Как создать финансовую подушку

Финансовая подушка дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Если наступит тяжелая ситуация, она поможет продержаться до тех пор, пока положение не улучшится.

В этой статье расскажем, зачем нужна финансовая подушка, каким должен быть ее минимальный размер и в каком виде лучше всего хранить деньги.

Что такое финансовая подушка

Финансовая подушка безопасности — это разновидность сбережений. Она представляет собой неприкосновенный денежный резерв на случай потери дохода или непредвиденных расходов.

Во всех этих случаях у финансовой подушки одна и та же задача: помочь пережить трудные времена, не отказываясь от привычного уровня комфорта. Кроме этой чисто практической функции, сбережения «на черный день» обеспечивают душевное равновесие. Намного приятнее и спокойнее жить, зная, что даже в кризисный период вы не будете нуждаться в деньгах.

У финансово грамотного человека может быть несколько видов сбережений на разные цели, например, инвестиции, накопления на крупные покупки. Но в первую очередь нужно позаботиться именно о подушке безопасности.

На что обратить внимание при создании финансовой подушки

К формированию подушки нужно подходить обдуманно — только так получится накопить сумму денег, достаточную для финансовой безопасности. При создании резерва учитывайте необходимый размер подушки, ликвидность сбережений и даже периодичность, с которой будете пополнять фонд.

Размер подушки. Он должен соответствовать уровню ваших расходов и количеству членов семьи. Минимум, на который должно хватит сбережений, — 3–4 месяца без дохода.

Ликвидность финансовых инструментов. Когда выбираете, во что вложить деньги, подумайте, сможете ли вы ими воспользоваться в нужный момент. Например, недвижимость — не самый ликвидный актив: продать квартиру быстро вряд ли удастся. А вот банковский вклад с возможностью досрочного снятия — подходящий инструмент: деньги можно получить сразу, как только они потребуются.

Периодичность пополнения. Подумайте, как часто вы сможете класть деньги в копилку. Желательно пополнять сбережения регулярно — например, каждый месяц. Соблюдая четкий график, вы быстрее наберете необходимую сумму.

Целевое расходование. Тратить неприкосновенный запас можно только в крайних случаях, когда это действительно необходимо. Взять деньги из финансовой подушки на новый телефон или путешествие — не самая благоразумная идея: для этих целей должны быть другие виды сбережений. Если вы потратили часть запаса, постарайтесь как можно быстрее его восстановить.

Оптимальный размер подушки безопасности

Итак, сколько денег нужно накопить, чтобы финансово защитить себя и близких? Размер подушки зависит от доходов и обязательных расходов.

Ежемесячные расходы. Логично, что, чем больше денег вы тратите в месяц, тем больше должна быть финансовая подушка. При этом важно, чтобы запас помогал поддерживать комфортный уровень жизни, а не существование впроголодь. Посчитайте сумму, необходимую вашей семье ежемесячно, и умножьте ее на количество месяцев, в течение которых есть риск не иметь дохода.

Стабильность дохода. Если вы работаете в офисе и регулярно получаете зарплату, достаточно обеспечить минимальный запас. У индивидуальных предпринимателей и фрилансеров доходы менее предсказуемы, поэтому им стоит увеличить объем резерва на 15–20%.

Дополнительные финансовые обязательства. Если, кроме базовых трат, у вас есть кредиты или другие необходимые платежи, их нужно учесть при расчете объема подушки.

Периодически стоит пересматривать размер подушки безопасности. Обстоятельства жизни меняются, цены растут, и прежней суммы перестает хватать на повседневные траты. Хотя бы раз в год пересчитывайте расходы: возможно, стоит начать откладывать больше.

Пример расчета

Чтобы правильно рассчитать оптимальный размер подушки, нужно знать сумму ежемесячных расходов. Для этого полезно вести бюджет в течение хотя бы пары месяцев.

Создайте в Excel таблицу, в которую будете вносить все траты, или воспользуйтесь любым приложением для учета личных финансов. В конце каждого месяца подводите итоги: сколько денег вы потратили.

Рассчитаем примерный размер подушки безопасности для семьи из трех человек: мужа, жены и ребенка школьного возраста. Для начала распределим ежемесячные расходы по основным статьям:

• Платежи по кредиту — 20 000 рублей.
• Питание, средства гигиены и бытовая химия — 30 000 рублей.
• Коммунальные услуги и связь — 8 000 рублей.
• Бензин — 10 000 рублей.
• Плата за занятия ребенка в спортивной секции — 6 000 рублей.
• Карманные деньги ребенка — 3 000 рублей.
• Развлечения — 10 000 рублей.

