Выгодно взять кредит — это настоящее искусство. Нужно разбираться не только в процентах, но и суммах, сроках, даже особенностях досрочного погашения. Например, можно взять маленький кредит и платить по графику или большой, но закрыть его раньше срока.
Разбираемся, как выгоднее брать кредит — на сколько времени и на какую сумму.
Содержание статьи
Всё содержаниеНа какие сроки банки дают кредиты
Закон не устанавливает минимальный или максимальный срок кредита. Банки сами решают, на сколько выдавать деньги. Обычно кредиторы предлагают такие условия:
- Потребительский кредит наличными — от 6 месяцев до 15 лет. Например, Сбербанк предлагает займы до 5 лет, а в Т-Банке можно получить деньги на срок до 15 лет.
- Автокредит — от года до 10 лет. Тот же Сбербанк готов выдать деньги на срок до 8 лет, а Т-Банк — только до 5 лет.
- Кредит под залог недвижимости — от года до 30 лет.
- Кредит на образование — от 2 до 15 лет. Например, Сбербанк предлагает займы со сроком возврата до 15 лет, а ВТБ — до 7 лет.
- Ипотека — обычно до 30 лет. В Сбере и Т-Банке можно получить ипотечный кредит как раз на такой срок.
На сколько выгоднее брать кредит
Срок возврата и общая переплата взаимосвязаны. Чем дольше погашается кредит, тем больше придется вернуть банку.
Проиллюстрируем на примере: Иван хочет взять кредит наличными на 1 млн рублей. Он обращается в зарплатный банк, потому что там выгоднее оформлять займ. Посчитав варианты с такой суммой кредита на калькуляторе банка, мужчина видит следующие условия:
- Кредит на 1 год: ежемесячный платеж составит 93 550 рублей, итоговая переплата — 122 000 рублей.
- На 3 года: 38 150 рублей и 373 400 рублей.
- На 5 лет: 27 600 рублей и 656 000 рублей.
- На 10 лет: 20 650 рублей и 1 478 000 рублей.
Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата банку. Минус заключается в том, что ежемесячный платеж, который в примере составляет 93 550 рублей, слишком высокий — с ним справятся не все клиенты. Поэтому можно предположить, что Иван возьмет кредит на срок 3 года или даже 5 лет. Тогда его будет проще вернуть и не выйти на просроченную задолженность. На большой срок возврата кредитная организация согласится охотнее.
Оптимальные условия можно посчитать, например, по формуле 50/30/20:
- Она означает, что 50% дохода идут на удовлетворение насущных потребностей (еда, одежда, лекарства, развлечения).
- 30% — на платежи по кредиту.
- 20% — на инвестиции, чтобы увеличить накопления.
Поскольку закон не ограничивает сроки кредитов, можно выбрать такой период, при котором платежи впишутся в оптимальные 30%.
Как правильно выбрать срок кредита
Размер ежемесячного дохода. Считаются все источники: зарплата, социальные выплаты, пенсии, алименты. Тут просто: чем выше доход, тем больше можно потратить на погашение кредита. Так получится быстрее его закрыть, и переплата банку будет меньше.
Текущая долговая нагрузка. Показатель отражает, какая часть дохода уходит на регулярные платежи. Если погашение кредитов уже съедает более 40–50% средств, выбирать короткий срок опасно — может возникнуть просрочка.
Целевое назначение кредита. Как правило, в этом случае деньги выдают на более долгий период. Эти факторы не зависят от заемщика — условия определяет банк.
Соотношение срока кредита и вида покупки. Нелогично платить за смартфон или часы три года, если через год–полтора захочется новую модель. А вот брать ипотеку на 15–20 лет с выгодной ставкой — разумное решение.
Планы на будущее. Да, это тоже важно: если в ближайшие годы планируется смена работы, переезд или пополнение в семье — стоит выбирать более длительный срок с низким платежом, который не создаст проблем даже при снижении дохода или увеличении расходов. Особенно тщательно следует проанализировать ситуацию, если речь идет об ипотеке.
Маленький кредит или большой, но с досрочным погашением — что выбрать
Банк начисляет проценты ежедневно, их размер зависит от оставшейся суммы основного долга, высокой или низкой процентной ставки. Поэтому чем больше сумма кредита, тем выше итоговая переплата.
Кажется, что переплату можно уменьшить досрочным погашением, но за дни, предшествующие финальному платежу, все равно придется внести больше средств. Поэтому отдать банку бо́льшую сумму первоначального платежа или, если кредит этого не предполагает, брать сумму меньше — обычно выгоднее, чем оформлять крупный займ и досрочно его погашать.
Чем меньше сумма кредита, тем меньше переплата. Аналогично со сроком займа — чем он короче, тем меньше процентов придется отдать банку. Для больших сумм переплата может быть значительно, особенно в случае с ипотекой.
