Какой штраф за просрочку кредита

Случается, что подходит срок платежа по кредиту, а денег нет. Задержали зарплату, уволили с работы, возникли срочные непредвиденные траты — такое может произойти с каждым. Банк такое не прощает и сразу начисляет штрафные санкции. В статье расскажем, когда происходит просрочка и какие штрафы за нее бывают. Объясним, что делать в такой ситуации, даже если банк не хочет идти на уступки.

Когда возникает просрочка по кредиту

При одобрении кредита банк определяет размер займа, процентную ставку и график платежей. Если клиент согласен с условиями, подписывается договор. После этого он обязан соблюдать сроки: вовремя вносить платежи в полном размере.

Просрочка — это невнесение платежа в срок, предусмотренный графиком. За это банк начисляет неустойку.

Причины у просрочек бывают разными. По признаку длительности просрочки делятся на несколько видов:

• Технические — если средства внесены с опозданием в 1-2 дня. Такое бывает не только по вине должника, но и из-за сбоев в работе банкоматов, мобильного приложения или системы межбанковских переводов.
• Ситуационные — если средства внесли с опозданием меньше месяца. Обычно это происходит вследствие неожиданного финансового потрясения: потеря или резкое падение дохода либо заболевание с дорогостоящим лечением.
• Длительные — просрочка дольше месяца. Банк подключит к работе отдел взыскания (некоторые кредитные организации передают на взыскание не только длительные, но и ситуационные просрочки). Если пройдет еще пара месяцев, он обратится в суд и затем к приставам. Либо пойдет другим путем — уступит задолженность коллекторскому агентству с приличной скидкой.

Чаще всего банк не дает клиенту забыть о просрочке: отправляет сообщения и звонит с первого дня. Контакты берутся те, что вы указали в договоре. Если время идет, а платеж не поступает, банк свяжется с поручителем.

Неустойка начисляется с первого дня — причина просрочки не играет роли. Ее величина определяется индивидуальными условиями кредитного договора.

Какие бывают штрафы за просрочку

Неустойка делится на два вида: штрафы и пени. Штраф начисляется один раз, а пени — за каждый день просрочки. 

Например, при просрочке банк назначил штраф в размере 10% от оставшейся задолженности. Тогда если выплатить оставалось 100 000 рублей, то после штрафа сумма составит 110 000 рублей. Выплачивать теперь придется именно такой объем. 

В то же время дополнительно к штрафу ежедневно начисляется пени — 0,1% от суммы. Тогда размер долга будет расти тем выше, чем дольше не будут приходить деньги.

В первый день сумма станет 110 110 рублей (пеня: 110 рублей), во второй — 110 220 рублей 11 копеек (пеня: 110,11 рублей) и так далее.

Обратите внимание: задолженность увеличивается в геометрической прогрессии. Каждый раз процент начисляется на уже возросшую сумму.

Как видно из примера, одновременно могут начисляться и штраф, и пени. 

Но закон ограничивает то, насколько может вырасти сумма долга. Действуют следующие правила:

• Объем штрафов и пеней вместе не должен превышать 20% годовых от «тела» кредита. 
• Штрафы и пени начисляются только за просроченные платежи и проценты по ним.
• Если в договоре были указаны необоснованно высокие штрафы и пени, должник может попытаться уменьшить их через суд.

В информационном письме от 08.07.2021 № ИН-06-59/48 Центральный банк РФ упоминает, что банки часто назначают штрафные санкции выше предела, установленного законом. Рекомендуем обращать на это внимание, чтобы знать, когда нужно отстоять свои права.

Правила расчета неустойки:

1. Неустойка рассчитывается на размер просроченного платежа, учитывая начисленные проценты. На ту часть долга, что уже выплачена, штрафы и пени назначаться не могут.
2. Неустойка начисляется только на время просрочки. Как только долг оказывается погашен или взыскан, штрафы и пени прекращаются.
3. Банк сам должен следить за тем, чтобы штрафы и пени не превысили 20% годовых.
4. Если должник просрочил несколько платежей, неустойка рассчитывается на каждый платеж отдельно.

Банк напишет общий размер штрафов и пеней в претензии либо исковом заявлении, если подаст в суд.

Что делать, если начислили проценты

С размером штрафов и пеней, которые будут начислять при просрочке, желательно ознакомиться еще до подписания кредитного договора. Когда поставите подпись, изменить условия станет нельзя.

Самый простой вариант — выплатить задолженность. Если есть такая возможность, лучше так и поступить. Тогда начисление штрафов и пеней прекратится. Необязательно вносить полную сумму кредита, достаточно погасить просроченные платежи.

Если убеждены, что неустойка — необоснованно высокая, попробуйте снизить ее в суде. Когда банк подаст в суд, заявите встречный иск или подайте ходатайство. Объясните, почему считаете неустойку несоразмерной — в практике много случаев, когда суд в таком вопросе занимал сторону должника и действительно снижал пени и штрафы.