Итого — 87 000 рублей. Добавив к этой сумме непредвиденные и нерегулярные расходы, например, на покупку одежды, обслуживание и ремонт автомобиля, — округлим до 100 000 рублей. Значит, чтобы создать подушку безопасности на 4 месяца, семья должна накопить 400 000 рублей.

Как накопить подушку безопасности

Когда посчитаете, сколько денег нужно для финансовой безопасности, остается еще один шаг — набрать нужную сумму. Лучше копить систематически, откладывая каждый месяц 10–20% от доходов.

Когда есть четкий план, проще противостоять соблазну потратить деньги на второстепенные цели. Но такой способ подходит людям с постоянными заработками. Если доход нерегулярный — например, вы фрилансер или ИП, — можно откладывать деньги периодически, только с крупных выплат. Но и в этом случае желательно установить лимит: класть в копилку не меньше определенного процента от сверхдохода.

Поначалу копить может быть непросто: когда вы привыкли к определенному соотношению доходов и расходов, кажется, что лишних денег нет. Начать регулярно откладывать помогут следующие советы.

Где хранить подушку безопасности

Можно копить наличные, а можно внести деньги на банковский счет или вложить в другие активы, чтобы защитить сбережения от инфляции.

При выборе финансовых инструментов смотрите не только на ликвидность, но и на соотношение доходности и рисков. Как правило, чем больше потенциальная прибыль, тем выше вероятность потерять накопления. Поскольку цель создания подушки безопасности — сохранение, а не приумножение капитала, выбирайте низкорисковые инструменты, а высокодоходные активы оставьте для инвестиций.

Наличные

Проще всего хранить накопления дома «под матрасом». Так обычно поступают люди, которые не доверяют банкам или не знают о возможностях финансовых инструментов.

Плюсы хранения наличных:

• Деньги всегда доступны: при необходимости их можно потратить в любой момент.
• До наличных не смогут добраться кибермошенники.

Если вы твердо решили остановиться на этом варианте, лучше положить накопления в банковскую ячейку. Это платно, зато деньги будут в безопасности.

Дебетовая карта

Еще один привычный способ хранения, не требующий усилий. Как и наличные, деньги в этом случае всегда под рукой: ими можно расплачиваться прямо с карты или снять в любой момент.

Плюсы хранения денег на карте:

• Сбережения защищены системой страхования вкладов: если банк закроется, государство вернет до 1,4 млн рублей.
• Можно немного увеличивать накопления, получая кэшбэк с покупок или выбрав карту с начислением процентов на остаток.

Если вы решили хранить подушку безопасности на карте, не используйте ту, которой расплачиваетесь за покупки. Заведите отдельную карту, тогда риск будет меньше.

Накопительный счет

Подходящий вариант, если хотите защитить деньги от инфляции, но сохранить к ним свободный доступ. Банк начисляет проценты на остаток ежедневно или ежемесячно, в зависимости от условий.

Плюсы накопительного счета:

• Деньги можно снять в любой момент, при этом вы не потеряете начисленные проценты.
• Накопления защищены по системе страхования вкладов, поэтому хранить на счете сумму до 1,4 млн рублей безопасно.
• Начисление процентов на остаток частично компенсирует инфляцию.
• Банки предлагают накопительные счета с разными условиями, поэтому всегда можно выбрать подходящий продукт.

Банковский депозит

Депозит (вклад) — один из самых надежных и безрисковых способов сохранить деньги и защитить их от инфляции. Клиент заключает с банком договор на определенный срок — как правило, от нескольких месяцев до 3 лет, — открывает депозитный счет и кладет на него нужную сумму. Пока действует вклад, банк пользуется деньгами клиента и за это начисляет проценты. Ставка фиксированная и сохраняется в течение всего срока.

Плюсы банковских вкладов:

• Проценты по ним выше, чем по накопительным счетам.
• Есть вклады с капитализацией, когда начисления делают не только на сумму депозита, но и на накопившиеся проценты.
• Деньги на вкладе застрахованы.

Облигации

Считается, что ценные бумаги больше подходят для инвестиций, чем для сбережения. Но в облигациях вполне можно хранить деньги. Это малорисковый инструмент, хотя и доходность у него ниже, чем, например, у акций. Самые надежные — облигации федерального займа, поскольку их выпускает государство.