В любом случае однозначного ответа на вопрос, какой кредит выгоднее — маленький или большой, но с досрочной выплатой, нет и не может быть. Все зависит от суммы, которую выдает банк, размера досрочных платежей, периода возврата.
- Взять маленький кредит. Это как короткая прогулка — меньше шагов, меньше усталости. Платежи небольшие, отдаете спокойно. И главное — точно знаете, когда все закончится. Еще можно сэкономить на процентах, если предложить банку обеспечение — залог или поручительство. Но тут работает в обе стороны, потому что обеспечение выгодно и для крупных займов.
- Получить большой кредит с планом гасить досрочно. Это как забег, где вы сразу решаете сократить путь. Звучит заманчиво: можно получить больше денег сразу и при этом заплатить в банк меньше процентов, если делать досрочное погашение. Но тут нужна финансовая дисциплина — действительно откладывать и гасить займ досрочно, а не говорить себе «начну в следующем месяце».
Брать кредит на меньшую сумму обычно выгоднее, даже если человек уменьшает срок займа. Когда при досрочном погашении клиент снижает ежемесячные платежи, разница в выгоде будет чуть меньше.
Как изменить сроки кредита
Сделать срок кредита меньше и сократить переплату поможет частичное досрочное погашение. С его помощью можно сэкономить и быстрее закрыть займ. Главное — узнать, на каких условиях происходит досрочное погашение в вашем банке.
Иногда кредиторы требуют предварительного уведомления, например, за 7–14 дней до предполагаемой даты досрочной выплаты. По закону уведомлять нужно еще раньше — за 30 дней, но сами банки часто отменяют это правило или сокращают время.
Когда возникают финансовые трудности, можно, наоборот, увеличить срок выплаты. Тогда платежи или останутся прежними, но взамен появится несколько месяцев без кредита, или станут меньше. Есть несколько способов это сделать:
- Взять кредитные каникулы. Если доходы за последние два месяца упали более чем на 30% по сравнению с прошедшим годом, можно приостановить выплаты — на срок до полугода. Аналогично запросить кредитные каникулы могут люди, имущество которых или условия жизни были нарушены в результате чрезвычайной ситуации. Обратите внимание: кредитные каникулы увеличивают общий срок действия договора с банком.
- Сделать перекредитование. Если нет просрочек, банки могут предложить рефинансировать ипотеку или другой кредит, то есть взять новый займ для погашения старого. Условия должны быть более выгодными и комфортными — например, с увеличением срока возврата и снижением процентов по займу.
- Пойти на реструктуризацию. Эта процедура предполагает изменение условий действующего кредитного договора. Обычно реструктуризацию не делают просто по желанию заемщика, банки просят подтверждение того, что человек оказался в сложном положении, например, лишился работы не по своей вине.
Если возникла ситуация, когда на кредитные платежи уходит бо́льшая часть дохода, а перекредитование и реструктуризация не помогают, возможно, стоит задуматься о финансовой перезагрузке — процедуре банкротства. Она дает шанс начать с чистого листа: без кредитов, микрозаймов и других долгов.
Узнать больше о списании долгов и начать подготовку к процедуре банкротства, можно на бесплатной консультации у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Какой срок кредита самый выгодный?
Нет однозначного ответа на вопрос, какой срок кредита самый выгодный. Решение зависит от финансовой ситуации заемщика:
- Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата банку. Поэтому с точки зрения выгоды лучше выбирать самый короткий займ.
- Но есть важный нюанс: короткий срок означает более высокий ежемесячный платеж. Поэтому оптимальный срок — это баланс между финансовыми возможностями сейчас и желанием меньше переплатить в итоге.
Маленький срок кредита — это выгодно, большой — это безопасно в финансовом плане.
Как выгоднее всего платить кредит?
Эффективная стратегия:
- Брать кредит на такой срок, чтобы ежемесячный платеж был комфортным, не более 30–40% от дохода.
- Когда появляются свободные средства, отдавать их на досрочное погашение — сокращать срок, а не уменьшать сумму платежа.
Например, автокредит или ипотека на пять лет с платежом 30 000 рублей выгоднее, чем на семь лет и с платежом 24 000 рублей. Но если платеж в 30 000 рублей кажется слишком высоким и может привести к просроченной задолженности, то оптимальнее — взять кредит на более длительный срок с маленьким платежом и стараться выплачивать его досрочно. Рассчитайте все заранее — лучше задолго до того, как возьмете займ. Так появится время обдумать решение.
![Финансово-правовой альянс](https://fpa.ru/wp-content/themes/fpalaw/assets/img/services/header/popup-new-year-2025-v2.png" "Финансово-правовой альянс")
