом. Дольше всего нельзя управлять банками или НКО — 10 лет.
Риски самостоятельного банкротства
Физические лица, которые решили самостоятельно начать процедуру банкротства, недооценивают ее сложность. В этом деле много подводных камней, из-за которых в лучшем случае процесс сильно затянется, а в худшем — долги не спишут.
Основные трудности, которые могут возникнуть у физлица:
- Недобросовестность управляющего.
Далеко не все из них действуют в рамках закона. Одни могут предвзято относиться к должнику, другие — явно защищать интересы кредиторов. Вот почему искать управляющего наугад — плохая идея. Уже на этапе поисков важно заручиться поддержкой опытных юристов, которые помогут выбрать действительно надежного специалиста. - Ошибки с оформлением документов.
По закону в заявлении указывается только название СРО, из которой назначается управляющий, но прежде еще нужно успешно договориться со специалистом. Как правило, управляющие не согласны работать с физлицами напрямую. Кроме того, должники, которые действуют самостоятельно, часто ошибочно вписывают в заявление не СРО, а конкретного управляющего. Так делать нельзя. - Отсутствие предварительной подготовки.
Чтобы начать процедуру банкротства и списать все задолженности, недостаточно просто собрать документы. Необходимо тщательно подготовиться — понять, какие дополнительные бумаги нужны конкретно в вашем случае, проанализировать сделки, которые вы совершали за последние 3 года, оценить все последствия. Если этого не сделать, процедура будет долгой и сложной, а долги, в конечном счете, могут не списать. - Неправильные ответы на вопросы суда.
Будьте готовы, что беседа с судом займет большую часть первого заседания. Должнику будут задавать вопросы, которые касаются его финансового положения и долгов перед кредиторами. Если отвечать неуверенно, путаться в ответах на вопросы о кредиторах, не знать реального положения дел, заявление признают необоснованным.
Чтобы сэкономить время, силы и деньги, начинать банкротство физического лица нужно с юристом. Он поможет подготовить заявление, подскажет, какие документы потребуются конкретно в вашем случае и как их быстро получить, возьмет на себя полное представление ваших интересов перед судом и кредиторами — вам не нужно присутствовать на заседаниях. Только в этом случае можно гарантировать, что все долги спишут.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли пройти процедуру банкротства самостоятельно?
-
Сколько нужно денег, чтобы объявить себя банкротом?
-
Какая сумма долга должна быть для банкротства?
-
В каком случае могут отказать в банкротстве?