Если это первое ваше нарушение, попробуйте договориться с банком. Бывает, кредиторы идут навстречу добросовестным клиентам и не начисляют штрафные санкции. Однако придется документально доказать, что причины просрочки были уважительными (например, предоставить копию приказа об увольнении или больничный лист).

Что делать, если нечем погасить долг

Даже если денег на выплату кредита нет совсем, это не безвыходная ситуация. Однако игнорировать проблему нельзя: долг будет расти и к делу подключатся коллекторы и приставы.

Попытайтесь запросить кредитные каникулы. Это период, в который вы освобождаетесь от оплаты кредита. Их длительность может составлять до полугода.

Для кредитных каникул есть только два основания:

• падение дохода на 30% по сравнению с прошлым годом
• проживание в зоне ЧС либо ущерб имуществу и условиям жизнедеятельности в результате ЧС

Основания нужно подтвердить документами.

Попробуйте оформить реструктуризацию долга. Реструктуризация — это изменение графика платежей по кредиту таким образом, чтобы выплачивать его стало легче. Размер долга не меняется, зато уменьшаются ежемесячные платежи и продлевается срок кредитования.

Реструктуризацию можно запросить у самого банка, если у вас есть уважительные причины. Например, вы потеряли работу или заболели. Потребуется представить документы, которые подтвердят ваши слова.

Некоторые банки размещают условия реструктуризации на официальном сайте. Советуем заранее ознакомиться с ними, чтобы понять, соответствует ли им ваш случай.

Подберите программу рефинансирования. Если какой-то банк предлагает кредит на более выгодных условиях, есть смысл взять его и погасить действующий долг. Таким образом вы меньше переплатите.

Также можно объединить несколько маленьких кредитов в один большой: станет легче следить за графиком платежей и вы точно не допустите просрочку по ошибке. Если у вас есть долги в микрофинансовых организациях, посмотрите подробный гайд о рефинансировании микрозаймов.

У всех вариантов выше есть существенный недостаток: это временные решения. Деньги все равно придется возвращать, хоть и позже задуманного. Более того, ни один из них не гарантирован — вам могут отказать и в рефинансировании, и в реструктуризации. Предлагаем два варианта, которые позволят полностью решить проблему.

Обратитесь в страховую компанию. Этот вариант доступен, если вы брали страховку на кредит и ваш случай (допустим, временная потеря трудоспособности) является страховым. Тогда компания будет обязана выплатить ваш долг полностью или, по крайней мере, частично.

Если банк не пошел навстречу, задумайтесь о банкротстве. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что каждый гражданин имеет право списать долги, которые не может погасить. В отличие от реструктуризации и кредитных каникул, возвращать деньги не придется совсем, даже когда возможность появится.

Как только вы пройдете процедуру банкротства, полностью обнуляются следующие долги:

• по жилищно-коммунальным платежам
• кредитам
• микрозаймам
• рассрочкам
• автоштрафам
• налогам

Главное — доверить сопровождение процедуры профессионалам. Чтобы узнать больше о банкротстве и подготовиться к списанию долгов, обращайтесь за бесплатной консультацией в компанию «Финансово-правовой альянс». 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как начисляются проценты на просрочку?

   При просрочке бывает два вида начисления процентов: штраф и пени. Штраф назначается единоразово, а пени — каждый день просрочки. И то, и другое может начисляться одновременно.

   Например, за сам факт просрочки может подразумеваться штраф в 15% от суммы задолженности. Плюс, дополнительный каждый день размер кредита увеличивается на 0,1% — это пеня.

   Закон ограничивает то, насколько может вырасти сумма долга. Совокупный объем штрафов и пени не должен превышать 20% годовых от изначальной суммы. Если банк начислил больше, это можно исправить через суд.

2. Сколько дней просрочки допустимо?

   Теоретически — нисколько. Уже с первого дня банк может назначить штраф и начать начислять пени. Более того, он вправе сразу подать в суд. На практике банки достаточно лояльно относятся к редким просрочкам в несколько дней. Главное: погасить платеж и начисленный штраф как можно скорее.

   Если понимаете, что не успеете внести платеж вовремя, предупредите банк. Возможно, вы сможете договориться о новых условиях. Допускать просрочку и надеяться, что банк простит, не стоит.

3. Банк не идет на уступку, а денег на уплату кредита нет. Что делать?

   Возможно, стоит оформить процедуру банкротства. Она позволит списать все долги не только по кредитам, но также по ЖКХ, налогам, микрозаймам и займам у частных лиц. Это хороший вариант, чтобы выбраться из долговой ямы и наладить финансовое положение.

4. Если оформлю банкротство, придется ли возвращать долг, когда деньги появятся?

   Нет, при банкротстве долги списываются навсегда. Не важно, насколько большими были кредиты и займы — вы будете от них освобождены. Это значит, что вы перестанете кормить банки и сможете тратить заработанные деньги только на себя и своих близких.