Плюсы облигаций:

• На них можно заработать: когда окончится срок займа, эмитент вернет стоимость ценной бумаги с процентами.
• Облигации федерального займа достаточно безопасны, потому что выплаты гарантирует государство.

Драгоценные металлы

Можно купить слитки или монеты либо вложиться в их виртуальный эквивалент — обезличенный металлический счет в банке. Впоследствии драгметаллы можно продать по более высокой цене.

Плюсы покупки драгметаллов:

• В долгосрочной перспективе цена на золото, серебро и платину растет, и со временем на них можно заработать.
• Стоимость металлов в слитках или монетах стабильна и не зависит от банка или ситуации на бирже.

Иностранная валюта

Многие россияне стараются переводить рублевые накопления в доллары, евро или юани. Курс иностранной валюты более стабилен и в последние годы действительно растет, но как он поведет себя в будущем, точно предсказать невозможно. Поэтому хотя бы часть сбережений лучше хранить в рублях.

Диверсификация финансовой подушки безопасности

Вместо того чтобы вкладывать все деньги в один актив, можно комбинировать несколько. Именно такой способ хранения финансовой подушки можно называть безопасным. Диверсификация активов помогает свести к минимуму риск потери денег. Если один финансовый инструмент окажется убыточным, остальные продолжат приносить прибыль.

Бо́льшую часть подушки безопасности лучше хранить в максимально надежных инструментах — это банковские вклады и накопительные счета. Стоит выбрать несколько продуктов от разных банков и распределить между ними деньги примерно в равных пропорциях. А на оставшуюся сумму можно купить наличную валюту или облигации.

Что будет, если нет финансовой подушки безопасности

Когда у человека нет сбережений на черный день, он не защищен в финансовом плане.

Представим типичную ситуацию: увольнение. На поиски новой работы могут уйти месяцы. В течение этого времени нужно на что-то жить, обеспечивать близких, оплачивать коммунальные услуги.

Особенно тяжело, когда есть кредиты. При неуплате образуется просрочка, банк начисляет пени и штрафы, в худшем случае может подать в суд или обратиться к коллекторам.

Чтобы этого не допустить, человек берет еще один кредит или микрозайм под большие проценты. А это означает только одно — долги продолжают расти. Материальное положение становится все сложнее.

Но даже в такой ситуации есть выход. Когда нет возможности расплатиться с кредиторами, рациональное решение — личное банкротство. После окончания процедуры все долги, включая кредиты и микрозаймы, списывают. Это значит, что к вам не останется никаких финансовых претензий.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что значит финансовая подушка?

Финансовая подушка безопасности представляет собой денежный резерв на случай непредвиденной ситуации. Ее полезно иметь, чтобы не беспокоиться о завтрашнем дне. Если случится неприятность, от которой никто не застрахован, — например, уволят с работы или уменьшат зарплату, — подушка безопасности поможет пережить трудные времена, не ограничивая себя в комфорте.

Сколько денег нужно иметь про запас?

Размер финансовой подушки рассчитывается исходя из ежемесячных трат семьи. В идеале она должна быть равна сумме расходов за полгода. Этого точно хватит, чтобы продержаться в любой ситуации. Если сложно собрать такую сумму, нужно постараться накопить запас хотя бы на три месяца.

Как правильно создать финансовую подушку?

Для начала необходимо посчитать, сколько составляют ваши ежемесячные расходы. Как правило, они состоят из трат на питание и предметы первой необходимости, коммунальные услуги, платежи по кредитам. Когда вы определились с нужной суммой, подумайте, какие расходы можно сократить, и начните регулярно откладывать по 10–20% от доходов.

Почему нельзя хранить деньги «под матрасом»?

Накопления в наличных быстро обесцениваются из-за инфляции, и уже через год собранной суммы перестанет хватать на расходы. Кроме того, деньги могут украсть. Чтобы не лишиться сбережений, нужно повышать уровень финансовой грамотности и изучать возможности разных инструментов. Самые надежные — банковские накопительные счета и вклады.

Где категорически нельзя хранить деньги?

Если вы все-таки решили хранить сбережения в наличных, выбирайте правильные места в доме. Ни в коем случае не кладите деньги в шкаф или сервант, в шкатулку, цветочный горшок, сливной бачок или холодильник, не зашивайте их в подушку или матрас: эти тайники грабители проверят в первую очередь. Переносной сейф кажется хорошей идеей лишь на первый взгляд: если воры его обнаружат, то унесут вместе с содержимым.